經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 多家銀行管理層人士向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)證實(shí)，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)制定的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（下稱“《指導(dǎo)意見》”）已下發(fā)至商業(yè)銀行。

《指導(dǎo)意見》的工作目標(biāo)為到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。這與中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》時(shí)間點(diǎn)一致。

《指導(dǎo)意見》分為總體要求、戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范及組織保障和監(jiān)督管理等七項(xiàng)，共計(jì)三十條。其基本原則在于堅(jiān)持回歸本源，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾作為銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)；堅(jiān)持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強(qiáng)全局謀劃、戰(zhàn)略布局，協(xié)同推進(jìn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)治理、科技能力等方面的變革；堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，堅(jiān)持護(hù)理共贏，堅(jiān)持嚴(yán)守底線等，堅(jiān)持依法合規(guī)，統(tǒng)籌安全與發(fā)展，有效防范化解數(shù)字化條件下的各類風(fēng)險(xiǎn)等。

“對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，如何在監(jiān)管力度和尺度中平衡，保障管好風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)又要給機(jī)構(gòu)和企業(yè)騰出彈性發(fā)展、優(yōu)質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的空間，也需要逐步探索。”索信達(dá)控股(03680.HK)首席執(zhí)行官吳輔世認(rèn)為，更加規(guī)范的監(jiān)督管理有助于金融業(yè)務(wù)的有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，要保障這個(gè)行業(yè)的蓬勃?jiǎng)?chuàng)新和有序發(fā)展，必須得到國(guó)家的支持和監(jiān)管。

金融新格局

“調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)在金融科技的應(yīng)用程度和推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)度方面平均得分高于資管業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。”畢馬威中國(guó)華東及華西區(qū)金融科技行業(yè)主管合伙人彭成初稱，銀行業(yè)對(duì)金融科技和數(shù)字化的應(yīng)用程度分別為3.8和3.5，而資管業(yè)分別為2.9和2.7，保險(xiǎn)業(yè)則均為2.8。

經(jīng)過多年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行已不再是一個(gè)僅提供單一金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，也不完全是僅有物理實(shí)體，或者App、小程序。在各種生活場(chǎng)景中，銀行業(yè)務(wù)已將金融服務(wù)滲透入日常生活，比如水電煤物業(yè)費(fèi)的繳納、購物就餐娛樂等消費(fèi)，以及春晚搖一搖搶紅包等一些新的場(chǎng)景， 都能關(guān)聯(lián)到金融賬戶。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正從高速增長(zhǎng)階段進(jìn)入中高速增長(zhǎng)階段，但中國(guó)金融業(yè)，尤其是數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為成功的大中型銀行的凈利潤(rùn)增速并未放緩，仍然保持著較快增速。

招商銀行發(fā)布2021年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，2021年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3312.34億元，同比增加407.52億元，增幅14.03%；歸屬于股東的凈利潤(rùn)1199.22億元，增幅23.20%。興業(yè)銀行2021年度歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)826.80億元，同比增長(zhǎng)24.10%；中信銀行2021年度歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)556.41億元，比上年增長(zhǎng)13.60%；平安銀行凈利潤(rùn)363.36億元，同比增長(zhǎng)25.6%。

在資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2021年末，招行資產(chǎn)總額92,726.60億元，較上年末增加9,112.12億元，增幅10.90%；興業(yè)銀行資產(chǎn)總額86,013.24億元，較上年末增長(zhǎng)8.96%；中信銀行資產(chǎn)總額80,414.18億元，比上年末增長(zhǎng)7.06%。

地方商業(yè)銀行中，江蘇銀行和寧波銀行尤為突出。截至報(bào)告期末，江蘇銀行資產(chǎn)總額26183.90億元，同比增長(zhǎng)12.00%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入637.71億元，同比增長(zhǎng)22.58%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)196.94億元，同比增長(zhǎng)30.72%；寧波銀實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入527.21億元，較上年同期增長(zhǎng)28.24%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)195.15億元, 較上年同期增長(zhǎng)29.67%；總資產(chǎn)20,152.84億元，較上年末增長(zhǎng)23.88%。

吳輔世表示，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，規(guī)模各有不同，但是各自對(duì)技術(shù)投入力度的分化注定會(huì)出現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的格局，這是無法避免的事實(shí)，也是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型賽道上拉開距離的決定性力量。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2020年銀行信息科技投入的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2078億元，同比增速超過 25%。另據(jù)根據(jù)中國(guó)信通院數(shù)據(jù)，2020年六大國(guó)有大行IT投入增速為34.54%，遠(yuǎn)超其4.44%的收入增速，行業(yè)呈現(xiàn)高景氣。

據(jù)中國(guó)工商銀行總行金融科技部總經(jīng)理馬雁透露，大型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入到了金融業(yè)務(wù)與技術(shù)數(shù)據(jù)聚變式融合的數(shù)字化2.0新階段。大型銀行數(shù)字化發(fā)展整體上已走過了“數(shù)字技術(shù)反映現(xiàn)實(shí)世界”的“數(shù)字化1.0”階段，完成了從手工到電子化、從電子化到信息化的遷移升級(jí)，目前正處于“數(shù)字技術(shù)改變現(xiàn)實(shí)世界”的“數(shù)字化2.0”階段，即以技術(shù)、數(shù)據(jù)雙要素為驅(qū)動(dòng)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)模式與管理模式進(jìn)行全方位、全鏈條的改造重構(gòu)。在數(shù)字化2.0階段，科技和數(shù)據(jù)在銀行中的戰(zhàn)略地位愈發(fā)凸顯，科技與銀行的關(guān)系正在從后臺(tái)支撐走向前臺(tái)賦能，數(shù)據(jù)在銀行的定位正在從資源轉(zhuǎn)變成資產(chǎn)。

近年來，各家銀行高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，手機(jī)銀行作為面客的主要載體，集中反映了一家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效，月活躍用戶（MAU）更是反映了線上化經(jīng)營(yíng)的能力。據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月末，MAU過千萬的有11家銀行，過億的僅有工、農(nóng)、建三家國(guó)有大行。

目前除了少數(shù)科技能力尤其突出的銀行機(jī)構(gòu)以外，大部分機(jī)構(gòu)都需要謀求外部合作。《指導(dǎo)意見》要求，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)以及外包風(fēng)險(xiǎn)管理。有效管控價(jià)值鏈中與第三方合作企業(yè)相關(guān)的集中度風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，做好業(yè)務(wù)連續(xù)性規(guī)劃和應(yīng)急管理，保障關(guān)鍵外部合作方的可替代性。

為進(jìn)一步加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升信息技外包風(fēng)險(xiǎn)管控能力，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，1月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布消息稱，已于近日印發(fā)了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》。

數(shù)字化人才普遍稀缺

“大力引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字化人才。”《指導(dǎo)意見》顯示，鼓勵(lì)選聘具有科技背景的專業(yè)人才進(jìn)入董事會(huì)或高級(jí)管理層。注重引進(jìn)和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)治理、架構(gòu)設(shè)計(jì)、模型算法、大數(shù)據(jù)、人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全等專業(yè)領(lǐng)域。積極引入數(shù)字化運(yùn)營(yíng)人才，提高金融生態(tài)經(jīng)營(yíng)能力，強(qiáng)化對(duì)領(lǐng)軍人才和核心專家的激勵(lì)措施。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2020年銀行科技人才占比大部分在3%~10%，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭幾乎超過了50%，銀行的金融科技人才占比仍然有巨大的增長(zhǎng)空間。

百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強(qiáng)表示，當(dāng)前銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中比較突出是人才問題，科技背景的高管以及數(shù)字金融的復(fù)合型人才普遍比較缺乏，所以數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須是一把手工程，建議優(yōu)先解決戰(zhàn)略、組織和人才等問題，強(qiáng)化高端人才的激勵(lì)措施，否則很容易成為空談。

北京立言金融與發(fā)展研究院發(fā)布的《中國(guó)金融科技人才培養(yǎng)與發(fā)展問卷調(diào)查（2021）》分析報(bào)告顯示，2021年調(diào)研機(jī)構(gòu)金融科技人員占比進(jìn)一步提高，在大力引進(jìn)信息技術(shù)人員的同時(shí)，對(duì)于業(yè)務(wù)場(chǎng)景技術(shù)人員的引進(jìn)和培養(yǎng)力度還不夠。根據(jù)課題組調(diào)研，2021年45.85%的受訪機(jī)構(gòu)金融科技人員占比在10%以上，與2020年相比進(jìn)一步提高，說明金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融科技人才的重視程度普遍提高。在統(tǒng)計(jì)金融科技人才占比信息時(shí)，78.24%的調(diào)研機(jī)構(gòu)使用全口徑統(tǒng)計(jì)方法，既包括信息技術(shù)人員，也包括業(yè)務(wù)條線的金融科技應(yīng)用人員。調(diào)研發(fā)現(xiàn)：受訪機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)場(chǎng)景技術(shù)人員普遍稀缺，60.69%的受訪機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)場(chǎng)景技術(shù)人員占比在5%以下。

目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)普遍存在金融科技專業(yè)人才缺口，且以應(yīng)屆生校園招聘為主的招聘方式使得入職人員在金融科技技能經(jīng)驗(yàn)方面能力不足。此次調(diào)研中，96.8%的調(diào)研機(jī)構(gòu)2021年金融科技專業(yè)人才存在缺口。從招聘渠道來看，調(diào)研機(jī)構(gòu)招聘金融科技專業(yè)人員主要通過應(yīng)屆生校園招聘，占全部調(diào)研機(jī)構(gòu)的77.45%。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，無論是銀行總行、還是省級(jí)分行，亦或是市級(jí)分行，金融科技人才招聘的主要渠道都是應(yīng)屆生校園招聘，但是分行機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)屆生校園招聘的依賴程度更高。金融機(jī)構(gòu)在招聘金融科技專業(yè)人員過程中，面臨諸多難點(diǎn)問題，面臨的最主要問題是入職人員在金融科技技能經(jīng)驗(yàn)方面能力不足，占全部受訪機(jī)構(gòu)的54.75%。

索信達(dá)發(fā)布的白皮書顯示，大型商業(yè)銀行正在逐漸重視人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從“搶人”到配置合適的人、調(diào)整合適的職能崗位。但有不少中小機(jī)構(gòu)受到了人才不足的掣肘，一方面是同業(yè)中大型機(jī)構(gòu)高薪招聘、異業(yè)(尤其是互聯(lián)網(wǎng))對(duì)于科技人才具有高吸引力，另一方面是怎么留住人及降低人才流動(dòng)性。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型迎來強(qiáng)監(jiān)管

“數(shù)據(jù)已成為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性資源。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛發(fā)表在《金融電子化》2021年10月刊上文章顯示，從“千人千面”的創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)到“一人一策”的金融服務(wù)模式，從“去蕪存菁”的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化到“除險(xiǎn)保安”的風(fēng)險(xiǎn)安全防控，金融創(chuàng)新發(fā)展始終離不開數(shù)據(jù)的有力支撐。金融機(jī)構(gòu)要高度重視數(shù)據(jù)工作，充分釋放數(shù)據(jù)潛能，點(diǎn)燃金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“數(shù)據(jù)引擎”。

《指導(dǎo)意見》指出要加強(qiáng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理、數(shù)字化環(huán)境下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)以及外包風(fēng)險(xiǎn)管理和防范模型和算法風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯認(rèn)為，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型通常離不開App的搭建與數(shù)字創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，如何做好數(shù)據(jù)合規(guī)是風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵。在近年數(shù)據(jù)保護(hù)領(lǐng)域的法律法規(guī)或更新或生效之后，工信部、網(wǎng)信辦等部門加強(qiáng)了對(duì)App使用用戶個(gè)人數(shù)據(jù)的監(jiān)管寬度與力度，罰款的金額與頻率上升數(shù)十倍之多，其中，違規(guī)收集個(gè)人信息、違規(guī)使用個(gè)人信息、強(qiáng)制頻繁過度索取權(quán)限的問題尤為突出。而相較于一般App，金融類App涉及的個(gè)人信息更為敏感、用戶基數(shù)更為龐大，金融強(qiáng)監(jiān)管的大環(huán)境下，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在更高的隱私保護(hù)之風(fēng)險(xiǎn)，容易觸及法律的紅線問題。

金融AI的每一步，大數(shù)據(jù)紅利在左，數(shù)據(jù)隱私安全在右。近年人工智能快速從感知智能邁向認(rèn)知智能，并已與金融業(yè)務(wù)深度融合，賦能資管、客服、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等諸多領(lǐng)域。數(shù)據(jù)要素廣泛分布于銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、政府部門等眾多機(jī)構(gòu)中，它們都有隱私和安全的需求，要釋放數(shù)據(jù)潛能并不容易。自2021年以來，隱私計(jì)算在金融領(lǐng)域應(yīng)用開始深入。

尤為關(guān)鍵的是，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也將被納入監(jiān)管。《指導(dǎo)意見》顯示，銀保監(jiān)會(huì)及各級(jí)派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的指導(dǎo)和監(jiān)管。將數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況納入銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技監(jiān)管評(píng)級(jí)評(píng)分。推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)落實(shí)戰(zhàn)略規(guī)劃、組織流程、能力建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的要求，確保本意見確定的各項(xiàng)工作有序開展、取得實(shí)效。