經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏  5月10日，螞蟻集團(tuán)東南亞區(qū)域總經(jīng)理郟航出現(xiàn)在釘釘直播間，他上個(gè)月剛獲得這一正式任命。而實(shí)際上，郟航是中國(guó)的支付企業(yè)“出海”的“老人”了。他自2006年開始在銀聯(lián)國(guó)際幫助銀聯(lián)拓展國(guó)際業(yè)務(wù)，被派駐去紐約，負(fù)責(zé)北美市場(chǎng)。2015年加入螞蟻后，東南亞成為他的業(yè)務(wù)一線，這些年他基本上跑遍了東南亞的每個(gè)國(guó)家。

“發(fā)展中國(guó)家缺乏傳統(tǒng)支付解決方案或者數(shù)字化生活方案的基礎(chǔ)設(shè)施。拿支付的具體例子來(lái)說(shuō)，在東南亞的發(fā)展中國(guó)家，它的銀行客戶覆蓋率是很低的。所以，當(dāng)你把這樣的一種解決方案介紹到發(fā)展中國(guó)家的時(shí)候，它所受到的歡迎是明顯強(qiáng)過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家的。”郟航說(shuō)。

在螞蟻當(dāng)下的最新全球化實(shí)踐中，正在從此前的“錢包時(shí)代”升級(jí)到全新的“解決方案時(shí)代”，包括A+和B+：A+提供創(chuàng)新的全球跨境移動(dòng)支付解決方案，“一通全通”接入多種數(shù)字支付，讓全球百萬(wàn)商家可以和10億亞洲消費(fèi)者無(wú)縫連接；B+以WorldFirst（萬(wàn)里匯）為核心，提供收、付、管、兌、貸一站式解決方案，助力中國(guó)乃至全球跨境電商，尤其是“微型跨國(guó)企業(yè)”。

郟航在5月10日重點(diǎn)介紹的是A+的過(guò)去與當(dāng)下發(fā)展情況。支付寶是最早做出境游的中國(guó)移動(dòng)支付工具，2015年起，通過(guò)戰(zhàn)略投資和技術(shù)賦能，螞蟻在印度、巴基斯坦、孟加拉、泰國(guó)、菲律賓、馬來(lái)西亞、印尼、韓國(guó)、中國(guó)香港等亞洲范圍內(nèi)超過(guò)9個(gè)國(guó)家和地區(qū)，聯(lián)手當(dāng)?shù)睾献骰锇橐虻刂埔说亟ㄔO(shè)了超過(guò)9個(gè)本地錢包。

2020年，螞蟻集團(tuán)首次提出Alipay+全球跨境支付解決方案。2021年至今，Alipay+已支持包括蘋果、谷歌、奈飛、Agoda、優(yōu)步、Klook、Lazada、Foodpanda、Tiktok等在內(nèi)的一系列國(guó)際和區(qū)域重點(diǎn)線上服務(wù)提供商。

新冠肺炎疫情的影響加速了東南亞地區(qū)國(guó)家對(duì)線上支付的接受程度。2022年4月第一周，包括德國(guó)、奧地利、馬來(lái)西亞、韓國(guó)4國(guó)的7萬(wàn)多商家相繼接入Alipay+服務(wù)，覆蓋藥妝店、便利店、雜貨店、在線旅游、在線叫車等線下和線上多場(chǎng)景，其中包括馬來(lái)西亞首個(gè)女性專用叫車平臺(tái)RidingPink。通過(guò)Alipay+和這些海外店鋪相連，亞洲10多個(gè)電子錢包的用戶可實(shí)現(xiàn)“見Alipay+即可付”的一站式跨境消費(fèi)體驗(yàn)。

“實(shí)際上我們往后退了一步，”郟航說(shuō)，AliPay+全球跨境支付技術(shù)解決方案，本質(zhì)上是一個(gè)2B業(yè)務(wù)：一方面它是和錢包等多元數(shù)字支付方式合作，它自己不是錢包，所以它不是直接服務(wù)消費(fèi)者的。另外一方面，它又是去和商家或收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的，所以本質(zhì)上它是一個(gè)2B的業(yè)務(wù)。“因?yàn)槿绻阆胍诤Ｍ猱?dāng)?shù)匕l(fā)展2C的業(yè)務(wù)的話，你需要在本地有一個(gè)重運(yùn)營(yíng)的團(tuán)隊(duì)，這是我們不具備的。所以我們其實(shí)是通過(guò)跟合作伙伴，包括合作機(jī)構(gòu)和各種電子錢包、數(shù)字支付等，讓他們來(lái)具體承接2C的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品發(fā)展。這樣也能保證我們此前在中國(guó)長(zhǎng)期實(shí)踐行之有效的2C服務(wù)能力和產(chǎn)品，可以因地制宜地在海外與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)、當(dāng)?shù)叵M(fèi)者相連接，與他們當(dāng)?shù)氐南M(fèi)需求、文化習(xí)慣、宗教背景等等密切結(jié)合。”

這種模式與支付寶在國(guó)內(nèi)的情況完全不同，也是螞蟻“出海”多年后，由當(dāng)?shù)貙?shí)際情況出發(fā)摸索出來(lái)的模式。東南亞往往被視為一個(gè)大市場(chǎng)，但東南亞有十來(lái)個(gè)國(guó)家，在核心的東南亞六國(guó)，也有六套不同的監(jiān)管體系，六套不同的規(guī)則和要求。在這些國(guó)家，企業(yè)都需要根據(jù)監(jiān)管的要求、根據(jù)開展業(yè)務(wù)的種類和程度去設(shè)立實(shí)體、申請(qǐng)牌照，以及設(shè)立相應(yīng)的崗位，確保符合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管的要求。

“從2015年開始做本地錢包、摸東南亞的市場(chǎng)的時(shí)候我們就知道，其實(shí)這種市場(chǎng)的碎片化，以及各個(gè)市場(chǎng)的不同的文化、監(jiān)管、法律環(huán)境，對(duì)業(yè)務(wù)本地化運(yùn)作產(chǎn)生了很多的新挑戰(zhàn)以及成本提升。”郟航說(shuō)，在那個(gè)時(shí)候，螞蟻就清晰的意識(shí)到：自己一個(gè)人沒法搞定所有事，因?yàn)樽鰯?shù)字服務(wù)業(yè)，服務(wù)業(yè)是和客戶、和政府、和監(jiān)管環(huán)境、跟當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)是密切相關(guān)的。

錢包碎片化的問題，已成為影響亞洲數(shù)字化升級(jí)的痛點(diǎn)。據(jù)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)Juniper和Boku發(fā)布的《2021移動(dòng)錢包報(bào)告》表明：2020年，全球范圍內(nèi)年交易額超過(guò)10億美元的儲(chǔ)值移動(dòng)錢包，已有55個(gè)；預(yù)計(jì)到2025年，這一數(shù)字還將進(jìn)一步上升至69個(gè)。在印度、印尼消費(fèi)者人均使用2.74個(gè)電子錢包，另?yè)?jù)印度國(guó)家銀行RBI數(shù)據(jù)則顯示：印度的本地錢包數(shù)量一度超過(guò)了90個(gè)。

郟航說(shuō)，由于大多數(shù)錢包體量都不大，連接的場(chǎng)景封閉且有限，用戶不得不在各種錢包之間切換，商戶收款要準(zhǔn)備多個(gè)收款碼。螞蟻Alipay+的核心，聚焦于搭建跨境的一站式解決方案，以標(biāo)準(zhǔn)接口“一通全通”，幫助本地的商家只需集成一次，即可以接受來(lái)自于Alipay+服務(wù)的全球各種新老電子錢包和數(shù)字支付（包括手機(jī)銀行等）。一方面，這些原本只能在本國(guó)小場(chǎng)景里用的亞洲數(shù)字支付工具們，通過(guò)Alipay+服務(wù)可以方便地向海外各地支持Alipay+的商戶付款，再也無(wú)須擔(dān)心商家是否愿意單獨(dú)支持用它們。另一方面，Alipay+和商戶通過(guò)收單機(jī)構(gòu)連接，商戶是收單機(jī)構(gòu)的客戶；而終端消費(fèi)者則是數(shù)字支付工具的用戶；消費(fèi)者和Alipay+服務(wù)的商戶之間的支付行為，就通過(guò)Alipay+連接的清結(jié)算系統(tǒng)來(lái)處理完成。

郟航認(rèn)為，在這個(gè)創(chuàng)新解決方案的框架下，無(wú)論是電子錢包、手機(jī)銀行還是別的一些數(shù)字支付方式，或是收單機(jī)構(gòu)，都被視為螞蟻的合作對(duì)象，它們也是AliPay+解決方案的有機(jī)組成部分，都在共建的AliPay+開放生態(tài)中，彼此不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，更多的是在這個(gè)數(shù)字生態(tài)的解決方案中各司其職的問題。

據(jù)金融科技服務(wù)FIS旗下WorldPay發(fā)布的《2022年全球支付報(bào)告》顯示：2021年電子錢包占全球電商交易額的48.6%，超過(guò)2.6萬(wàn)億美元；到2025年，這一比例預(yù)計(jì)還將進(jìn)一步升至52.5%。隨著非接觸式POS的發(fā)展，移動(dòng)錢包在線下的使用量也在增長(zhǎng)：移動(dòng)錢包在全球POS交易中的份額2021年為28.6%，超過(guò)13.3萬(wàn)億美元，到2025年份額將上升至38.6%，至22.7萬(wàn)億美元；而在亞太地區(qū)，預(yù)計(jì)到2023年，移動(dòng)錢包在POS交易中所占份額將超過(guò)所有其他支付方式的總和。

“我前一份工作，從2006年到2015年，9年時(shí)間做銀聯(lián)國(guó)際的國(guó)際化，把銀聯(lián)卡的受理推廣到海外。相比當(dāng)年，現(xiàn)在看起來(lái)，其實(shí)處在一個(gè)更加嚴(yán)峻的國(guó)際環(huán)境，這幾年外部挑戰(zhàn)和壓力確實(shí)更大了。”郟航說(shuō)，螞蟻國(guó)際的業(yè)務(wù)，對(duì)于整個(gè)螞蟻集團(tuán)來(lái)講，在戰(zhàn)略上是非常重要的，是明天的、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并不會(huì)因?yàn)橥獠凯h(huán)境的挑戰(zhàn)增多就不做了，必須接受很多的挑戰(zhàn)，盡全力去培植國(guó)際業(yè)務(wù)。