經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  “保險(xiǎn)市場越發(fā)達(dá)，未來個(gè)性化的需求、個(gè)性化的定制也會越充分。保險(xiǎn)是一個(gè)無形的產(chǎn)品，隨著科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的應(yīng)用，無論是保險(xiǎn)公司還是再保險(xiǎn)公司，都可以做到為每一個(gè)客戶定制匹配他需求的高性價(jià)比保障方案。”

10月22日，橫琴人壽和明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以及慕尼黑再保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布了一款名為“明愛金生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品，產(chǎn)品發(fā)布會上，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)董事長楊臣對未來保險(xiǎn)市場發(fā)展做出上述判斷。

而明愛金生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一款針對不同人群分別定價(jià)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，與其他年金險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，產(chǎn)品錨準(zhǔn)了次標(biāo)準(zhǔn)體人群。

次標(biāo)準(zhǔn)體是指與一般人相比較，身體有缺陷或者從事危險(xiǎn)職業(yè)的人群，又稱弱體；由于該群體風(fēng)險(xiǎn)程度較高不能按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，會以附加條件、加費(fèi)等情況承保，更有甚者延期或拒保。目前，吸煙已經(jīng)成為評判被保險(xiǎn)人健康等級的第一級風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，其中吸煙群體被判為“次標(biāo)準(zhǔn)體”或“次優(yōu)選體”。同時(shí)，糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂等慢病人群也會被判為次標(biāo)體群體。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程的加快，工業(yè)污染指數(shù)以及工作生活壓力日益增長，人們的身心健康受到威脅，慢性病患者等次標(biāo)體人群基數(shù)逐年攀升。《健康管理藍(lán)皮書：中國健康管理與健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2020）》顯示，我國慢性病發(fā)病人數(shù)已逾3億，其中65歲以下人群占比50%。

對于新產(chǎn)品的特點(diǎn)，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研究發(fā)展部負(fù)責(zé)人衛(wèi)江山表示，一是創(chuàng)新推出健康狀況定價(jià)，費(fèi)率貼合需求；二是保證給付、鎖定利益；三是年金領(lǐng)取相對靈活，支持月領(lǐng)和年領(lǐng)，無懼延遲養(yǎng)老；四是終身領(lǐng)取，陪伴一生。從費(fèi)率看，明愛金生根據(jù)客戶的身體健康狀況，分為優(yōu)選體、標(biāo)準(zhǔn)體和次標(biāo)體三個(gè)檔位，三檔的費(fèi)率逐步提高，并按照精算的逆向思維，次標(biāo)體客戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金相對要更多。

“從精算原理來講，死亡率和疾病率與長壽的風(fēng)險(xiǎn)是可以對沖互補(bǔ)的。那么，可以利用這一特點(diǎn)開發(fā)一款根據(jù)客戶不同身體健康狀況來區(qū)分費(fèi)率的養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得次標(biāo)體人群在買保險(xiǎn)的時(shí)候感受到被關(guān)注、被體貼的溫暖，這正是我們創(chuàng)新設(shè)計(jì)明愛金生養(yǎng)老年金險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)。”橫琴人壽產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理盧嵐盧嵐在闡釋明愛金生的精算原理及設(shè)計(jì)理念時(shí)表示。

在楊臣看來，目前，我國的養(yǎng)老年金產(chǎn)品在養(yǎng)老領(lǐng)域所占份額非常小，但養(yǎng)老年金險(xiǎn)有著兼具保障和理財(cái)屬性、既有強(qiáng)制儲蓄功能又有確定性的收益等天然優(yōu)勢，是大養(yǎng)老領(lǐng)域最具發(fā)展前景的產(chǎn)品類目。而隨著保險(xiǎn)市場越來發(fā)達(dá)，個(gè)性化定制化需求越來越多，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也會越來越細(xì)分，越來越細(xì)化。

作為貫穿人們?nèi)芷诘膬纱箅U(xiǎn)種，健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障價(jià)值，對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，可謂是兩大增長引擎。而從價(jià)值看，養(yǎng)老險(xiǎn)對壽險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展的拉動作用優(yōu)于健康險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)顯示，年金險(xiǎn)這類長期業(yè)務(wù)對壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，發(fā)展養(yǎng)老年金是壽險(xiǎn)行業(yè)最重要的、中長期的增長點(diǎn)。目前我國年金保險(xiǎn)以定期產(chǎn)品居多，具有可保障終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對較少；而且產(chǎn)品細(xì)分不足，未來仍有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>