經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈  6月15日，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛在微眾銀行舉辦的“探索金融服務(wù)小微企業(yè)新路徑”為主題的活動上剖析了銀行服務(wù)小微的挑戰(zhàn)與破局之道。

曾剛認(rèn)為，在今年新冠疫情多點(diǎn)爆發(fā)的背景下，銀行服務(wù)小微企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是巨大的，既有外部的因素也有內(nèi)部的因素。從外部因素來看，首先小微企業(yè)本身就比較脆弱，在疫情影響下會進(jìn)一步受到?jīng)_擊，銀行面臨的潛在不良壓力也在上升。盡管可以通過延期付息、紓困等方式換取小微企業(yè)中長期的好轉(zhuǎn)，但是客觀來講還是存在一定壓力。

其次，銀行之間的競爭也在加劇。過去幾年大行拼命做普惠，大行有資金、成本、科技和產(chǎn)品優(yōu)勢，傳統(tǒng)中小銀行特別是一些農(nóng)商行感受到了來自大行的擠壓，壓力很大。此外還有監(jiān)管的影響，數(shù)字普惠是未來發(fā)展的方向，那就意味著貸款就是互聯(lián)網(wǎng)貸款，肯定會受到互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)的影響，不同機(jī)構(gòu)受到的影響大小也會各不相同。

從內(nèi)部挑戰(zhàn)來看，則首先是銀行面對小微企業(yè)的獲客難，零售的獲客相對容易一點(diǎn)，可以依靠電商平臺或者社交平臺，但是到了企業(yè)端展業(yè)是有一定困難的，因?yàn)殂y行通常并不具備小微企業(yè)大量的場景，線上線下獲客都會面臨困難。其次是風(fēng)控，國內(nèi)不同銀行風(fēng)控水平差異很大，有些銀行做得不錯(cuò)，但是大多數(shù)銀行特別是中小銀行在風(fēng)控能力方面存在很大的短板。

“以前覺得是數(shù)據(jù)壟斷造成不同銀行發(fā)展差異，拿不到數(shù)據(jù)所以做不了事情，但事實(shí)上是數(shù)據(jù)運(yùn)用能力的問題。很多中小銀行就算把數(shù)據(jù)給它，它也難以分析哪些是對銀行有價(jià)值的數(shù)據(jù)，當(dāng)然風(fēng)控差距很大的原因可能跟這些銀行科技能力有很大關(guān)系，多數(shù)中小銀行科技投入和人才積累的能力有限。”曾剛稱。

對于破局之道，曾剛認(rèn)為，銀行服務(wù)小微首先要解決獲客問題，靠網(wǎng)點(diǎn)吸引、讓客戶上門這種模式顯然不是當(dāng)前時(shí)代的主流獲客模式。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)要走出去，沿著企業(yè)供應(yīng)鏈上下游找到自己所需要的小微企業(yè)。

此外，他亦認(rèn)為，建立一種中小微企業(yè)批量獲客的方式實(shí)際上也非常重要，因?yàn)閱蝹€(gè)非標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)很難達(dá)到規(guī)模上的突破，產(chǎn)能有限，未來批量獲客，線下網(wǎng)格化營銷，線上場景渠道營銷，需要通過第三方機(jī)構(gòu)的合作。但接下來依然還是風(fēng)控，有些風(fēng)控是數(shù)據(jù)分析的能力，有些風(fēng)控是場景建設(shè)，例如供應(yīng)鏈金融很多風(fēng)險(xiǎn)控制在供應(yīng)鏈當(dāng)中，也有些場景風(fēng)控是嵌入到場景過程當(dāng)中的。除了數(shù)據(jù)本身的完整和數(shù)據(jù)挖掘能力提升之外，風(fēng)控體系的構(gòu)建和場景結(jié)合也是非常重要的一個(gè)方面。

“金融說到底也是商業(yè)可持續(xù)的事情，我們（銀行）當(dāng)然需要讓利，不要超額利潤，但是商業(yè)可持續(xù)是需要的，因?yàn)殂y行拿的是公眾的錢去貸款，如果貸款收不回來，存款回報(bào)跟安全由誰來保證呢？銀行天然要追求商業(yè)可持續(xù)，資產(chǎn)端投放上面一定要把風(fēng)險(xiǎn)防范審慎性放在非常重要的位置，今天強(qiáng)化對中小微企業(yè)的支持，依然不能偏離這個(gè)方面。”曾剛認(rèn)為，今年金融紓困中小微企業(yè)有非常重要的一點(diǎn)，就是要去強(qiáng)調(diào)商業(yè)化原則。

最后，曾剛表示，銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面要充分利用人民銀行所提供的直達(dá)貨幣政策、擔(dān)保以及財(cái)稅補(bǔ)貼的工具，用政策工具和補(bǔ)貼去分擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能充分發(fā)揮政策撬動作用，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)層面上的風(fēng)險(xiǎn)可控和可持續(xù)。