2020年8月30日晚間，華夏銀行（600015.SH）正式對(duì)外發(fā)布了2020年半年報(bào)。報(bào)告顯示，2020年上半年華夏銀行歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為93.37億元；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入475.81億元，比上年同期增加了77.84億元，同比大增了19.56%。其成本收入比為24.81%，同比下降了1.83個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告期內(nèi)，華夏銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了32,656.15億元，較2019年末增加了2448.26億元，增長(zhǎng)了8.10%。據(jù)悉，在2020年7月英國(guó)《銀行家》全球1000家銀行排名中，華夏銀行按一級(jí)資本排名全球第51位、按資產(chǎn)規(guī)模排名全球第65位，分別較上一年度提升5位和2位。。

凈利差、凈息差連年“雙升”

利息凈收入占比不斷擴(kuò)大

華夏銀行于1992年在北京成立，2003年在A股上市。作為全國(guó)第五家上市銀行，截至2020年6月底，華夏銀行在全國(guó)119個(gè)地級(jí)以上城市已設(shè)立了44家一級(jí)分行和75家二級(jí)分行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到了1024家，形成了“立足經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，輻射全國(guó)”的機(jī)構(gòu)體系。伴隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)充，華夏銀行業(yè)務(wù)規(guī)模也實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步提升，2020年上半年華夏銀行存款總額實(shí)現(xiàn)了18,631.91億元，較2019年末增加了2067.02億元，增長(zhǎng)12.48%；貸款總額實(shí)現(xiàn)了20,395.67億元，較2019年末增加了1669.65億元，增長(zhǎng)8.92%。

與此同時(shí)，報(bào)告顯示，華夏銀行2020年上半年凈利差為2.23%，同比提高了27個(gè)基點(diǎn)；凈息差為2.35%，同比提高了26個(gè)基點(diǎn)。據(jù)了解，從2018年開(kāi)始，華夏銀行的凈利差和凈息差就雙雙開(kāi)始不斷回升，對(duì)此，天風(fēng)證券表示：主要是源于負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和市場(chǎng)利率下行帶來(lái)的負(fù)債成本大幅改善。同時(shí)，天風(fēng)證券還認(rèn)為，華夏銀行資產(chǎn)端的貸款與證券投資占比提升，有利于生息資產(chǎn)收益率提升，同時(shí)，其負(fù)債端的存款成本率在股份行中一直處于低位，同業(yè)負(fù)債占比較高，受益于市場(chǎng)利率下行趨勢(shì)，未來(lái)負(fù)債成本率下降空間仍存，因此整體來(lái)看，即使在行業(yè)息差收窄趨勢(shì)之下，華夏銀行的凈息差未來(lái)下降幅度或小于行業(yè)平均值。

反映到收入結(jié)構(gòu)方面，可以看到，近幾年華夏銀行的利息凈收入仍是主要部分，據(jù)報(bào)告顯示，其2020年上半年利息凈收入占總營(yíng)收比例達(dá)到了75.94%，比去年同期的293.46億元增加了67.89億元，同比大增了23.13%。

金融科技賦能 

零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)強(qiáng)化

當(dāng)前，華夏銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)、智能服務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)、數(shù)理化信貸平臺(tái)等一批基礎(chǔ)應(yīng)用平臺(tái)等正加速形成，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已卓有成效，報(bào)告顯示，華夏銀行2020年6月底移動(dòng)金融客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)了9.64%，個(gè)人手機(jī)銀行APP月活客戶較上年末大增了97.08%，網(wǎng)絡(luò)金融交易替代率更高達(dá)98.14%。

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快以及金融科技的全面賦能，華夏銀行的零售轉(zhuǎn)型也得到了持續(xù)強(qiáng)化，報(bào)告顯示，截至2020年6月底華夏銀行的個(gè)人存款余額、個(gè)人貸款余額均實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)，其中，華夏銀行個(gè)人存款余額為3599.66億元，比2019年末增長(zhǎng)了15.13%，個(gè)人貸款（不含信用卡）余額為3774.35，比2019年末增長(zhǎng)了13.05%。與此同時(shí)，其信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模也實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，報(bào)告顯示，相比2019年末，2020年上半年華夏銀行的信用卡累計(jì)發(fā)卡量增長(zhǎng)了3.6%，信用卡有效客戶也增長(zhǎng)了0.41%。

此外，2020年上半年華夏銀行的客戶群體也實(shí)現(xiàn)了不斷壯大，報(bào)告期內(nèi)，其個(gè)人客戶總數(shù)已達(dá)到了2800多萬(wàn)戶，比2019年末增長(zhǎng)了5.31%，貴賓客戶、財(cái)富客戶、高凈值客戶等也均實(shí)現(xiàn)了不同程度的增長(zhǎng)，其中私人銀行客戶比上年末增長(zhǎng)了10.22%。基于此，華夏銀行還正式成立了財(cái)富管理與私人銀行部，截止報(bào)告期末私人銀行客戶金融資產(chǎn)總量已達(dá)到1817.53,億元，比上年末增長(zhǎng)了12.33%。另外，華夏銀行信托、保險(xiǎn)、基金、黃金、三方存管等業(yè)務(wù)銷量也取得了新的突破，而且，理財(cái)子公司也獲批籌建，報(bào)告顯示，截止報(bào)告期末華夏銀行實(shí)現(xiàn)代理信托產(chǎn)品銷售額達(dá)到了83.04億元，同比大增了92.09%；實(shí)現(xiàn)代理基金銷售額60.16億元，同比大增了21.29%，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入8.32億元，增長(zhǎng)了14.02%。

逾期貸款金額及占比雙降 

資產(chǎn)質(zhì)量基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)

日前，中國(guó)人民銀行黨委書記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清接受新華社記者采訪時(shí)表示：在突如其來(lái)的疫情影響之下，原本經(jīng)營(yíng)很好的企業(yè)銷售中斷、訂單壓縮，不良貸款的反彈是必然的。據(jù)悉，2020年8月10日銀保監(jiān)會(huì)公布了二季度銀行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)，數(shù)據(jù)顯示2020年二季度末商業(yè)銀行不良貸款余額2.74萬(wàn)億元，較上季末增加1243億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.94%，較上季末增加了0.03個(gè)百分點(diǎn)。擴(kuò)大范圍來(lái)看，截至2020年6月末，我國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額3.6萬(wàn)億元，比年初增加了4004億元，不良貸款率2.10%，比年初上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

在此大環(huán)境下，華夏銀行2020年6月末不良貸款余額383.76億元，不良貸款率1.88%，優(yōu)于公布的我國(guó)銀行業(yè)及商業(yè)銀行二季度末的不良率。同時(shí)，報(bào)告期內(nèi)，華夏銀行貸款撥備率為2.70%，比上年末增加了0.11個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為143.24%，比上年末提高了1.32個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定。對(duì)此，華夏銀行表示，“2020年上半年，受新冠疫情影響，內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)日趨復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)仍在集聚并持續(xù)暴露，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控面臨極大挑戰(zhàn)和壓力，報(bào)告期末本集團(tuán)不良貸款率有所上升，但總體風(fēng)險(xiǎn)可控，信用風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)指標(biāo)符合預(yù)期。”

與此同時(shí)，華夏銀行通過(guò)系統(tǒng)性的標(biāo)本兼治，其逾期貸款金額和占各項(xiàng)貸款比例也實(shí)現(xiàn)了雙降，數(shù)據(jù)顯示，逾期貸款余額比上年末減少了27.66億元，占比也比上年末下降了0.32個(gè)百分點(diǎn)，而逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為73.80%，比上年末下降了12.51%，達(dá)到了近三年最好水平，資產(chǎn)質(zhì)量基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)。

此外，據(jù)了解，經(jīng)過(guò)華夏銀行的積極處置，報(bào)告期內(nèi)其批發(fā)和零售業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)等行業(yè)不良貸款均有不同程度的下降。且其京津冀和長(zhǎng)三角地區(qū)存量不良貸款也得到了進(jìn)一步化解，不良貸款余額比上年末分別減少了17.99億元和3.37億元。對(duì)于不良貸款采取的措施，華夏銀行表示，將妥善應(yīng)對(duì)疫情帶來(lái)的不利影響，堅(jiān)決貫徹國(guó)家各項(xiàng)決策部署，密切關(guān)注國(guó)家對(duì)沖政策，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。同時(shí)持續(xù)強(qiáng)化逾欠管控和貸后管理，加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控。并且全力推動(dòng)不良貸款清收處置工作，綜合采用多種手段開(kāi)展不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和清收處置工作，進(jìn)一步提高處置質(zhì)效，使資產(chǎn)質(zhì)量運(yùn)行整體穩(wěn)定。

定位“中小企業(yè)金融服務(wù)商” 

深化“京津冀金融服務(wù)主辦行”建設(shè)

近日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在回答央視新聞《相對(duì)論》給出的“部長(zhǎng)答題板”提問(wèn)時(shí)說(shuō)道：下半年最大的挑戰(zhàn)還是如何對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)精準(zhǔn)滴灌。同時(shí)，他還表示，小微企業(yè)創(chuàng)造了最多的就業(yè)，也最困難，在復(fù)蘇的鏈條中實(shí)際上處于末端，牽扯到廣大老百姓的就業(yè)，因此，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持一定要聚焦中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)。在該形勢(shì)下，華夏銀行堅(jiān)持“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略定位，積極響應(yīng)要求，貫徹監(jiān)管目標(biāo)，截至報(bào)告期末，其小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到了13.94萬(wàn)戶，比2019年末增加了4.29萬(wàn)戶，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了4448.90億元，比上年末增加了485.02億元。“兩增”口徑小微企業(yè)貸款余額達(dá)1133.03億元，比上年增加了131.63億元，增長(zhǎng)了13.14%，高出其各項(xiàng)貸款增速4.07個(gè)百分點(diǎn)。而且，華夏銀行還在總行及40家一級(jí)分行設(shè)立了獨(dú)立的普惠金融部，并在141家支行成立了小微企業(yè)客戶部，進(jìn)一步保障了小微企業(yè)金融服務(wù)的落實(shí)。

此外，據(jù)悉，2020年8月6日華夏銀行在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)成功薄記200億元小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券，募集資金現(xiàn)已全部到位。而且2020年8月25日華夏銀行深圳分行承銷的海通證券華夏票盈通2020年度第一期標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)產(chǎn)品在該行系統(tǒng)內(nèi)也率先成功發(fā)行，發(fā)行利率創(chuàng)全市場(chǎng)可比同類型、同期限產(chǎn)品新低，這預(yù)示著華夏銀行將以更低的融資成本支持“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)“工作。

不僅如此，華夏銀行也在持續(xù)推進(jìn)“京津冀金融服務(wù)主辦行”建設(shè)，當(dāng)前其北京城市副中心分行、雄安分行相繼開(kāi)業(yè)。據(jù)最新消息，2020年8月28日華夏銀行河北雄安分行開(kāi)業(yè)當(dāng)天就與中國(guó)移動(dòng)雄安分公司等6家企業(yè)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，未來(lái)3年（即2020—2022年）將搭建形成總分行共同服務(wù)雄安新區(qū)創(chuàng)新發(fā)展的工作機(jī)制，推動(dòng)一批重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)落地，為雄安新區(qū)高標(biāo)準(zhǔn)高質(zhì)量建設(shè)提供有力金融支撐。可以說(shuō)，華夏銀行基本形成了京津冀重點(diǎn)區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)布局。與此同時(shí)，華夏銀行還圍繞貫徹京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)等國(guó)家戰(zhàn)略深化金融服務(wù)，使得”三區(qū)”分行發(fā)展進(jìn)入了“快車道”，截至報(bào)告期末，此三區(qū)分行貸款金額高達(dá)12,493.39億元，占貸款總額比例合計(jì)61.26%，其中，粵港灣大灣區(qū)、長(zhǎng)三角地區(qū)貸款增長(zhǎng)速度最快，分別達(dá)到了19.63%和17.16%。

對(duì)于下半年的發(fā)展，華夏銀行表示，疫情以來(lái)積極落實(shí)黨中央支持疫情防控、復(fù)產(chǎn)復(fù)工、“六穩(wěn)“”六保“的工作要求。下半年，將繼續(xù)堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)家和監(jiān)管政策要求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、小微、民營(yíng)、綠色信貸、居民消費(fèi)等行業(yè)領(lǐng)域的信貸支持，從而持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。