經濟觀察網 記者 姜鑫  2024年2月28日，中國人民健康保險、平安健康保險、太平洋健康險三家保險公司在互聯網保險代理平臺“螞蟻保”聯合上線了創(chuàng)新保險產品“青山在·收入保障險”。

“螞蟻保”金融策略部產品專家史惠寧介紹，該款產品專為上班族及家庭頂梁柱群體設計。投保后，若不幸因疾病或意外喪失工作能力收入中斷，可以像領工資那樣，每月按照理賠規(guī)則從保險公司拿到約定金額的理賠款，每月最高2萬元，最長可領取100個月。

“青山在·收入保障險”介紹顯示，該產品可投保年齡為16—55周歲，繳費期和保障期均為10年。每月保障金額分為5千元/月、1萬元/月、2萬元/月三檔，最長賠付時間為100個月，消費者可根據自身收入情況靈活選擇。

在價格方面，相比每年數千元的重疾險，“青山在·收入保障險”的優(yōu)勢也比較明顯。以30歲男性用戶為例，選擇2萬元/月的保障方案，一年保費需1200元。如果選擇5000元/月的方案，一年保費需300元左右。值得注意的是，“青山在·收入保障險”產品價格10年保障期內保費都不變，價格不會隨著年領增長而增加。

史惠寧表示，該產品是市面上少有的失能收入損失保險，最大亮點是保障十分全面，覆蓋了日常生活中絕大部分因為意外和疾病導致不能工作的情況：不僅可以保障骨折、急性闌尾炎等日常手術住院，還包括了重度惡性腫瘤（如肺癌、肝癌等）、較重急性心肌梗死等70種高發(fā)重疾導致的失能，以及顱腦、肢體等4大類功能損傷。

“青山在·收入保障險”屬于健康險范疇中的“失能險”。失能險也稱為收入損失保險、收入保障保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。

在失能判定上，既包含暫時骨折、實施手術、胃炎疾病等無法從事原來的工作或工作時長必須縮短，收入下降或部分收入面臨損失的情況，也包含完全喪失勞動能力,完全無收入的情況。

史惠寧表示 ，從失能場景和符合條款約定的失能狀態(tài)進行失能鑒定，需以疾病/意外為基礎，界定失能狀態(tài)有專門機構審核工作和收入情況，可直接判定是否存在從實際失能收入損失的金額進行失能鑒定。在產品設計上，失能險也存在一定的痛點，例如，目前收入的降低或無收入的情況鑒定沒有有效的核驗路徑；失能鑒定門檻高、成本高，對于用戶真實保障需求獲賠性不友好；再如，損失標的為收入的情況下很難以一次性給付的邏輯進行賠償，對理賠等有更高要求。

當前，在國內四大類健康險產品中，重疾險和醫(yī)療險占據絕對主力的市場份額，各占45%左右，失能險和護理險占比較低，合計不足10%。而在國外成熟市場，失能險占比則超過30%。這也意味著，國內失能險的發(fā)展尚處于起步階段，還有巨大的需求沒有被滿足。

中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認為，保險公司和互聯網平臺聯合開發(fā)這類創(chuàng)新產品，更大限度釋放了商業(yè)健康保險的杠桿效應，讓老百姓能以更普惠的價格買到更好的產品，也是失能險在國內的又一創(chuàng)新和拓展。