經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 汪青 “隨著國際業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，企業(yè)在進行全球資金管理時如果還是繼續(xù)采用過往與多家銀行和供應(yīng)商協(xié)作集成、實施解決方案的模式不僅會導(dǎo)致企業(yè)成本上升，并且進入市場的流程也會變得更加錯綜復(fù)雜。而嵌入式金融服務(wù)模式的應(yīng)用 ，則為企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)增長帶來新的機遇。”Airwallex空中云匯中國區(qū)首席商務(wù)官黃曉明在4月19日接受記者采訪時表示。

所謂嵌入式金融，是指金融解決方案與非金融工作流程的無縫整合，即在非金融組織的產(chǎn)品或服務(wù)中集成金融服務(wù)和工具。

黃曉明解釋道，嵌入式金融服務(wù)模式不僅可以提高客戶滿意度、客戶留存率和收入增長，還有助于企業(yè)重新分配資源來改進自身解決方案和平臺，不必去建立和維護支付與資金管理服務(wù)設(shè)施。此外，也避免高昂的外匯費用、合規(guī)成本和運營成本。

Airwallex空中云匯最新發(fā)布的《嵌入式金融的總體經(jīng)濟影響報告》顯示，公司嵌入式金融方案可使企業(yè)投資回報率增加237%。在拓展新市場增加280萬美元營業(yè)利潤的同時，節(jié)省660萬美元的外匯貨幣兌換和交易費用，避免470萬美元的支付集成和維護成本、270萬美元的MTL支付牌照和第三方服務(wù)費用。此外，還能提高資金付款周轉(zhuǎn)速度，改善客戶體驗，輕松實現(xiàn)合規(guī)。

一家金融科技公司的全球運營主管在接受記者采訪時表示，在使用嵌入式金融后，公司進入新市場變得更容易，不必費力尋找合作伙伴來管理當(dāng)?shù)乜蛻糍Y金，也不需要和新供應(yīng)商進行集成。

“如果與傳統(tǒng)銀行合作伙伴進行集成，可能需要耗費長達兩年的時間。現(xiàn)在通過嵌入式金融服務(wù)可以將進入新市場的時間縮短至六個月時間左右，因而公司能夠在第二年和第三年獲得更多來自新市場的利潤。”上述全球運營主管表示。

實際上，隨著金融科技不斷成熟，嵌入式金融也正在成為更多平臺型企業(yè)的選擇。

“根據(jù)我們的了解，中小型公司和平臺型企業(yè)出海過程中普遍都會受到全球金融監(jiān)管趨嚴(yán)、高昂的前期研發(fā)成本投入、系統(tǒng)集成開發(fā)時間較長等因素影響。由此也預(yù)計，嵌入式金融服務(wù)因其研發(fā)成本與操作成本更低、更貼近金融監(jiān)管要求等優(yōu)勢，將獲得更快發(fā)展。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示。

根據(jù)貝恩資本預(yù)測，到2030年全球嵌入式金融的市場規(guī)模將超過7.3萬億美元。盡管發(fā)展前景廣闊，嵌入式金融在發(fā)展過程中仍需要克服監(jiān)管難度、安全性問題、整合難度以及客戶保護等挑戰(zhàn)。

一位行業(yè)人士在接受記者采訪時表示，數(shù)據(jù)安全和隱私保護是嵌入式金融整合過程中的重要挑戰(zhàn)。由于金融服務(wù)涉及大量敏感數(shù)據(jù)，因此在整合過程中，如何確保這些數(shù)據(jù)的安全性、防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，是一個亟待解決的問題。同時，隨著數(shù)據(jù)保護法規(guī)的不斷加強，合規(guī)性要求也越來越高，也給嵌入式金融的數(shù)據(jù)處理和管理帶來了更大的挑戰(zhàn)。