經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 實習(xí)生 譚慧琳 陳欣怡  在剛剛過去的6月份，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營問題受到關(guān)注。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國目前有中小銀行3991家，包括城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社）2196家，村鎮(zhèn)銀行1651家，總資產(chǎn)達(dá)到92萬億元，這些中小銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)的29%。

長期以來，監(jiān)管對中小銀行尤其是村鎮(zhèn)銀行的定位是“本地經(jīng)營”、“支農(nóng)支小”，因此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營既與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境息息相關(guān)，又呈現(xiàn)比較獨立的地方特色。

央行在2021年發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2021）》中披露，當(dāng)年第二季度對4023家參試銀行的測試結(jié)果顯示，分機構(gòu)類型看，農(nóng)合機構(gòu) （包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村 信用社）和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險最高，高風(fēng)險機構(gòu)數(shù)量分別為271家和122家，數(shù)量占全部高風(fēng) 險機構(gòu)的93%。分區(qū)域看，遼寧、甘肅、內(nèi)蒙古、河南、山西、吉林、黑龍江等省份高風(fēng)險機構(gòu)數(shù)量較多。在2021年四季度央行評級中，以上7個省份高風(fēng)險已經(jīng)減少為4個。

記者梳理了今年上半年上述7地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行罰單情況，從中或可觀察村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營中還存在哪些違規(guī)問題，值得其他村鎮(zhèn)銀行重視以推進(jìn)合規(guī)經(jīng)營。

7地村鎮(zhèn)銀行上半年收到72張罰單

截至今年6月24日，在統(tǒng)計到的7地區(qū)村鎮(zhèn)銀行收到的72張金融罰單中，遼寧的村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)責(zé)任人的罰單有26張，山西20張，河南13張，吉林8張，內(nèi)蒙古3張，黑龍江1張，甘肅1張。

在這72張罰單中，單筆最高罰款金額為70萬元，其次是單筆60萬罰單2張，50萬3張。從單張罰單的處罰金額來看，44%的罰款在5萬元以下，40%的罰款在10萬-50萬元之間；共有62張罰單給出了包含罰款在內(nèi)的處罰。

從七個地區(qū)村鎮(zhèn)銀行收到的罰單金額來看，山西的村鎮(zhèn)銀行收到了3張單筆50萬以上的罰單。

從累加罰單金額來看，山西、遼寧的村鎮(zhèn)銀行分別為403.1萬元和354.32萬元。

上述七地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行罰單中，單筆處罰最高金額的罰單出現(xiàn)在內(nèi)蒙古，被處以70萬元罰款的是阿拉善左旗黃河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，被處罰事由是“未執(zhí)行統(tǒng)一授信制度導(dǎo)致單一集團(tuán)客戶集中度超比例；未按信貸合同約定用途使用信貸資金”。此外，“華東”作為直接責(zé)任人也被處以“警告，罰款5萬元”。

被處以60萬元罰款的罰單之一是襄汾萬都村鎮(zhèn)銀行（位于山西），楊志峰（時任襄汾萬都村鎮(zhèn)銀行法定代表人/主要負(fù)責(zé)人)，因“發(fā)放跨經(jīng)營區(qū)域貸款、違規(guī)發(fā)放借名貸款”，被處以“責(zé)令襄汾萬都村鎮(zhèn)銀行改正，罰款60萬元；監(jiān)管對楊志峰罰款5萬元，同時責(zé)令襄汾萬都村鎮(zhèn)銀行對其余責(zé)任人給予紀(jì)律處分。”另外一張60萬元罰單是河南方城鳳裕村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司（法定代表人或主要負(fù)責(zé)人姓劉洪金），因“貸前調(diào)查不盡職、貸款資金被挪用問題；以貸收貸、以貸收息，掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題”被處罰。

被處以50萬元罰款的有鐵嶺新星村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（位于遼寧）因“違規(guī)發(fā)放流動資金貸款、跨經(jīng)營區(qū)域發(fā)放異地貸款”被罰，臨縣泉都村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司（位于山西）因“違規(guī)發(fā)放貸款”被罰，澤州浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行（位于山西）因“通過關(guān)聯(lián)公司和個人向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款，同業(yè)融出資金超比例、大額風(fēng)險暴露比例超監(jiān)管要求”被罰。

被處罰金額最低的為0.5萬元。任益可，時任虞城通商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司副行長，因征信異議處理超期，被中國人民銀行商丘市中心支行處罰。

單家村鎮(zhèn)銀行收到的單筆罰單中被處罰事由最多的達(dá)到了8項。4月29日，中國人民銀行新鄉(xiāng)市中心支行對長垣民生村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開出的罰單中，該行因虛報金融統(tǒng)計資料；對外支付殘缺、污損人民幣；未按規(guī)定挑剔殘缺、污損的人民幣；未按規(guī)定將假幣解繳當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機構(gòu)；違反安全管理要求；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；對金融產(chǎn)品或者服務(wù)作出虛假或者引人誤解的宣傳；漏報投訴數(shù)據(jù)，被給予警告，并處以33.5萬元罰款。

此外，有33張罰單中含有“警告”。

從處罰對象來看，大部分收到罰單的村鎮(zhèn)銀行都有相關(guān)責(zé)任人同時被處罰。因此，處罰對象為個人和銀行的罰單數(shù)量大致相當(dāng)。

甘肅地區(qū)村鎮(zhèn)銀行收到的個人罰單，是慶陽市西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（位于甘肅）原營業(yè)部客戶經(jīng)理潘景濤，因“貸款‘三查’制度執(zhí)行不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，被慶陽銀保監(jiān)分局處以終身禁止從事銀行業(yè)工作。

72張罰單中，有一條罰單與“高管任職資格”相關(guān)，出現(xiàn)在孝義匯通村鎮(zhèn)銀行（位于山西）。韓世光（時任法定代表人/主要負(fù)責(zé)人），呂梁銀保監(jiān)局在今年5月30的罰單中因“高管人員未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)實際履職”，給予該行責(zé)令改正，罰款20萬元；對韓世光警告的處罰。

反洗錢、貸款問題是“罰單重災(zāi)區(qū)”

在72張罰單中，有29項與“客戶身份識別”有關(guān)的處罰事由，占比約41%。有23項與“貸款”相關(guān)的處罰事由，占比約31%。有6項與“瞞報、虛報金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)”相關(guān)的處罰事由，占比約0.8%。有3項與“金融消費者”相關(guān)的處罰事由，占比約0.4%。

近年來，監(jiān)管不斷加強在反洗錢領(lǐng)域的要求，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度。客戶身份識別是金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時，依據(jù)反洗錢有關(guān)法規(guī)，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或者經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等情況的過程。

對于中小型金融機構(gòu)來說，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融的形勢不斷發(fā)展變化，反洗錢的金融安全難度在加大，反洗錢工作要求金融機構(gòu)在技術(shù)、人員、管理意識等方面不斷加強訓(xùn)練與投入。

分地區(qū)來看，被處罰事由中呈現(xiàn)出不同的集中度。山西的村鎮(zhèn)銀行的罰單中，有客戶身份識別和貸款相關(guān)處罰事由的罰單數(shù)量分別為8張和7張，此外還有涉及數(shù)據(jù)、材料報送問題；賬戶管理問題；紙幣相關(guān)等等，較為分散。

河南的村鎮(zhèn)銀行的罰單中，除了客戶身份識別、貸款問題之外，虛報金融統(tǒng)計資料和漏報投訴數(shù)據(jù)的處罰要高于其他幾個地區(qū)，此兩項罰單數(shù)量的占比達(dá)到24%。

遼寧地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的罰單中，貸款問題相關(guān)罰單占比達(dá)到41%，涉及賬戶管理、企業(yè)賬戶相關(guān)的罰單數(shù)量占比達(dá)到14%。

從罰單數(shù)量的變化趨勢來看，內(nèi)蒙古的村鎮(zhèn)銀行今年收到的罰單有望大幅低于去年。2021年，該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)責(zé)任人全年收到了46張金融監(jiān)管罰單，且不乏罰款金額超百萬、責(zé)任人終身禁止從事銀行業(yè)工作的嚴(yán)重情況。而山西的村鎮(zhèn)銀行今年罰單情況是否能好于去年還有待觀察，去年該山西的村鎮(zhèn)銀行共收到26張金融監(jiān)管罰單，處罰金額達(dá)到70萬元的有兩張。

央行發(fā)布2021年四季度央行金融機構(gòu)評級結(jié)果，截至2021年末，全國11個省（市、區(qū)）已無高風(fēng)險機構(gòu)，13個省（市、區(qū)）高風(fēng)險機構(gòu)為個位數(shù)。存量高風(fēng)險機構(gòu)主要集中在四個省份。

此次央行評級中，村鎮(zhèn)銀行有1649家，評級結(jié)果為2-10級。央行評級等級劃分為11級，分別為1-10級和D級，級別數(shù)值越大表示機構(gòu)風(fēng)險越高，評級結(jié)果為8-10級和D級的機構(gòu)別列為高風(fēng)險機構(gòu)。央行評級結(jié)果稱，農(nóng)合機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社）和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險最高，高風(fēng)險機構(gòu)數(shù)量分別為186家和103家，資產(chǎn)分別占本類型機構(gòu)的5%、7%。

6月23日，銀保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企出席中宣部“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會，對行業(yè)持續(xù)關(guān)注的防范化解金融風(fēng)險，以及近期熱度飆升的中小銀行風(fēng)險等問題做出回應(yīng)。

“銀保監(jiān)會非常重視中小銀行特別是小銀行的健康發(fā)展……我們過去五年累計處置中小銀行不良貸款5.3萬億元，這個力度是非常大的”，肖遠(yuǎn)企表示，“總體上看，中國中小銀行運行是平穩(wěn)的，發(fā)展也是健康的，盡管還存在一些問題，特別是個別機構(gòu)風(fēng)險比較高，有的還涉嫌違法犯罪，但總體而言，風(fēng)險是完全可控的。”