經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  4月19日，復(fù)旦大學(xué)和騰訊微保聯(lián)合發(fā)布《2023惠民保健康發(fā)展十問十答報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），就惠民保如何定位、惠民保的功能、惠民保如何惠民、惠民保是否健康運(yùn)營、惠民保如何可持續(xù)發(fā)展、如何推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合、惠民保如何實(shí)現(xiàn)城市定制、惠民保的未來形態(tài)、惠民保為保險(xiǎn)業(yè)態(tài)優(yōu)化提供了哪些思路、惠民保為中國現(xiàn)代社會(huì)治理作出了哪些貢獻(xiàn)等十大問題進(jìn)行了深入分析。

數(shù)據(jù)顯示，目前惠民保保障覆蓋2.98億人次，超過80家保險(xiǎn)公司運(yùn)營了共263款惠民保產(chǎn)品。其中，運(yùn)營時(shí)間最長的惠民保項(xiàng)目已在深圳落地8年。經(jīng)過近兩年爆發(fā)式增長的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)——惠民保已成為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

惠民保本身定位為“補(bǔ)充”保障，在特定的免賠額之上進(jìn)行比例賠付，是補(bǔ)充而非全覆蓋。在健全多層次醫(yī)療保障體系戰(zhàn)略中，惠民保是介于基本醫(yī)保與純商業(yè)健康保險(xiǎn)之間，將政府與市場融合的普惠型補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在其產(chǎn)品屬性上，《報(bào)告》認(rèn)為惠民保兼具商業(yè)保險(xiǎn)與普惠保險(xiǎn)屬性。對(duì)于功能，惠民保已實(shí)現(xiàn)了通過低保費(fèi)、低門檻的方式有效銜接社會(huì)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的中間斷層的基本功能，并通過社商融合方式服務(wù)于健康中國戰(zhàn)略。

但《報(bào)告》也發(fā)現(xiàn)，不同地區(qū)、不同產(chǎn)品和不同公司惠民保運(yùn)營存在差別，我國大部分地區(qū)惠民保運(yùn)營健康，但是部分地區(qū)也存在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，惠民保的健康運(yùn)營值得引起業(yè)內(nèi)警惕與關(guān)注。

《報(bào)告》認(rèn)為，惠民保可持續(xù)發(fā)展有賴于政府、保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)等各參與主體各方的有序合作和價(jià)值主張的實(shí)現(xiàn)。各參與主體“多贏”是惠民保可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，在實(shí)現(xiàn)普惠性與人民性的前提下，兼顧與保障參與主體利益，維護(hù)惠民保可持續(xù)發(fā)展。

在對(duì)于如何推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合的問題，《報(bào)告》也給出了觀點(diǎn)：惠民保可積極推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合，包括對(duì)基本醫(yī)保目錄的有效銜接和補(bǔ)充，支持藥品納入國家基本醫(yī)保藥品目錄先行先試，助力商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)范與產(chǎn)品創(chuàng)新，支持居民就醫(yī)壓力與費(fèi)用有效轉(zhuǎn)移。