經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 二把刀/文 央行一個(gè)月前發(fā)布的文件，一個(gè)月后引起媒體的關(guān)注，卻是緣起于一個(gè)“烏龍”。11月26日上午，“明年3月1日起微信支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”消息引起軒然大波。不過事后證明，這顯然是斷章取義的標(biāo)題，是徹頭徹尾的誤讀。

追根溯源，央行2021年10月13日發(fā)布的關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）中的確有關(guān)于收款條碼的相關(guān)內(nèi)容，不過有專家澄清說，第一，收款碼分為個(gè)人和企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)用收款碼沒有被禁止商用；第二，禁止的是用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，而線下的碼商基本都是面對(duì)面，也沒有被禁止使用。

到底真實(shí)情況如何，恐怕我們還是要認(rèn)真讀一讀文件。

《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》中，對(duì)于“收款條碼管理”有如下的規(guī)定：

對(duì)于為個(gè)人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)）應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。確有必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款的，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)相應(yīng)收款人實(shí)行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。對(duì)于通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定。

仔細(xì)研讀這個(gè)條款，首先要說的是，上述專家的解釋似乎也有誤解。因?yàn)槲募鞔_規(guī)定，對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

這和下一條“條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款”其實(shí)并沒有相關(guān)性。文件規(guī)定“不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)”，就是說，只要是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就不行，不是說“面對(duì)面”就可以。

我們?cè)賮砜催@個(gè)規(guī)定本身。

任何規(guī)范性文件里面一旦有了形容詞，就很容易生出歧義。比如說，怎么判斷“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人”，是按照每天刷碼的次數(shù)，還是按照刷碼的金額？或者說要看對(duì)方是否有工商登記證照或者其他證明其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的證照？又或者說，現(xiàn)在街頭巷尾或者菜市大集上那些小商小販，都算是具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人？

如何認(rèn)定“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人”事關(guān)重大。

因?yàn)檫@一點(diǎn)存在不確定性，就產(chǎn)生了接下來的問題。再重復(fù)一下規(guī)定：央行要求“對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)”。

如果只是有證照的個(gè)體工商戶被認(rèn)定為“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人”，需要轉(zhuǎn)商戶碼，好像不是一件難事。拿著相關(guān)證照去辦就可以了。

但是我們要知道，還有大量沒有證照的經(jīng)營(yíng)者，大量的街頭巷尾的小商小販都算是這一類經(jīng)營(yíng)者。如果他們都算是“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人”，按理說，他們都該由條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)提供特約商戶收款條碼。

但是問題在于，從個(gè)人碼轉(zhuǎn)商戶碼，目前看起來似乎并沒有明確的規(guī)定，是說個(gè)人只要申請(qǐng)就可以拿身份證件辦理商戶碼，還是說，如果要辦理商戶碼，還需要若干的前置條件。前面說了，有證照的好辦，但是對(duì)于這些沒證照的，怎么辦——給不給辦？

如果必須要提供相關(guān)的官方出具的證明，恐怕我們就會(huì)看到，相當(dāng)一部分的依賴于掃碼支付完成交易的小商小販被排除在外。這部分人群規(guī)模可能比我們想象的要更大。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)2020年4月曾經(jīng)以《聚光燈外》為題報(bào)道，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師王靖一在其參與的一份關(guān)于中國個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶總量測(cè)算以及新冠疫情對(duì)該群體沖擊的量化研究中，使用了一個(gè)寬泛的“個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶”概念，其中涵蓋了已進(jìn)行工商注冊(cè)的個(gè)體戶和未進(jìn)行注冊(cè)的市井?dāng)傌湣Ｆ溲芯匡@示2018年，按照寬泛的“個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶”概念測(cè)算，總計(jì)有9775萬戶。

而按照國家市場(chǎng)監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，至2018年11月底，個(gè)體工商戶數(shù)量超過7237.45萬戶；第四次經(jīng)濟(jì)普查中，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶數(shù)量則為6295.9萬戶。

這其中的差額，就是那些不在冊(cè)的聚光燈外的市井商販。他們也是實(shí)實(shí)在在的經(jīng)營(yíng)者，他們靠小小生意養(yǎng)家糊口。再小的生意背后也寄托著一家人的希望和未來。疫情之下，他們受傷最重。過去一年多來宏觀政策也對(duì)他們寄予了持續(xù)的關(guān)注和扶助。原因很簡(jiǎn)單，他們同樣是我們要保的市場(chǎng)主體，也是我們要保的就業(yè)的重要組成部分——事實(shí)上，他們也是最容易被忽視的那部分。

但是如果他們都要辦商戶碼，是不是也會(huì)增加他們的經(jīng)營(yíng)成本，要知道他們?cè)臼庆`活就業(yè)者，小本經(jīng)營(yíng)。支付碼讓他們?cè)诤艽蟪潭壬细鎰e了現(xiàn)金交易，為他們提供了更多便利，也讓經(jīng)營(yíng)活動(dòng)變得簡(jiǎn)單。這可能涉及千萬以上經(jīng)營(yíng)者。

央行這份文件從今年6月8日征求意見，為期一個(gè)月。10月13日正式發(fā)布，至今也一個(gè)月有余。不過在“烏龍”和“誤讀”之前，并沒有引起更多的關(guān)注。原因之一，或許是因?yàn)槟切┬∩特渹儾⒉辉私膺@份文件的討論和發(fā)布，也不明白這其中的新規(guī)定對(duì)于他們可能意味著什么。

很顯然，在政策制定過程中，我們需要對(duì)他們給予更多的關(guān)注。

早前有關(guān)部門在《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》起草說明中曾透露，從公安部門披露信息來看，收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺(tái)”、轉(zhuǎn)賬收款群等進(jìn)行快速資金轉(zhuǎn)移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。因而制定文件目的是“為規(guī)范收單等業(yè)務(wù)管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動(dòng)，切斷黑灰產(chǎn)業(yè)資金鏈，保障社會(huì)公眾利益”。我們當(dāng)然理解和堅(jiān)決支持有關(guān)政策安排。不過就此而言，這個(gè)“烏龍”的出現(xiàn)，或許也并不完全是壞事。

這么說是因?yàn)椋辽傥覀冇袡C(jī)會(huì)認(rèn)真地討論一下，如何準(zhǔn)確地定義“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人”以及他們?nèi)绾螕碛幸粋€(gè)商戶碼，能夠讓他們的小生意繼續(xù)下去。或者說，不管政策如何調(diào)整和規(guī)定，我們都要考慮在實(shí)現(xiàn)既定的政策目標(biāo)的同時(shí)，避免誤傷小微企業(yè)和小商小販們，讓他們能夠安心于可能微不足道，卻是一家生計(jì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

這也是“保障社會(huì)公眾利益”。新規(guī)定將在2022年3月1日實(shí)施，我們還有足夠的時(shí)間。