劉延輝/文《民法典》并將于明年1月1日開始實(shí)施，是新中國第一部以“法典”命名的法律。《民法典》在《婚姻法》《繼承法》《民法通則》《收養(yǎng)法》《擔(dān)保法》《合同法》《物權(quán)法》《侵權(quán)責(zé)任法》《民法總則》的基礎(chǔ)上進(jìn)行整合編纂而成，共7編1260條，10多萬字。

《民法典》有總結(jié)有傳承，更有補(bǔ)充修訂與創(chuàng)新，是一部固根本、穩(wěn)預(yù)期、利長(zhǎng)遠(yuǎn)的基礎(chǔ)性法律,是我國社會(huì)主義法治建設(shè)的重要成果與全面依法治國的重要里程碑。

《民法典》是在我國正在推進(jìn)治理體系與治理能力現(xiàn)代化的背景下出臺(tái)與實(shí)施的，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)生活都將持續(xù)產(chǎn)生重要影響，與保險(xiǎn)業(yè)息息相關(guān)。在筆者看來，最重要的是使保險(xiǎn)業(yè)將迎來高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的肥沃土壤，倒逼其加快高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐。

第一、社會(huì)治理進(jìn)入新階段，倒逼保險(xiǎn)業(yè)加快高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐

《民法典》全面規(guī)范基礎(chǔ)性、全局性與普遍性的民事關(guān)系，為全社會(huì)提供了更加系統(tǒng)、全面與權(quán)威的治理規(guī)則。從完善社會(huì)治理的角度看，將極大提升治理規(guī)則的權(quán)威性、激發(fā)相關(guān)主體的積極性、維護(hù)治理過程的有序性并必然進(jìn)而體現(xiàn)在治理的穩(wěn)定性與有效性上，即在全面加強(qiáng)法治的同時(shí)，引導(dǎo)人們懂法守法，也極大促進(jìn)德治和公民自治社會(huì)的完善與發(fā)展。

在這個(gè)進(jìn)程中，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說，一方面使其發(fā)展基礎(chǔ)與前景更加扎實(shí)與廣闊，另一方面，國家和社會(huì)對(duì)其提升服務(wù)能力、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的要求也更高與更加迫切，同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)面臨的各種法律風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)明顯增多，客觀上倒逼保險(xiǎn)業(yè)加快高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐。

第二、對(duì)“人”的保護(hù)與對(duì)“物”的明確使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展具備了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

《民法典》全面加強(qiáng)了對(duì)人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，并將“人格權(quán)”單獨(dú)成編，推動(dòng)形成規(guī)范有效的權(quán)利保護(hù)機(jī)制。《民法典》貫徹“以人為本”理念，強(qiáng)調(diào)促進(jìn)人的全面發(fā)展，維護(hù)社會(huì)公平正義。針對(duì)“物權(quán)”進(jìn)行全面梳理與規(guī)范，加以補(bǔ)充完善，明確“物”的歸屬，有利于充分發(fā)揮其效用與維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

這必將推動(dòng)全社會(huì)更好地培養(yǎng)與增強(qiáng)其法治觀念，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，進(jìn)而培養(yǎng)與增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)。客觀上有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，更重要的是使得相應(yīng)領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展具備了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第三、一些特定領(lǐng)域的強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)制度有望成為現(xiàn)實(shí)

《民法典》全面貫徹了“天人合一”的綠色理念，明確生態(tài)保護(hù)原則，推動(dòng)建立生態(tài)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任制度，對(duì)違反生態(tài)保護(hù)的侵權(quán)行為明確了其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任與生態(tài)修復(fù)責(zé)任。

在當(dāng)前環(huán)境污染嚴(yán)重、生態(tài)破壞加深的大環(huán)境下，《民法典》順應(yīng)了環(huán)境自覺的現(xiàn)實(shí)要求，強(qiáng)調(diào)人與自然和諧共存，順天應(yīng)人。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說，相關(guān)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)尤其是責(zé)任保險(xiǎn)等面臨重要發(fā)展機(jī)遇，在一些特定領(lǐng)域探索和出臺(tái)強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)制度有望成為現(xiàn)實(shí)。

第四、提高懂法守法水平，誠實(shí)守信開展業(yè)務(wù)

《民法典》全面加強(qiáng)隱私權(quán)和個(gè)人信息的保護(hù)，未經(jīng)權(quán)利人明確同意，不得侵?jǐn)_他人，且明確規(guī)定健康信息屬于個(gè)人信息。這將對(duì)以往的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式產(chǎn)生重要影響，將持續(xù)影響近千萬的營(yíng)銷員隊(duì)伍，同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信息安全與信息保護(hù)提出了更高要求。

《民法典》的實(shí)施要求保險(xiǎn)行業(yè)必須提高懂法守法水平，誠實(shí)守信開展業(yè)務(wù)，尤其是切實(shí)提高人數(shù)眾多的營(yíng)銷員隊(duì)伍素質(zhì)，依法合規(guī)營(yíng)銷。這與下文提到的保險(xiǎn)合同方面，將是保險(xiǎn)行業(yè)由于《民法典》實(shí)施所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)給予特別關(guān)注與應(yīng)對(duì)之處。

第五、重視與吃透《民法典》的“合同編”

《民法典》考慮到了經(jīng)濟(jì)社會(huì)生產(chǎn)生活的新情況新變化，在《合同法》的基礎(chǔ)上做出修改與調(diào)整形成了“合同編”：一是在體例上設(shè)置為通則、典型合同、準(zhǔn)合同的模式，二是典型合同方面予以擴(kuò)充，增加了保證合同、保理合同等內(nèi)容，三是關(guān)注民生、回應(yīng)社會(huì)關(guān)切，增加了禁止高利貸條款，明確了業(yè)主權(quán)利的規(guī)范和保護(hù)，完善了情勢(shì)變更原則的規(guī)定，等。

必須重視與吃透《民法典》的這些變化，在保險(xiǎn)合同的訂立與變更、格式條款等方面做出相應(yīng)調(diào)整，避免由此帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，也是更容易出問題的領(lǐng)域，因而對(duì)電子合同應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注。

總之，《民法典》的出臺(tái)與實(shí)施，促使保險(xiǎn)業(yè)必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與社會(huì)生活的新情況新變化，抓住新機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)有了高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的肥沃土壤，無論是從外部環(huán)境還是內(nèi)在自身需求方面，都要求保險(xiǎn)業(yè)必須加快高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐。

（作者系中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)研究二部負(fù)責(zé)人、理學(xué)博士）