經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 王涵 時(shí)隔十余年，央行對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管文件，更新嚴(yán)格版本的“支付新規(guī)”正在醞釀出臺(tái)。

1月20日，央行正式發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》（下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”），按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)確定支付業(yè)務(wù)新的分類(lèi)方式，即按照資金和信息兩個(gè)維度，根據(jù)是否開(kāi)立賬戶（提供預(yù)付價(jià)值）、是否具備存款類(lèi)機(jī)構(gòu)特征，將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)兩類(lèi)。還強(qiáng)化了支付領(lǐng)域反壟斷監(jiān)管措施。

央行表示，2010年6月，人民銀行制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)發(fā)布），奠定了非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)）監(jiān)管基礎(chǔ)。但近年來(lái)，支付服務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展，創(chuàng)新層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變，機(jī)構(gòu)退出和處置面臨新的要求。總體看，為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展、對(duì)外開(kāi)放和強(qiáng)化監(jiān)管需要，迫切需要加快推動(dòng)出臺(tái)《條例》，提升支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級(jí)，進(jìn)一步規(guī)范支付機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

此次《條例》是央行豐富監(jiān)管手段、防范支付風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為：“之前央行出臺(tái)的整體監(jiān)管政策是依據(jù)于原來(lái)的分類(lèi)框架，但現(xiàn)在央行根據(jù)新的市場(chǎng)變化，將業(yè)務(wù)類(lèi)型分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)、支付交易處理兩個(gè)部分，能夠適應(yīng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要、有效防止監(jiān)管套利和監(jiān)管空白，這說(shuō)明央行之后出臺(tái)的政策都將極具穿透性、影響力。”

央行豐富支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)規(guī)則

央行新發(fā)布的《條例》中，央行則按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)確定支付業(yè)務(wù)新的分類(lèi)方式，即按照資金和信息兩個(gè)維度，根據(jù)是否開(kāi)立賬戶（提供預(yù)付價(jià)值）、是否具備存款類(lèi)機(jī)構(gòu)特征，將支付業(yè)務(wù)重新劃分為“儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)”和“支付交易處理業(yè)務(wù)”兩類(lèi)，以適應(yīng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要，有效防止監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。

央行早前對(duì)于支付機(jī)構(gòu)牌照發(fā)放是按照“網(wǎng)絡(luò)支付”、“預(yù)付卡的發(fā)行與受理”、“銀行卡收單”等功能發(fā)放。此次將按照“先證后照”原則，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，同時(shí)對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、關(guān)聯(lián)交易等實(shí)施全方位監(jiān)管。

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)“禁止”類(lèi)業(yè)務(wù)，《條例》也明確，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得直接或者變相開(kāi)展清算業(yè)務(wù)，不得從事或者變相從事授信活動(dòng)。

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)，央行或?qū)⑦M(jìn)行審慎監(jiān)管。在第48條（創(chuàng)新業(yè)務(wù)備案）中，央行央求，非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及用戶資金安全和信息安全的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和合規(guī)性論證，及時(shí)、充分、全面地進(jìn)行信息披露，向用戶提示相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并在業(yè)務(wù)開(kāi)展前向中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)備案。

更為關(guān)鍵的是，此次央行明確備付金管理要求，強(qiáng)調(diào)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)自有財(cái)產(chǎn)，要求支付機(jī)構(gòu)將備付金存放在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，并明確與之配套的審慎監(jiān)管措施，充分保障用戶權(quán)益。

與此同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》還提到，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事支付業(yè)務(wù)，不得從事支付業(yè)務(wù)許可證載明范圍之外的業(yè)務(wù)，不得從事或者變相從事授信活動(dòng)。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得直接或者變相轉(zhuǎn)讓、出租、出借支付業(yè)務(wù)許可證。

支付行業(yè)反壟斷明確標(biāo)準(zhǔn)

在此次《條例》中，支付行業(yè)最為關(guān)注的便是明確支付市場(chǎng)支配地位，為支付行業(yè)反壟斷提供了明確的標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士表示，這是第一次對(duì)于支付市場(chǎng)壟斷的界定，以及明確發(fā)起預(yù)警和審查的標(biāo)準(zhǔn)。

在《條例》第55條（市場(chǎng)支配地位預(yù)警措施）中規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行可以商國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)其采取約談等措施進(jìn)行預(yù)警：

（一）一個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額達(dá)到三分之一；

（二）兩個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到二分之一；

（三）三個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到五分之三。

第56條（市場(chǎng)支配地位情形認(rèn)定）中規(guī)定，有下列情形之一的，人民銀行可以商請(qǐng)國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)審查非銀行支付機(jī)構(gòu)是否具有市場(chǎng)支配地位：

（一）一個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國(guó)電子支付市場(chǎng)的市場(chǎng)份額達(dá)到二分之一；

（二）兩個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國(guó)電子支付市場(chǎng)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到三分之二；

（三）三個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國(guó)電子支付市場(chǎng)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到四分之三。

此外，《條例》明確非銀行支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)重影響支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展的，中國(guó)人民銀行可以向國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)建議采取停止濫用市場(chǎng)支配地位行為、停止實(shí)施集中、按照支付業(yè)務(wù)類(lèi)型拆分非銀行支付機(jī)構(gòu)等措施。

支付機(jī)構(gòu)股東方的“紅線”要求

本次征求意見(jiàn)稿對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立作出了規(guī)定，在資本實(shí)力方面，要求非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。非銀行支付機(jī)構(gòu)的股東應(yīng)當(dāng)以其自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。

此外，《條例》對(duì)設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)的非主要股東、主要股東、控股股東和實(shí)控人也作出要求，均需無(wú)犯罪記錄，最近3年無(wú)其他重大違法違規(guī)行為或者嚴(yán)重市場(chǎng)失信行為，沒(méi)有因涉嫌重大違法違規(guī)正在被調(diào)查或者處于整改期間。

同一法人不得持有兩個(gè)及以上非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上股權(quán)，同一實(shí)際控制人不得控制兩個(gè)及以上非銀行支付機(jī)構(gòu)。

此外，在《條例》中，央行還設(shè)定了對(duì)于新申請(qǐng)支付機(jī)構(gòu)的具體規(guī)定，明確自受理申請(qǐng)人的籌建申請(qǐng)材料之日起6個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。決定不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。有支付圈人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示一種觀點(diǎn)，市場(chǎng)對(duì)已經(jīng)停止批復(fù)超4年的支付牌照或?qū)⒃俅伍_(kāi)閘開(kāi)始抱有樂(lè)觀態(tài)度。

同時(shí)，征求意見(jiàn)稿對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)所需材料作出了規(guī)定。上述人士表示：“多家支付機(jī)構(gòu)由于股權(quán)并購(gòu)的原因形成股權(quán)變動(dòng)的局面也不是一天兩天，不新增牌照以及持牌經(jīng)營(yíng)的背景下，支付公司從原先經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)闉楣蓶|場(chǎng)景服務(wù)。”

《條例》還規(guī)定了暫停部分或全部支付業(yè)務(wù)直至吊銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)許可證的情形：

（一）累計(jì)虧損超過(guò)其注冊(cè)資本的50%；

（二）自獲許可之日起，未實(shí)質(zhì)開(kāi)展部分或者全部支付業(yè)務(wù)，或者已獲許可的部分或者全部支付業(yè)務(wù)連續(xù)停止2年以上；

（三）連續(xù)2個(gè)年度分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果為最低等級(jí)；

（四）存在對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行具有較大不利影響的情形。