經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 9月1日，網(wǎng)商銀行公布了其“數(shù)字供應(yīng)鏈金融升級(jí)計(jì)劃”，其正在實(shí)現(xiàn)和釘釘、阿里云等資源打通，把供應(yīng)鏈金融嵌入企業(yè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的場(chǎng)景之中。

今年6月30日，在網(wǎng)商銀行小微金融合作伙伴大會(huì)上，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍表示，未來(lái)五年的第一個(gè)目標(biāo)是：與10000家品牌合作，通過(guò)供應(yīng)鏈金融形式服務(wù)1000萬(wàn)家小微企業(yè)。

作為一家沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如何打造供應(yīng)鏈金融這種重模式的產(chǎn)品服務(wù)？

快消品牌守住經(jīng)銷商陣地

盡管疫情發(fā)生后，很多快消品牌加速通過(guò)社區(qū)團(tuán)購(gòu)、短視頻直播平臺(tái)帶貨等線上渠道來(lái)銷售，但線下的經(jīng)銷商依然是銷售端的半壁以上江山。

立白金融控股有限公司執(zhí)行副總裁歐健峰在采訪中表示，培養(yǎng)一個(gè)能干活、能分銷的經(jīng)銷商其實(shí)是核心品牌分銷或者銷售能力的體現(xiàn)。大量的經(jīng)銷商是與品牌一起合作超過(guò)15年20年的合作伙伴，如果它因?yàn)槿谫Y問(wèn)題、資金鏈斷裂“掛掉了”，對(duì)于品牌而言，是失去一個(gè)市場(chǎng)，失去一個(gè)分銷能力，這是無(wú)法用金錢(qián)衡量的損失。

“經(jīng)銷商穩(wěn)定了，青山就在。”復(fù)盤(pán)疫情發(fā)生大半年時(shí)間以來(lái)的心路歷程，妙潔業(yè)務(wù)本部總經(jīng)理張振文在近日的一次交流中表示。“年初疫情發(fā)生后，封路封道導(dǎo)致物流受影響，保鮮膜、保鮮袋等緊銷商品不能及時(shí)送到經(jīng)銷商手里。另一方面，特別是大賣場(chǎng)渠道的線下商超人流減少，對(duì)拖把、紙杯等系列商品銷售有一定影響，造成比較高的商品庫(kù)存。經(jīng)銷商同時(shí)面臨銷售及資金壓力。”

解決備貨資金問(wèn)題，一直是保障經(jīng)銷商穩(wěn)健增長(zhǎng)的必要條件，張振文說(shuō)，之前同傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有過(guò)合作，不過(guò)經(jīng)銷商融資通過(guò)率普遍不高，而且有的手續(xù)比較復(fù)雜，需要去線下網(wǎng)點(diǎn)面簽和人工審查，要么經(jīng)銷商獲得放款比較慢，要么一些小型經(jīng)銷商貸款需求難以被滿足。

3月以后，線下市場(chǎng)逐漸回溫。妙潔的湖州經(jīng)銷商李建惠，最先感受到線下市場(chǎng)的變化。“小商超以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小超市陸續(xù)開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)，百貨商品整體銷量也逐漸回升。”

歐健峰提供了一個(gè)簡(jiǎn)單的模型，直觀展示經(jīng)銷商獲得周轉(zhuǎn)資金的用途：一筆20萬(wàn)元的貸款，按照流通行業(yè)次數(shù)一年平均可以轉(zhuǎn)4次左右，3個(gè)月轉(zhuǎn)一次。如果經(jīng)銷商庫(kù)存周期3個(gè)月的話，一年4次，20萬(wàn)授信應(yīng)該可以支持80萬(wàn)的銷售，假設(shè)他的銷售利潤(rùn)率是10%，意味著是80萬(wàn)乘以10點(diǎn)，獲得8萬(wàn)的利潤(rùn)。20萬(wàn)貸款給經(jīng)銷商的生意帶來(lái)的資金支持實(shí)際上是80萬(wàn)的銷售，如果周轉(zhuǎn)率更高的話，可能達(dá)到100萬(wàn)。

在疫情爆發(fā)后，妙潔迅速調(diào)整策略，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)線上電商+新零售把緊俏的一次性產(chǎn)品送到用戶的家中，一季度妙潔線上銷量大漲，特別是一次性商品出現(xiàn)熱銷。同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)線下需求的迅速回溫，妙潔引入互聯(lián)網(wǎng)銀行的無(wú)接觸貸款，為經(jīng)銷商加大備貨，集中解決資金緊缺的后顧之憂。

只有供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)強(qiáng)大了，品牌自身才能強(qiáng)大。尼爾森8月發(fā)布的快消市場(chǎng)報(bào)告顯示，整個(gè)二季度，快消品各月銷售增速均在7%以上，完成V字反彈。

銀企協(xié)同的數(shù)字化供應(yīng)鏈金融

2019年的一次行業(yè)會(huì)議中，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰曾評(píng)價(jià)銀行的供應(yīng)鏈金融，“傳統(tǒng)模式下以核心企業(yè)為主的單層穿透，難以觸達(dá)鏈上核心企業(yè)二三多級(jí)供應(yīng)商，致使銀行風(fēng)控問(wèn)題難以解決，從而陷入不敢貸的困境。”銀行業(yè)在供應(yīng)鏈金融方面面臨著三個(gè)痛點(diǎn)，一是銀行端和核心企業(yè)端需求錯(cuò)配，銀行端更關(guān)心的是核心企業(yè)的上游即供應(yīng)端，而核心企業(yè)更加強(qiáng)調(diào)下游即銷售端。二是銀行端在供應(yīng)鏈金融的金融科技方面的支撐不夠。三是政府端對(duì)銀行端的有關(guān)的資源配合力度不夠。比如發(fā)票、征信等等一系列問(wèn)題，沒(méi)有形成共振合力。

疫情發(fā)生后，更多企業(yè)選擇通過(guò)數(shù)字化的方式升級(jí)內(nèi)部的組織、渠道、品牌、消費(fèi)者運(yùn)營(yíng)，以及通過(guò)數(shù)字金融的服務(wù)，擁抱數(shù)字化。企業(yè)的需求倒逼銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化改造大幅提速，而問(wèn)題依然存在：數(shù)據(jù)能否穿透風(fēng)險(xiǎn)？

“今天我們做的是一個(gè)類似去中心化的業(yè)務(wù)，” 網(wǎng)商銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融的負(fù)責(zé)人王志譽(yù)這樣描述這項(xiàng)業(yè)務(wù)，“比如與立白的合作，立白和我們共創(chuàng)了一些東西，在這個(gè)背后我們憑借的是對(duì)用戶畫(huà)像的刻劃，對(duì)于用戶的理解、信用的評(píng)估、像芝麻信用這樣的體系等等。我們對(duì)于用戶的經(jīng)營(yíng)以及個(gè)體信用是有完整評(píng)估的，對(duì)他的授信不僅僅只因?yàn)槭橇椎慕?jīng)銷商，而是基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)，憑借科技的手段，給經(jīng)銷商主體進(jìn)行授信。與其他類型小微信貸不同的是，經(jīng)銷商獲得貸款的關(guān)鍵性的應(yīng)用場(chǎng)景是在供應(yīng)鏈上，資金用途是進(jìn)貨。”

五得利面粉集團(tuán)有限公司市場(chǎng)公關(guān)部總監(jiān)劉子琦表示，線上合作需要企業(yè)和網(wǎng)商銀行進(jìn)行充分的配合，五得利把經(jīng)銷商的流水，以及定額完成情況都和網(wǎng)商銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)互通，網(wǎng)商銀行方面看到經(jīng)銷商在公司經(jīng)營(yíng)了多少年，經(jīng)營(yíng)當(dāng)中是否在成長(zhǎng)，定額完成情況是否良好。“如果這個(gè)經(jīng)銷商經(jīng)常完不成任務(wù)，銀行會(huì)懷疑他的經(jīng)營(yíng)是有問(wèn)題的，如果經(jīng)銷商幾年的時(shí)間業(yè)績(jī)一直在增長(zhǎng)，而且完成率非常好，這些數(shù)據(jù)也會(huì)為網(wǎng)商銀行給這個(gè)客戶授信提供很好的依據(jù)，所以風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注的點(diǎn)是非常精準(zhǔn)的。”

“當(dāng)然，整個(gè)數(shù)字供應(yīng)鏈金融現(xiàn)在周期還不是特別長(zhǎng)，也許未來(lái)隨著周期的拉長(zhǎng)，會(huì)有一些不良出現(xiàn)，這也很正常。”王志譽(yù)坦然表示。網(wǎng)商銀行內(nèi)部在供應(yīng)鏈產(chǎn)品上保持兩周一個(gè)小的版本迭代，一個(gè)月一個(gè)大的版本迭代效率，這個(gè)在一般的機(jī)構(gòu)是難以想象的，這得益于網(wǎng)商銀行有超過(guò)三分之二的員工是技術(shù)、科技人員。

2019年末，網(wǎng)商銀行不良貸款率1.3%，與2018年持平。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2019年年末商業(yè)銀行不良貸款率為1.86%。網(wǎng)商銀行于2015年6月25日開(kāi)業(yè)，是中國(guó)第一批試點(diǎn)開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云、沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的銀行。

中小銀行新的戰(zhàn)場(chǎng)

隨著零售互聯(lián)網(wǎng)+入口搶占接近飽和，數(shù)字化進(jìn)程逐漸從個(gè)人轉(zhuǎn)向企業(yè)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大潮臨近，供應(yīng)鏈金融再次吸引了多種類型金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)的目光。銀行對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，供應(yīng)鏈金融成為滲透中小企業(yè)及交易銀行新的戰(zhàn)略抓手，市場(chǎng)嗅覺(jué)靈敏的股份制商業(yè)銀行在迅速改變業(yè)務(wù)模式。

例如，民生銀行已經(jīng)在總行層面成立供應(yīng)鏈金融事業(yè)部，基于民營(yíng)和小微企業(yè)在日常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的融資、支付結(jié)算、資金增值類產(chǎn)品；并通過(guò)線上化、網(wǎng)絡(luò)化、可視化的模式展開(kāi)服務(wù)。

浙商銀行推出應(yīng)收款鏈平臺(tái)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)的平臺(tái)，利用其分布式記賬、智能合約和不可篡改的特性，把企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為在線支付結(jié)算和融資工具。

目前，以網(wǎng)商銀行為代表的中小型銀行及各家非銀金融機(jī)構(gòu)也紛紛涌入，2020年6月30日，在網(wǎng)商銀行小微金融合作伙伴大會(huì)上，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍表示，未來(lái)五年的第一個(gè)目標(biāo)是：與10000家品牌合作，通過(guò)供應(yīng)鏈金融形式服務(wù)1000萬(wàn)家小微企業(yè)。

如果，可以將“數(shù)字化供應(yīng)鏈金融”作為銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)近十年來(lái)“小微企業(yè)融資難融資貴”問(wèn)題發(fā)起的又一次攻堅(jiān)之戰(zhàn)，那么，它將也是數(shù)字化科技與金融融資規(guī)律之間的一次較量。戰(zhàn)果如何，還需等待。