經(jīng)濟觀察報 記者 胡艷明  站在青海省海北藏族自治州祁連縣扎麻什鄉(xiāng)夏塘村，抬眼就是綿延起伏的祁連山，這里是青海省最主要的牧場之一，草場依然保持著純天然狀態(tài)。

七八月份的夏季正好是草生長最好的季節(jié)，三五成群的牛羊悠閑地低頭吃草。除了在草場放養(yǎng)之外，到了售賣標(biāo)準、預(yù)備出欄的牛羊也會在棚里先圈養(yǎng)一段時間。夏塘村村委會副主任馬忠義熟練地從倉庫里拉出一袋子草料，均勻地灑在牛棚的食槽里，幾頭西門塔爾牛迅速圍了上來。

像馬忠義這樣的養(yǎng)殖戶群體，是青海省農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）系統(tǒng)的主要客戶群體之一，這與東部地區(qū)銀行有著明顯的不同。青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、副主任桑任庚對經(jīng)濟觀察報記者表示，農(nóng)商銀行是青海省服務(wù)網(wǎng)點最多、覆蓋面最廣、最貼近農(nóng)牧民的地方性金融機構(gòu)。

青海省地勢高峻，當(dāng)?shù)赜邪l(fā)展農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)的天然基礎(chǔ)，藏羊、牦牛、青稞等都是這里的特色產(chǎn)業(yè)。多年來，青海省農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）系統(tǒng)圍繞這些本地產(chǎn)業(yè)，持續(xù)深耕農(nóng)牧業(yè)、旅游業(yè)客群。

雙基聯(lián)動

在成立夏塘村財義種養(yǎng)殖專業(yè)合作社之前，馬忠義和很多村民一樣，靠挖蟲草、種植青稞以及個體飼養(yǎng)牛羊為生。

后來，馬忠義和其他6位股東成立了合作社，買了西門塔爾牛，做起了肉牛養(yǎng)殖的生意。西門塔爾牛具有體型大、長勢快的特點，一般情況下，從小牛犢開始到達到出欄標(biāo)準，周期在兩年左右。

草場只在特定的季節(jié)可以放牧，其他時間則需要育肥，養(yǎng)殖飼料成本則占了大頭。以馬忠義的合作社為例，一噸飼料價格在1200塊錢左右，他們會從安徽等地購買。粗略算起來，育肥時期，母牛每月所需要飼料大約700元，公牛則更多一點，要800元左右。

養(yǎng)殖規(guī)模擴大之后，馬忠義的合作社有50頭左右的西門塔爾牛，購買草料、雇傭工人養(yǎng)殖等方面面臨資金缺口。馬忠義等人了解到祁連農(nóng)商銀行的貸款政策后，嘗試向銀行進行貸款，解決流動資金緊張的問題，在沒有抵押資產(chǎn)的情況下，他很快貸到了款。

這源于當(dāng)?shù)劂y行和村里合作開展的“雙基聯(lián)動”模式。祁連農(nóng)商銀行副行長馬青成告訴經(jīng)濟觀察報記者，為解決村民的用款問題，降低貸款風(fēng)險，祁連農(nóng)商銀行與當(dāng)?shù)卮鍍晌_展“雙基聯(lián)動”，雙方聯(lián)合在當(dāng)?shù)刂疣l(xiāng)逐村逐戶進行全面摸底調(diào)查，了解農(nóng)牧民個人基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營能力、家庭收入、家庭資產(chǎn)等。“我們每年都會對‘信用戶’進行審核，通過評估后增信，村民可以在授信期內(nèi)通過手機銀行申請信用貸款。”馬青成說，祁連農(nóng)商銀行還在夏塘村村委會設(shè)置了“雙基聯(lián)動”辦公室，支行行長會不定時來坐班，及時提供金融服務(wù)，幫助解決資金問題。

不同于以往抵押貸款的方式，馬忠義認為，祁連農(nóng)商銀行的信用貸款比較方便，“今天貸款明天就可以還款，而且每年都會增信，貸款額度也會隨之提高。”馬忠義現(xiàn)在可以從祁連農(nóng)商銀行獲得30萬元信用貸款，貸款利率在5%左右，加上當(dāng)?shù)卣哂欣⒀a貼，實際承擔(dān)利率只需3%左右。

這種“雙基聯(lián)動”的方式，讓銀行能夠更加了解客戶，開展起業(yè)務(wù)來更加便利。馬青成說：“對村里養(yǎng)殖少量牛羊的村民，祁連農(nóng)商銀行提供信用貸款20萬元；對生意做得比較大的村民，除了提供信用貸款20萬元之外，還會增加其他貸款，大都在30萬元至50萬元之間。”

在祁連農(nóng)商銀行董事長金耀生看來，信用體系建設(shè)的深入推進，促使廣大農(nóng)牧戶、小微企業(yè)、個體工商戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更加注重自身的信用，整體信用意識明顯提高。祁連農(nóng)商銀行的農(nóng)牧戶不良貸款僅14筆，余額為190.62萬元，農(nóng)牧戶不良率僅為0.13%。“村民遇到牛羊暫時無法出欄的情況，導(dǎo)致無法按時還貸款時，我們會通過村里和農(nóng)商銀行建立的微信群溝通，村民們會幫助無法還款的村民進行還款，受幫助的村民第二天就可以進行信用貸款，再把錢還給幫助還款的村民。”馬忠義說。

無還本續(xù)貸

7月份，身在青海省西寧市湟中區(qū)的千紫緣農(nóng)業(yè)科技博覽園（下稱“千紫緣”）負責(zé)人蔡有鵬也更加忙碌。“每天下午接待的是甘青大環(huán)線陜西團隊，我們現(xiàn)在旅游水平已經(jīng)超過2019年了，人數(shù)不斷增加，收入也不斷增加。”蔡有鵬說。

千紫緣是一個包括鄉(xiāng)村旅游、餐飲服務(wù)、展覽展示等功能的田園綜合體，2017年8月，園區(qū)啟動建設(shè)青海省第一個太空植物博覽園項目。蔡有鵬準備通過現(xiàn)下最流行的網(wǎng)絡(luò)直播等形式，讓省內(nèi)外更多的游客認識千紫緣。

從這幾年的數(shù)據(jù)來看，2019年，千紫緣入園游客達15.7萬人；2020年，入園游客21萬人次；2021年和2022年受疫情影響，游客人數(shù)減少。尤其是2022年，千紫緣景區(qū)分別進行了5次不同時長的閉園，閉園時間達180余天，園區(qū)經(jīng)營生產(chǎn)受到極大影響。

雪上加霜的是，2022年千紫緣種植的太空蔬菜全都枯死。湟中農(nóng)商銀行董事長郭冬生回憶，當(dāng)時與蔡有鵬溝通時，蔡有鵬說，這個情況真的是讓他有一種想要“躺平”的沖動。

得知千紫緣的經(jīng)營情況后，湟中農(nóng)商銀行為千紫緣先后辦理無還本續(xù)貸貸款4次，共計1700萬元，解決企業(yè)在疫情期間流動資金緊缺的問題。“‘無還本續(xù)貸’模式，實際上就是以前的‘展期’。通過政策發(fā)展，后來變成了‘借新還舊’，但是‘借新還舊’的方式會影響銀行分類，隨后又發(fā)展為‘無還本續(xù)貸’。如果說沒有這個政策，在疫情期間，青海乃至全國范圍內(nèi)會有一大批企業(yè)面臨巨大的還貸壓力，甚至還會有倒閉的風(fēng)險。這個政策的出現(xiàn)，真切地為企業(yè)減輕了還貸壓力，給了企業(yè)喘息的機會。”因為此政策，郭冬生見證了很多像千紫緣一樣的企業(yè)的“重生”。

青海本地產(chǎn)業(yè)具有極大的地域特征，圍繞當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況，銀行必須“做深做透做實本地市場”。郭冬生告訴經(jīng)濟觀察報記者，湟中農(nóng)商銀行緊扣的是鄉(xiāng)村振興和普惠金融兩條主線，支持農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2022年，千紫緣因為園區(qū)辦理土地出讓手續(xù)，占用大部分流動資金，造成流動資金周轉(zhuǎn)困難，湟中農(nóng)商銀行又增加臨時授信500萬元。

而且，湟中農(nóng)商銀行也將客戶群體在園區(qū)范圍進行拓展，在千紫緣園區(qū)開美食店的老板宋啟春告訴記者，四年前，他在湟中農(nóng)商銀行貸了5萬元信用貸款，開起了小店，現(xiàn)在靠著經(jīng)營小店一年大概能掙8萬元。

幫扶特色產(chǎn)業(yè)

隨著夏季旅游高峰的來臨，總部位于青海省西寧市的青海三江雪生物科技集團有限公司（以下簡稱“三江雪公司”）做了很多產(chǎn)品儲備，這是一家以農(nóng)林產(chǎn)品種植、收購、研發(fā)、精深加工為主的企業(yè)，比如“三江雪”牌高原青稞茶飲、紅黑枸杞干果都是其特色產(chǎn)品。

緣于“中華枸杞養(yǎng)生苑項目”，三江雪公司2012年與西寧農(nóng)商銀行開展了業(yè)務(wù)合作。2012年，三江雪公司啟動“中華枸杞養(yǎng)生苑項目”，項目將農(nóng)產(chǎn)品加工與現(xiàn)代旅游業(yè)結(jié)合，希望為游客提供集旅游、鑒賞、購物、住宿用餐等于一體的文化養(yǎng)生旅游綜合體。

西寧農(nóng)商銀行副行長肖達告訴記者，“中華枸杞養(yǎng)生苑項目”總投資1.73億元，建筑面積9600平方米，該公司籌措自有資金后，仍有9600萬元資金缺口。隨后該公司向西寧農(nóng)商銀行申請了貸款，西寧農(nóng)商銀行經(jīng)調(diào)查審批后，發(fā)放了該筆貸款。

貸款發(fā)放后，中華枸杞養(yǎng)生苑項目順利開建。肖達說，至今西寧農(nóng)商銀行已累計向三江雪公司發(fā)放貸款1.3億元，見證了公司的成長與發(fā)展。

對于未來業(yè)務(wù)發(fā)展，三江雪公司希望將高原特色新產(chǎn)品推廣得更遠。三江雪銷售運營總監(jiān)唐麗君介紹，公司通過“傳統(tǒng)電商+新媒體主流平臺”發(fā)展模式，拓寬線上線下銷售渠道，利用快手、淘寶、抖音、拼多多等直播平臺和短視頻傳播方式進行全方位推廣，力爭2023年實現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入1.5億元。

通過聚焦特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，銀行為轄內(nèi)新型經(jīng)營主體和特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入金融活水。不僅是西寧、祁連等地，青海農(nóng)信系統(tǒng)中的多家農(nóng)商行也是這樣做的。

按照祁連農(nóng)商銀行董事長金耀生的規(guī)劃，隨著推進信用體系建設(shè)，誠信逐步成為農(nóng)牧戶、小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生存及發(fā)展的自身要求，信用意識得到增強，地方金融環(huán)境得到改善，從而促進了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)牧民增收、農(nóng)商行增效。

截至2023年6月末，在青海農(nóng)信系統(tǒng)的貸款投放方面，上半年完成年度任務(wù)的153.81%，貸款余額、增量位列全省各金融機構(gòu)前列。從當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)發(fā)展來看，至2023年5月末，青海農(nóng)信系統(tǒng)各項存款余額925.21億元，較年初增加7.61億元；各項貸款余額817.44億元，較年初增加15.04億元，存貸款余額在全省19家金融機構(gòu)中分別位列第三、第四位。