（圖片來(lái)源：東方IC）

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 因?qū)嶋H貸款利率畸高、暴力催收等問(wèn)題，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“招聯(lián)金融”）遭到大量用戶投訴。3月10日，記者登錄投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，關(guān)于招聯(lián)金融“暴力催收”“高利率”等相關(guān)投訴量居高不下，近30天的投訴量就達(dá)到472個(gè)。

針對(duì)用戶投訴的相關(guān)問(wèn)題，招聯(lián)金融在接受記者采訪時(shí)進(jìn)行回應(yīng)。就“暴力催收”而言，招聯(lián)金融認(rèn)為，我司相關(guān)業(yè)務(wù)均在監(jiān)管要求與規(guī)定下開(kāi)展，我司禁止對(duì)用戶以及第三人進(jìn)行惡意騷擾，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行合法合規(guī)的催收作業(yè)。

值得一提的是，僅一個(gè)月之前，招聯(lián)金融曾因銷售誤導(dǎo)、催收行為不當(dāng)?shù)劝隧?xiàng)違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會(huì)罰款290萬(wàn)元。

投訴量居高不下

在第三方投訴平臺(tái)上，關(guān)于招聯(lián)金融的投訴量已經(jīng)高達(dá)17224條，投訴原因主要聚集在“暴力催收、騷擾家人”“高利貸”“高額罰息”。

據(jù)媒體報(bào)道，有用戶投訴稱，此前在招聯(lián)金融多次貸款，日利率一直是在0.045%-0.049%，其官方app內(nèi)宣傳利率也是0.045%-0.049%。他在2021年2月21日和2021年3月7日在該平臺(tái)共貸款3筆，共10萬(wàn)。但他后來(lái)發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)在沒(méi)有任何明顯提示的情況下，把日利率從之前0.049%提升至0.065%，與app宣傳顯示內(nèi)容嚴(yán)重不符。

對(duì)此，招聯(lián)金融在接受記者采訪時(shí)表示，該客戶借款利率（0.045％-0.049％）的借款發(fā)生期間是18年和19年，借款利率0.065％的借款發(fā)生時(shí)間是21年，中間已時(shí)隔兩年。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)貸款的相關(guān)規(guī)定，我司需重新評(píng)估該客戶的資信情況，根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)價(jià)格進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

“此外，客戶每次向我司申請(qǐng)借款時(shí)，我司在貸款頁(yè)面均做了充分的告知和說(shuō)明，同時(shí)在借款合同中也進(jìn)行了明確的約定，并需要客戶主動(dòng)閱讀并點(diǎn)擊確認(rèn)，不存在未事前告知和提示就調(diào)整利率的情形。”招聯(lián)金融表示。

針對(duì)大量用戶投訴“高額罰息”，招聯(lián)金融則認(rèn)為，我司嚴(yán)格根據(jù)人行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知的規(guī)定執(zhí)行，罰息的收取和借款逾期時(shí)間的長(zhǎng)短相關(guān)。

此外，暴力催收導(dǎo)致親友受騷擾也成為投訴“重災(zāi)區(qū)”。

有用戶在投訴平臺(tái)發(fā)布信息稱，“因2021年疫情影響 家里老人病故等個(gè)人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題 ，導(dǎo)致所有借款逾期。在可以聯(lián)絡(luò)到本借款人的情況下，多次向本人同事、父母、朋友進(jìn)行電話騷擾，泄露本人個(gè)人信息，影響個(gè)人聲譽(yù)。我現(xiàn)在每天接十來(lái)個(gè)電話，根本沒(méi)有辦法安心工作？征信你們也是上報(bào)了的，一天不還，一天不會(huì)消除。本人債務(wù)已經(jīng)全面崩盤，會(huì)一個(gè)一個(gè)慢慢還回去，主動(dòng)找你們協(xié)商不要再過(guò)度打擾我的正常工作，導(dǎo)致還款時(shí)間延遲”。

對(duì)此，招聯(lián)金融表示，我司相關(guān)業(yè)務(wù)均在監(jiān)管要求與規(guī)定下開(kāi)展，我司禁止對(duì)用戶以及第三人進(jìn)行惡意騷擾，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行合法合規(guī)的催收作業(yè)。同時(shí)，我司對(duì)于催收管理一直有嚴(yán)格的考核管理制度，結(jié)合作業(yè)品質(zhì)、投訴處理、作業(yè)規(guī)范性等各個(gè)維度進(jìn)行綜合考核，嚴(yán)加把關(guān)。

存八項(xiàng)違約被罰290萬(wàn)元

就在今年2月8日，招聯(lián)金融曾因營(yíng)銷宣傳存在誤導(dǎo)、催收行為不當(dāng)?shù)劝隧?xiàng)違法違規(guī)行為，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)罰款290萬(wàn)元。

具體違法違規(guī)行為包括：營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)；收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符；產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎；對(duì)合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位；未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口；催收行為不當(dāng)；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范；消費(fèi)投訴管理工作不到位。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條和相關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)招聯(lián)金融罰款290萬(wàn)元，處罰日期2022年1月25日。

彼時(shí)，招聯(lián)金融表示，公司高度重視監(jiān)管意見(jiàn)，認(rèn)真反思，在現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)程中即立查立改，制定整改計(jì)劃和具體措施，并持續(xù)加強(qiáng)整改力度，建立消保工作長(zhǎng)效機(jī)制，已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

實(shí)際上，290萬(wàn)元罰單并非招聯(lián)金融第一次因銷售宣傳存在夸大、誤導(dǎo)等問(wèn)題被罰。

在2020年10月22日，招聯(lián)金融就曾因夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對(duì)合作商管控不力、催收管理不到位，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益等多項(xiàng)違規(guī)行為，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局點(diǎn)名通報(bào)。

資料顯示，招聯(lián)金融成立于2015年3月，是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由招商銀行和中國(guó)聯(lián)通共同組建的持牌消費(fèi)金融公司，注冊(cè)資本100億元。

股東方面，中國(guó)聯(lián)通、招商銀行、招商永隆銀行，各持股比例分別為50%、24.15%、25.85%。其中，招商永隆銀行為招商銀行全資附屬公司。

公司主要業(yè)務(wù)為線上發(fā)放無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款，主要產(chǎn)品為“招聯(lián)金融APP”“好期貸”和“信用付”。

截至2021年6月末，招聯(lián)金融資產(chǎn)總計(jì)為1298.43億元，較上年末的1083.11億元，增幅為19.88%；負(fù)債總計(jì)為1173.26億元，較上年末的972.84億元，增幅為20.60%。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面，截至2021年上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入73.90億元，同比增長(zhǎng)22.69%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15.42億元，同比增長(zhǎng)166.77%。

據(jù)公司所披露年報(bào)顯示，公司營(yíng)收、凈利潤(rùn)增速均有所放緩。

2018年—2020年期間，公司營(yíng)業(yè)收入分別為69.56億元、107.4億元和128.16億元，其中2019年和2020年同比分別增54.4%和19.33%；公司凈利潤(rùn)分別為12.53億元、14.66億元和16.68億元，其中2019年和2020年同比分別增17%和13.78%。

根據(jù)中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司2021年9月24日發(fā)布的《招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司2021年度第五期金融債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告》顯示，招聯(lián)金融資產(chǎn)質(zhì)量承壓。2018年末—2020年末及2021年上半年末，公司不良貸款率分別為1.93%、1.77%、1.78%、1.69%；而不良貸款余額分別為13.93億元、16.53億元、19.44億元、22.5億元，持續(xù)增加。

資本充足方面，招聯(lián)金融資本充足率和核心一級(jí)資本充足率近些年持續(xù)下降。2018年末—2020年末及2021年上半年末，公司資本充足率分別為13.29%、11.85%、11.82%、11.62%；核心一級(jí)資本充足率分別為12.2%、10.82%、10.82%、10.59%。

在資本充足率持續(xù)下降，資產(chǎn)質(zhì)量承壓之下，IPO對(duì)于招聯(lián)金融而言，或許是最佳補(bǔ)充資本渠道之一。

據(jù)悉，目前招聯(lián)金融正在積極謀求IPO，沖擊消費(fèi)金融第一股。在2021年3月19日，招商銀行首次披露，該行董事會(huì)審議通過(guò)了《關(guān)于招聯(lián)IPO及收購(gòu)招商永隆所持招聯(lián)股權(quán)的議案》，同意啟動(dòng)招聯(lián)金融上市研究工作。并由招商銀行收購(gòu)招商永隆銀行所持招聯(lián)金融25.85%股權(quán)，此次股權(quán)變更后，中國(guó)聯(lián)通和招商銀行持股比例均為50%。