經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 近期寧波銀行(002142.SZ)、江蘇銀行(600919.SH)、浙商銀行(601916.SH) 和百信銀行先后宣布試水“元宇宙”，虛擬數(shù)字員工、數(shù)字藏品成為銀行初探元宇宙的兩大品種，還有個別銀行通過打造沉浸式服務(wù)體驗的方式觸碰“元宇宙”。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著“元宇宙”概念被熱炒，不少銀行客戶對“元宇宙”表現(xiàn)出濃厚的興趣，商業(yè)銀行以客戶為中心，對“元宇宙”給予關(guān)注具有一定必要性，但當(dāng)前“元宇宙”尚未有明確定義，相關(guān)技術(shù)進展和商業(yè)模式也并不成熟，銀行業(yè)如何參與其中還需要探索，銀行應(yīng)避免過度炒作概念。客戶需要的還是實實在在的產(chǎn)品，而不是AR、VR技術(shù)本身。

上市銀行“試水”元宇宙

2月23日，有媒體報道稱寧波銀行申請注冊多個“元宇宙”相關(guān)商標(biāo)。經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者搜索啟信寶發(fā)現(xiàn)，寧波銀行申請注冊的多個元宇宙相關(guān)商標(biāo)包括“寧波銀行元宇宙”“匯通元宇宙”“永贏元宇宙”，國際分類為金融物管、網(wǎng)站服務(wù)、通訊服務(wù)、科學(xué)儀器等，目前商標(biāo)狀態(tài)為商標(biāo)申請中，等待實質(zhì)審查。 除了寧波銀行外，百信銀行、江蘇銀行和浙商銀行也在近期相繼宣布試水“元宇宙”。

“以往歷次科技創(chuàng)新，銀行業(yè)都屬于走在前列的，現(xiàn)在元宇宙成為互聯(lián)網(wǎng)最前沿的概念，銀行業(yè)率先做相關(guān)嘗試也是符合過往策略的。元宇宙的概念很廣博，可能現(xiàn)階段深入實施起來還是有些難度，但是一些銀行已經(jīng)開始從諸如虛擬數(shù)字員工這些細(xì)小領(lǐng)域入手。”蘇寧金融研究院戰(zhàn)略發(fā)展研究中心副主任杜鵑如是告訴經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者。

其中，百信銀行布局較為積極。2021年12月30日，在虛擬數(shù)字員工領(lǐng)域，百信銀行推出虛擬數(shù)字員工“AIYA”。據(jù)百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強介紹，AIYA，是按照虛擬偶像進行打造的，有身高、體重和喜好，有自己的人設(shè)和好看的服裝。而且她是人格化的，會擁有微博和小紅書賬號。百信銀行希望AIYA可以為他們代言和帶“貨”，未來她還會進化，通過AI的訓(xùn)練智商、財商和情商會越來越高，也會涉足更多的金融服務(wù)交付環(huán)節(jié)。

當(dāng)月，江南農(nóng)商銀行與京東云合作，推出VTM數(shù)字員工。該數(shù)字員工擁有仿真人的面容，可以獨立、準(zhǔn)確地完成銀行交易場景的自助應(yīng)答、業(yè)務(wù)辦理、主動服務(wù)、風(fēng)控合規(guī)等全流程服務(wù)。

“其實銀行做科技創(chuàng)新根本的目的，包括降低成本、提高效率、提高業(yè)務(wù)能力、提升服務(wù)體驗、吸引客戶等等，數(shù)字員工屬于創(chuàng)新的一種，創(chuàng)新的目標(biāo)也應(yīng)是圍繞上述。所以分辨銀行數(shù)字員工的好壞還是要看能否達(dá)成上述目標(biāo)。”杜鵑稱。

一位股份行從事信息技術(shù)的負(fù)責(zé)人對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示，制作一個這樣的虛擬數(shù)字員工，難度不算大，將人的動作軌跡電腦記錄下來，然后建立動作模型、結(jié)合業(yè)務(wù)場景加以使用即可，語音識別和語音合成已經(jīng)有現(xiàn)成的技術(shù)了。

在推出虛擬數(shù)字員工“AIYA”的同時，百信銀行還推出業(yè)內(nèi)首個數(shù)字資產(chǎn)管理平臺“百信銀行小鯨喜微信小程序”，面向金融機構(gòu)提供數(shù)字資產(chǎn)發(fā)行和流通等服務(wù)。

除了虛擬數(shù)字員工外，數(shù)字藏品成為銀行初探元宇宙的另一大品種。2021年11月份，百信銀行發(fā)行國內(nèi)銀行業(yè)首個數(shù)字藏品，并表態(tài)要“迎接元宇宙”。還有個別銀行通過打造沉浸式服務(wù)體驗的方式觸碰元宇宙。

江蘇銀行也曾在去年宣布，將結(jié)合自身優(yōu)勢積極布局金融“元宇宙”，嘗試全新的金融服務(wù)模式，打造“無需到金融網(wǎng)點、無需安裝金融App、無需消耗手機流量”的便捷金融體驗，將元宇宙概念與金融行業(yè)有機結(jié)合。

今年1月11日，中國移動通信聯(lián)合會元宇宙產(chǎn)業(yè)委員會公布首批成員接納名單，浙商銀行位列其中。

避免過度炒作概念

根據(jù)公開資料對“元宇宙”的介紹，“元宇宙”的內(nèi)涵是吸納了信息革命（5G/6G)、互聯(lián)網(wǎng)革命（web3.0）、人工智能革命，以及 VR、AR、MR，特別是游戲引擎在內(nèi)的虛擬現(xiàn)實技術(shù)革命的成果，向人類展現(xiàn)出構(gòu)建與傳統(tǒng)物理世界平行的全息數(shù)字世界的可能性。

“個人覺得銀行所謂的布局元宇宙純粹是炒作概念，用一個新的、更寬泛的名詞，AR、 VR或者‘仿真’技術(shù)好久之前就已經(jīng)有了，做營銷或者能提升客戶體驗的，那個時候誰也沒說什么元宇宙概念。”上述股份行信息技術(shù)的負(fù)責(zé)人如是說。

事實上，早在2019年，浦發(fā)銀行發(fā)布了AI驅(qū)動的3D金融數(shù)字人。 “數(shù)字人”利用 3D 合成技術(shù)，復(fù)刻真實人物，有逼真的外形、表情、肢體動作；可感知環(huán)境且做出實時反應(yīng)，能用逼真的語氣、語調(diào)進行多輪自然對話，完成用戶的指令。

“客戶需要的還是實實在在的產(chǎn)品，而不是AR、 VR技術(shù)本身。當(dāng)然作為互聯(lián)網(wǎng)公司或AR、 VR產(chǎn)品研發(fā)公司，也許是個借炒作賣熱點關(guān)系產(chǎn)品的機會。”上述負(fù)責(zé)人補充說。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者采訪時表示，當(dāng)前“元宇宙”尚未有明確定義，相關(guān)技術(shù)進展和商業(yè)模式也并不成熟，銀行業(yè)如何參與其中還在探索之中，銀行應(yīng)避免過度炒作概念。當(dāng)前銀行業(yè)更應(yīng)當(dāng)關(guān)注前沿技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，從理念、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、合作六大層面深化數(shù)字化能力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，結(jié)合客戶需求推出針對性產(chǎn)品和服務(wù)。如深度應(yīng)用虛擬現(xiàn)實、增強現(xiàn)實等技術(shù)，提高銀行遠(yuǎn)程服務(wù)的客戶體驗。

“目前‘元宇宙’概念很容易被用于非法集資，銀行應(yīng)加強金融消費者教育，加強風(fēng)險提示，增強客戶對“元宇宙”騙局的識別意識和能力。”董希淼稱。

2月18日，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室發(fā)布《關(guān)于防范以“元宇宙”名義進行非法集資的風(fēng)險提示》（下稱《風(fēng)險提示》）。《風(fēng)險提示》指出，近期，一些不法分子蹭熱點，以“元宇宙投資項目”“元宇宙鏈游”等名目吸收資金，涉嫌非法集資、詐騙等違法犯罪活動。

例如編造虛假元宇宙投資項目。有的不法分子翻炒與元宇宙相關(guān)的游戲制作、人工智能、虛擬現(xiàn)實等概念，編造包裝名目眾多的高科技投資項目，公開虛假宣傳高額收益，借機吸收公眾資金，具有非法集資、詐騙等違法行為特征；打著元宇宙區(qū)塊鏈游戲旗號詐騙。有的不法分子捆綁“元宇宙”概念，宣稱“邊玩游戲邊賺錢”“投資周期短、收益高”，誘騙參與者通過兌換虛擬幣、購買游戲裝備等方式投資。此類游戲具有較強迷惑性，存在卷款跑路等風(fēng)險。