經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 中國(guó)金融行業(yè)已從電子化、數(shù)字化跨越至智能化，已逐步形成人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，技術(shù)創(chuàng)新正在催生智能投顧、智能風(fēng)控、供應(yīng)鏈金融、金融區(qū)塊鏈、第三方支付、監(jiān)管科技等一系列新興領(lǐng)域。今年以來(lái)，央行數(shù)字貨幣落地進(jìn)程不斷推進(jìn)；60項(xiàng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)在全國(guó)9個(gè)地區(qū)全面落地；國(guó)務(wù)院批復(fù)在京設(shè)立國(guó)家金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布的《2019年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，全行業(yè)離柜率為89.77%。而疫情加速了銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

“金融科技成為中國(guó)可能走向并跑和領(lǐng)跑世界的一個(gè)重要領(lǐng)域，值得在人工智能時(shí)代花大力氣推進(jìn)。”中國(guó)工程院原常務(wù)副院長(zhǎng)潘云鶴院士在2020全球人工智能大會(huì)智能金融高峰論壇上表示，人工智能2.0在金融領(lǐng)域的客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)營(yíng)銷、資產(chǎn)管理、金融監(jiān)管等各領(lǐng)域均有非常大的滲透性，其中大數(shù)據(jù)智能更是已應(yīng)用于全領(lǐng)域。而這僅僅是開(kāi)始。隨著進(jìn)一步深入的創(chuàng)新，AI的覆蓋面將越來(lái)越大。

然而，“雙循環(huán)”戰(zhàn)略對(duì)銀行業(yè)提出了更多要求。近年消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率逐年上升，而外貿(mào)依存度不斷下滑。為應(yīng)對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，5月14日，中 共中央政治局常委會(huì)提出“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的戰(zhàn)略決策：要充分發(fā)揮我國(guó)超大規(guī)模市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)需潛力，構(gòu)建國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。

“消費(fèi)引擎釋放新動(dòng)力。”工銀國(guó)際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)、工銀國(guó)際資深經(jīng)濟(jì)學(xué)家錢(qián)智俊撰文指出，疫情對(duì)居民收入造成急遽沖擊，經(jīng)濟(jì)前景不明抬升預(yù)防性儲(chǔ)蓄，以及防疫措施擠壓消費(fèi)場(chǎng)景，是導(dǎo)致這一階段消費(fèi)乏力的三大主因。展望2021年，上述束縛有望同步打開(kāi)，激活中國(guó)消費(fèi)回暖的新動(dòng)力。2021年消費(fèi)引擎不僅有望將社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速推升至15%左右，同時(shí)在社消零售的統(tǒng)計(jì)口徑之外，亦將驅(qū)動(dòng)服務(wù)業(yè)的大幅回暖。

“以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，是中國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)格局再平衡過(guò)程中的重要戰(zhàn)略應(yīng)對(duì)，將對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)從全局到區(qū)域、從宏觀到中微觀的各個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，這既為銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)指明了方向，也對(duì)銀行業(yè)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了更高要求。”11月26日，上海浦東發(fā)展銀行黨委副書(shū)記、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)潘衛(wèi)東在銀保監(jiān)會(huì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上表示，浦發(fā)銀行將圍繞新形勢(shì)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向和突破重點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)全景銀行建設(shè)，著力構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)新模式，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

在浦發(fā)銀行的數(shù)字化新模式中，“持續(xù)提升普惠小微金融服務(wù)能級(jí)，更好助力穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)促消費(fèi)”，與“持續(xù)深耕科技金融，更好服務(wù)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈提升穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力”是四項(xiàng)重點(diǎn)中的兩項(xiàng)。

“過(guò)去金融服務(wù)主要以產(chǎn)品為中心，社會(huì)極致分工下金融產(chǎn)品服務(wù)的效率已接近達(dá)到最優(yōu)邊界。”9月，浦發(fā)銀行、華為聯(lián)合發(fā)布的《“物的銀行”白皮書(shū)》指出，消費(fèi)市場(chǎng)、生產(chǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)變革，經(jīng)濟(jì)主體提升經(jīng)濟(jì)效益的內(nèi)在要求將驅(qū)使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行顛覆性變革，以提升服務(wù)質(zhì)量。場(chǎng)景化泛金融服務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向。

然而，銀行服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)、生產(chǎn)市場(chǎng)尷尬之處在于，對(duì)于場(chǎng)景端并不擅長(zhǎng)。招商銀行近年通過(guò)招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP，一定程度上拓寬了場(chǎng)景端，然而在用戶活躍度及人數(shù)方面仍與支付寶、微信、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)類公司存在一定距離。2018年7月，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先推出“API Bank 無(wú)界開(kāi)放銀行”，試圖進(jìn)一步在開(kāi)放生態(tài)中聚能和賦能，提升金融服務(wù)供給質(zhì)效。自此，中國(guó)銀行業(yè)邁入了開(kāi)放銀行時(shí)代。

如何進(jìn)一步強(qiáng)化用戶之間的連接？浦發(fā)銀行與螞蟻集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布《開(kāi)放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書(shū)》指出，銀行應(yīng)從生態(tài)場(chǎng)景出發(fā)，將低頻的金融服務(wù)與高頻的生產(chǎn)生活場(chǎng)景鏈接，實(shí)現(xiàn)行業(yè)生態(tài)關(guān)聯(lián)方之間以及與金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享和透明，同時(shí)，通過(guò)將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入場(chǎng)景，用戶也更易理解及獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)。

為此，2020年9月，浦發(fā)銀行聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）、國(guó)泰君安證、中信建投證券、江蘇銀行、寧波銀行、徽商銀行、上海農(nóng)商銀行、蘇州銀行、國(guó)元證券、蘇寧銀行、華安證券等12家金融機(jī)構(gòu)共同成立“開(kāi)放金融聯(lián)盟”，進(jìn)一步聚合銀證保多種金融業(yè)態(tài)，以數(shù)據(jù)和人工智能為驅(qū)動(dòng)，為全用戶提供綜合化、全方位、泛金融服務(wù)。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，開(kāi)放銀行的終局不是科技，而是科技驅(qū)動(dòng)下的全新金融服務(wù)體驗(yàn)，三五年內(nèi)，開(kāi)放銀行的路徑仍將圍繞銀行服務(wù)與生活場(chǎng)景的深度融合展開(kāi)，確保用戶在主流場(chǎng)景中便捷地享受金融服務(wù)。

未來(lái)，隨著內(nèi)需市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)市場(chǎng)潛力將進(jìn)一步凸顯，而場(chǎng)景端將成為銀行業(yè)面臨的必選題。

11月28日，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)委員劉世錦在2020中國(guó)金融學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)年會(huì)暨中國(guó)金融論壇年會(huì)上指出，今后十到十五年時(shí)間，中等收入群體應(yīng)力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)倍增，由4億人增加到8-9億人，補(bǔ)這個(gè)短板將有利于擴(kuò)大需求特別是消費(fèi)需求，同時(shí)擴(kuò)大人力資本。

“銀行業(yè)將進(jìn)入一個(gè)更富創(chuàng)新、更具發(fā)展?jié)摿Φ臅r(shí)代，任何一家銀行都應(yīng)該抓住這一業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的機(jī)遇。”《開(kāi)放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書(shū)》稱，開(kāi)放銀行建設(shè)涉及銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方合作伙伴、用戶等眾多相關(guān)方，未來(lái)各方的互動(dòng)更多，關(guān)系更為密切。與此同時(shí)，保險(xiǎn)、證券等非銀金融機(jī)構(gòu)同樣需要走開(kāi)放之路，一方面與銀行形成合力，更好地為客戶提供服務(wù)；另一 方面融入場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展。