曾剛，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任

來(lái)源：IMI財(cái)經(jīng)觀察

編者按：11月26日，由中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所（IMI）、中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院貨幣金融系和金融科技50人論壇（CFT50）聯(lián)合主辦的大金融思想沙龍“金融發(fā)展助推中國(guó)式現(xiàn)代化”系列（第3期）線上研討會(huì)成功舉辦。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛出席沙龍并分享觀點(diǎn)。他指出，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要“摸著手頭過(guò)河”，抓住三個(gè)工作重點(diǎn)，穩(wěn)步提升轉(zhuǎn)型水平。

以下為會(huì)議紀(jì)要全文：

一、數(shù)字化首先要搞清楚銀行數(shù)字化的目的

2022年初，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見》，為機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了系統(tǒng)的知道。但實(shí)踐中，我們還是要回答一個(gè)問(wèn)題，銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型？我認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為了提高效率，否則就沒(méi)辦法適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境。數(shù)字化核心在于搞營(yíng)銷，營(yíng)銷就是要找到客戶，接入數(shù)字場(chǎng)景。這不是簡(jiǎn)單的科技應(yīng)用和提升效率的問(wèn)題，而是沒(méi)有數(shù)字化的形態(tài)無(wú)法適應(yīng)外部環(huán)境的變化問(wèn)題。現(xiàn)在資產(chǎn)端變得如此稀缺，所以我們要加速數(shù)字化的進(jìn)程。所以，首先要講清楚：數(shù)字化的核心目的是要解決怎樣更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)高度數(shù)字化了，銀行不數(shù)字化就服務(wù)不好數(shù)字經(jīng)濟(jì)，而且金融又要依靠實(shí)體獲得回報(bào)的，長(zhǎng)期來(lái)看沒(méi)有數(shù)字化能力的銀行也是沒(méi)有生存能力的銀行，所以，在我看來(lái)銀行數(shù)字化是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，必須要邁過(guò)這個(gè)坎。這一點(diǎn)是很現(xiàn)實(shí)的。

二、不同的銀行數(shù)字化的目標(biāo)和路徑是不同的

大行科技賦能小行有一定的道理，但也不完全對(duì)。你有很好的產(chǎn)品和很好的理念，但我一是用不起，二是我的客戶也不支持我用這個(gè)。因?yàn)槲业目蛻裟軌蜇?fù)擔(dān)的成本有限。所以，但完全靠大行賦能依然不夠，我們需要外部的，金融科技企業(yè)的賦能，專門為小銀行、中小銀行提供服務(wù)他們特色客戶差異化的服務(wù)。銀行數(shù)字化一定是有差異化的數(shù)字化，大行小行有差異，而且提供服務(wù)的供給市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也是多元化、多層次的，這樣才能滿足多元化、差異化的需要。數(shù)字化的大方向是一致的，但是大家要根據(jù)各自的情況往這個(gè)方向走，走不同的距離、走不同的深度。

三、進(jìn)入新發(fā)展階段，

中國(guó)特色資本市場(chǎng)的建設(shè)目標(biāo)

所謂整體理念，要說(shuō)所有的東西都一次性到位是很難的，對(duì)銀行也是一樣。既然大家都在探索，不如抓住幾個(gè)重點(diǎn)先做好，在此基礎(chǔ)上再推動(dòng)整個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這是我們實(shí)踐中的體驗(yàn)。還是要以摸著石頭過(guò)河的態(tài)度，抓住重點(diǎn)做。目前做數(shù)字化的重點(diǎn)主要在于如下三個(gè)方面。

首先，場(chǎng)景端。這一點(diǎn)對(duì)銀行最重要，它是銷售是客戶服務(wù)的基礎(chǔ)。銀行數(shù)字化最大的挑戰(zhàn)和動(dòng)能，就在于傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的客戶服務(wù)能力是在下降的。用場(chǎng)景建設(shè)，實(shí)際上就是新的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。場(chǎng)景既有自己經(jīng)營(yíng)的，也有和其他人合作的，這是用戶獲取和價(jià)值開發(fā)的能力。這是金融科技應(yīng)用最重要的領(lǐng)域，因?yàn)殂y行現(xiàn)在必須要考慮到競(jìng)爭(zhēng)中怎樣把“護(hù)城河”、把客戶留住，所以場(chǎng)景端建設(shè)的數(shù)字化是最重要的。

其次，資產(chǎn)端。最大的壓力來(lái)自于資產(chǎn)端的投向，資產(chǎn)端就要去發(fā)現(xiàn)好的客戶，怎么去對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)，所以，場(chǎng)景端獲取之后，把場(chǎng)景端的客戶要轉(zhuǎn)化成有效的資產(chǎn)，這就需要風(fēng)控和定價(jià)的能力。資產(chǎn)端獲取已經(jīng)成為了核心能力，需要科技加持和場(chǎng)景結(jié)合。當(dāng)然資產(chǎn)端還包括場(chǎng)景嵌入，既包括零售端各種場(chǎng)景的搭建，也包括對(duì)公端各種產(chǎn)業(yè)和數(shù)字金融。但是企業(yè)端To B端剛剛開始，這塊的做法又不同于零售端，恐怕要沿著供應(yīng)鏈來(lái)做。理論上講，借助金融科技手段有效控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)很好的拓展方向。

最后，數(shù)據(jù)底層能力。數(shù)據(jù)底層建立和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力貫穿了全過(guò)程，不光在客戶獲取和資產(chǎn)應(yīng)用上，還可以應(yīng)用到內(nèi)部管理上。所以，資產(chǎn)端數(shù)據(jù)端中臺(tái)也是一個(gè)非常重要的基礎(chǔ)，需要構(gòu)建現(xiàn)有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，打通各種數(shù)據(jù)源、統(tǒng)一格式，同時(shí)還要把內(nèi)部外部數(shù)據(jù)融合，在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析能力。數(shù)據(jù)分析能力需要特別強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：數(shù)據(jù)和科技是兩碼事，科技相當(dāng)于裝備能力，武器很先進(jìn)；但有先進(jìn)的武器就一定能打好仗嗎？不見得，坦克多不見得打得贏，這取決有沒(méi)有數(shù)據(jù)分析能力，以及用數(shù)據(jù)分析給實(shí)際作戰(zhàn)提供有效的參謀指導(dǎo)，所以硬件和軟件是兩件不同的事情。銀行傳統(tǒng)看重硬科技，對(duì)硬件比較看重，對(duì)軟能力不太重視，這一點(diǎn)在未來(lái)要發(fā)生變化。長(zhǎng)遠(yuǎn)看軟的部門和硬的部門還是要分開，這是兩種不同能力，科技開發(fā)是技術(shù)端的事情，提供運(yùn)算能力提供支撐，但是有了運(yùn)算能力不一定能打勝仗，恐怕天上還需要有衛(wèi)星，要做定位，要幫助你做清晰的分析，現(xiàn)代化的戰(zhàn)爭(zhēng)就是如此，銀行數(shù)字化的情況也是如此。我認(rèn)為，要把數(shù)據(jù)分析能力要和科技能力分開來(lái)討論，有科技能力并不代表必然有數(shù)據(jù)分析能力。目前一些銀行開始成立專門的數(shù)據(jù)分析部門，并和和科技部門一樣向前臺(tái)業(yè)務(wù)部門，將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果直接用于對(duì)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)。原來(lái)我們?yōu)榱藢?shí)行敏捷組織，把科技開發(fā)前置到一些業(yè)務(wù)部門中，這是不夠的。科技部門是負(fù)責(zé)技術(shù)開發(fā)的，不見得能夠給出有效的分析。

總體上，對(duì)銀行數(shù)字化的認(rèn)識(shí)和重視是非常重要的，它也是一個(gè)必然趨勢(shì)。但是也要知道在這樣的發(fā)展過(guò)程中，它還有很多值得探討的話題。怎樣實(shí)現(xiàn)差異化的發(fā)展還需要每家不同的銀行實(shí)際探索。在考慮頂層設(shè)計(jì)的同時(shí)，建議展望方向時(shí)抓住幾個(gè)重點(diǎn)，至少把業(yè)務(wù)層面銀行最核心的部分先跑起來(lái)，由此帶動(dòng)整個(gè)形態(tài)的轉(zhuǎn)化，這個(gè)過(guò)程中肯定還涉及到銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，內(nèi)部組織管理架構(gòu)的調(diào)整，這些過(guò)程是業(yè)務(wù)發(fā)展之后帶動(dòng)其它調(diào)整。所以，實(shí)踐中摸著石頭過(guò)河，我們做規(guī)劃也好，規(guī)劃的實(shí)踐也好，可能會(huì)取得更好的效果。