經(jīng)濟觀察報 記者 老盈盈 思商科技是一家從事鋰離子電池研發(fā)和銷售的企業(yè)，由于上下游客戶的賬期不一致，企業(yè)亟需流動資金周轉(zhuǎn)，但因為申請流程周期長、用款期限不靈活等原因，融資過程并不順利。

通過朋友的介紹，該公司負責(zé)人申請到了微眾銀行微業(yè)貸科創(chuàng)貸款。對企業(yè)信用評估中，微眾銀行借助深圳地方征信平臺多維數(shù)據(jù)輸入科創(chuàng)貸款產(chǎn)品模型，結(jié)合銀行的其他數(shù)據(jù)，進一步豐富企業(yè)畫像，精準定位服務(wù)對象，有效提升了貸款審批效率。

據(jù)經(jīng)濟觀察報記者了解，深圳地方征信平臺目前有三大征信服務(wù)模式，分別是標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品、定制化服務(wù)、聯(lián)合創(chuàng)新實驗室三種模式。這三種模式各有不同，首先是服務(wù)客群不同，標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品的服務(wù)客群針對深圳本地及全國區(qū)域的銀行及非銀金融機構(gòu)、金融科技、征信公司等機構(gòu)，而定制化服務(wù)的服務(wù)客群是中大型銀行，聯(lián)合創(chuàng)新實驗室的服務(wù)客群是一些具有較強科技能力的大型銀行機構(gòu)。

其次是產(chǎn)品服務(wù)不同，標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品是深圳征信基于海量政務(wù)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)而打造的標準化征信數(shù)據(jù)產(chǎn)品。目前深圳征信已打造了企業(yè)全息畫像、企業(yè)人員規(guī)模分析、企業(yè)工商變更關(guān)注報告、企業(yè)司法信息關(guān)注報告等20余款標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品，形成了以政務(wù)數(shù)據(jù)為核心，金融數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)為補充的一體化標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系；定制化服務(wù)是在標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品的服務(wù)能力上，基于金融機構(gòu)特定業(yè)務(wù)場景量身打造的定制化解決方案及產(chǎn)品服務(wù)；聯(lián)合創(chuàng)新實驗室是在標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品、定制化服務(wù)的基礎(chǔ)上更為高階的服務(wù)。

目前，深圳地方征信平臺已完成37個政府部門和公共事業(yè)單位超10億條涉企信用數(shù)據(jù)的歸集共享，實現(xiàn)深圳380多萬活躍商事主體全覆蓋，金融機構(gòu)及政府部門累積調(diào)用平臺產(chǎn)品超1000萬次，平臺累計服務(wù)企業(yè)超100萬家，促成企業(yè)獲得融資超600億元。

深度挖掘分析數(shù)據(jù)價值

2022年1月10日，深圳征信完成企業(yè)征信機構(gòu)備案，深圳地方征信平臺對外正式運行。深圳征信由人民銀行深圳市中心支行、深圳市市場監(jiān)管局等單位聯(lián)合推動設(shè)立，由深智城集團全資控股，按照“政府+市場”雙輪驅(qū)動，建設(shè)及運營深圳地方征信平臺。

2022年12月27日，深圳征信常務(wù)副總經(jīng)理劉振告訴經(jīng)濟觀察報記者，目前，由地方征信平臺承接地方政務(wù)數(shù)據(jù)的歸集，挖掘政務(wù)數(shù)據(jù)價值深入應(yīng)用于金融場景，還處在實踐應(yīng)用并進一步研究探索的階段，對于深圳征信及各大政府部門、數(shù)源單位而言，都是一項任重道遠的新工作、新事業(yè)，在數(shù)據(jù)歸集共享方面均有難題需要破解及攻克——深圳征信面對紛繁復(fù)雜的涉企信用數(shù)據(jù)，需通過強大的數(shù)據(jù)治理能力，保障數(shù)據(jù)實時可用、質(zhì)量可靠，數(shù)據(jù)管理部門則通過數(shù)據(jù)歸集共享過程，發(fā)現(xiàn)問題解決問題提升政務(wù)數(shù)據(jù)質(zhì)量。

在劉振看來，在數(shù)據(jù)歸集方面主要存在兩方面的問題，一方面是數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，企業(yè)數(shù)據(jù)海量龐雜，在數(shù)據(jù)歸集中時常會面臨數(shù)據(jù)內(nèi)容缺失、不真實、前后不一致，甚至不可用的情況，這就需要有強大的數(shù)據(jù)加工及數(shù)據(jù)治理能力，才能夠化繁為簡、去蕪存菁，保障數(shù)據(jù)輸出的及時性、準確性及完整性。只有數(shù)據(jù)質(zhì)量得到保障才能進一步深度挖掘分析出數(shù)據(jù)價值；另一方面是數(shù)據(jù)價值問題，如何讓數(shù)據(jù)價值最大化，真正讓數(shù)據(jù)價值在金融場景中得到充分、有效地應(yīng)用，切切實實滿足金融機構(gòu)、政府機構(gòu)等使用者的需求，也是深圳征信工作中一直著力解決的重點難點問題。

在金融場景應(yīng)用方面，深圳征信與微眾銀行緊密聯(lián)動，基于微眾銀行具體數(shù)據(jù)需求創(chuàng)新打造了一款標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品，即審計財報數(shù)據(jù)產(chǎn)品。據(jù)了解，微眾銀行在業(yè)務(wù)開展中面臨著一大痛點問題，即中小微企業(yè)普遍存在財務(wù)規(guī)范性不足的問題，對銀行了解企業(yè)財務(wù)狀況造成一定障礙，不利于銀行核定更高額度支持企業(yè)發(fā)展。針對這一痛點問題，深圳征信結(jié)合銀行的實際應(yīng)用場景不斷完善優(yōu)化該產(chǎn)品。目前，深圳地區(qū)已有48家銀行在實際業(yè)務(wù)中接入了深圳征信標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)的時效性一直是金融機構(gòu)關(guān)注的重點，持續(xù)提升數(shù)據(jù)更新效率、加快數(shù)據(jù)更新速度對于更好地滿足各類應(yīng)用需求也至關(guān)重要。劉振以企業(yè)的“經(jīng)營狀態(tài)”這個字段來加以說明，在不同數(shù)據(jù)歸集表中，企業(yè)“經(jīng)營狀態(tài)”數(shù)據(jù)含義也不一樣，在企業(yè)中主要包括吊銷、撤銷登記、變更、暫時吊銷等不同狀態(tài)，如果數(shù)據(jù)更新滯后，數(shù)據(jù)含義出錯，會嚴重影響金融機構(gòu)對企業(yè)經(jīng)營的判斷，一方面可能導(dǎo)致不良信貸風(fēng)險提升，一方面可能使真實經(jīng)營的企業(yè)受到誤判，從而得不到貸款支持。目前，深圳征信標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品基本已實現(xiàn)實時數(shù)據(jù)更新，其中深圳企業(yè)工商數(shù)據(jù)更新比競品早1周。

在深圳地方征信平臺成立之初，對數(shù)據(jù)的加工或許是以數(shù)量增加為目標，但目前已經(jīng)對數(shù)據(jù)的顆粒度精細度提出了更高的要求，通過深度挖掘及數(shù)據(jù)加工，進一步展現(xiàn)數(shù)據(jù)隱藏的深度信息。“例如我們現(xiàn)在在做的這個‘企業(yè)人員規(guī)模分析’產(chǎn)品，可根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)、企業(yè)用工人數(shù)，精準判斷企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的排名情況，呈現(xiàn)企業(yè)行業(yè)競爭力，還可加工輸出企業(yè)歷史24個月人員規(guī)模趨勢分析、人員流動趨勢分析、用工詳細、人員離職情況分析等，幫助機構(gòu)客戶全面洞察企業(yè)真實經(jīng)營。”劉振說。

據(jù)統(tǒng)計，在政務(wù)數(shù)據(jù)方面，深圳征信目前已廣泛歸集37個政府部門和公共事業(yè)單位超10億條涉企信用信息，涵蓋社保、公積金、不動產(chǎn)等核心數(shù)據(jù)資源；在金融數(shù)據(jù)方面，深圳征信在深圳市地方金融監(jiān)管局的支持下，與7+4類地方金融組織溝通，目前已成功接入1家保理數(shù)據(jù)；在商業(yè)數(shù)據(jù)方面，目前已定向采集包括工商、司法、審計財報、電力、投融資、知識產(chǎn)權(quán)、資助補貼、風(fēng)控模型在內(nèi)的15類商業(yè)數(shù)據(jù)資源。

更多創(chuàng)新的征信服務(wù)模式

自2022年6月以來，寧波銀行深圳分行與深圳征信就標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品達成合作，并在此基礎(chǔ)上，進一步開展深度聯(lián)合建模合作。目前，雙方基于“容易貸”這款產(chǎn)品開展定制化的聯(lián)合建模服務(wù)。針對銀企信息不對稱、信貸風(fēng)險把控難等問題，深圳征信運用機器學(xué)習(xí)、關(guān)聯(lián)圖譜等數(shù)據(jù)挖掘手段，將企業(yè)工商、經(jīng)營、用工等多維數(shù)據(jù)進行深度分析、挖掘，打造量化模型產(chǎn)品，賦能銀行風(fēng)險管控。

據(jù)經(jīng)濟觀察報記者了解，聯(lián)合建模服務(wù)具有一定優(yōu)勢，這主要體現(xiàn)在一方面緊密貼合銀行方面現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，就金融產(chǎn)品客群數(shù)據(jù)價值進行深度挖掘分析，滿足場景應(yīng)用需求；另一方面是以銀行方面金融產(chǎn)品為核心，量身打造，部署定制化模型，精準覆蓋中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸前中后全流程，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動賦能銀行審批決策。

而建模過程的重點在于通過定量方法篩選出能刻畫企業(yè)營收能力的有效數(shù)據(jù)因子，融合考慮處于不同行業(yè)、不同成長階段的企業(yè)的特點；難點在于防止模型過擬合，即對模型沒加過的企業(yè)樣本也能有效預(yù)測，在判斷可行性問題上，深圳征信是用樣本的驗證集上模型的預(yù)測指標如R方等來進行判斷。

定制化服務(wù)是基于金融機構(gòu)特定業(yè)務(wù)場景量身打造的定制化解決方案及產(chǎn)品服務(wù)。在定制化服務(wù)基礎(chǔ)上，深圳征信也創(chuàng)新打造了“聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”這一征信服務(wù)模式。

據(jù)了解，深圳征信與建設(shè)銀行深圳分行正在推進“建行·征信聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”合作，雙方將在地方數(shù)據(jù)實驗室、征信產(chǎn)品定制、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)科技應(yīng)用等方面展開深入合作。

具體來看，在地方數(shù)據(jù)實驗室方面，雙方將結(jié)合金融業(yè)務(wù)需求及數(shù)據(jù)合規(guī)原則，探索建立數(shù)據(jù)安全互信標準，實現(xiàn)數(shù)據(jù)合規(guī)交互閉環(huán)；在征信產(chǎn)品定制方面，形成數(shù)據(jù)需求定期反饋機制，周期性收集業(yè)務(wù)需求，深圳征信根據(jù)具體應(yīng)用場景提供定制產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)；在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，雙方將根據(jù)企業(yè)特定應(yīng)用場景，共同推進聯(lián)合建模，在數(shù)據(jù)“不出域”的情況下發(fā)掘數(shù)據(jù)效能，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動金融產(chǎn)品創(chuàng)新；在數(shù)據(jù)科技應(yīng)用方面，雙方將聯(lián)合實踐隱私計算技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)實時便捷的數(shù)據(jù)產(chǎn)品化應(yīng)用模式。

據(jù)劉振介紹，下一步，深圳地方征信平臺將搭建中小微企業(yè)全生命周期管理模式，幫助銀行從貸前精準獲客、貸中額度審核、貸后風(fēng)險監(jiān)測的全流程提升授信管理，進一步強化小微企業(yè)全生命周期管理；與此同時，深圳地方征信平臺將積極參與“珠三角征信鏈”建設(shè)。在深圳征信開發(fā)下，各類金融機構(gòu)均可通過接口方式查詢結(jié)構(gòu)化征信報告數(shù)據(jù)，批量應(yīng)用于授信審批、貸后監(jiān)控等環(huán)節(jié)，目前微眾銀行已通過珠三角征信鏈實現(xiàn)產(chǎn)品調(diào)用，提升了小微金融服務(wù)質(zhì)效。