胡群/文 “在監(jiān)管引領(lǐng)和各項(xiàng)政策共同支持下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大創(chuàng)新力度，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，改進(jìn)風(fēng)控模型和業(yè)務(wù)流程；完善內(nèi)部績(jī)效考核和激勵(lì)約束機(jī)制，暢通政策傳導(dǎo)渠道，調(diào)動(dòng)基層人員積極性，逐步建立完善了‘敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸’機(jī)制。”9月10日，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍在中國(guó)人民銀行舉行“金融支持保市場(chǎng)主體”系列新聞發(fā)布會(huì)上表示，小微企業(yè)信貸投放呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至今年7月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額40.83萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.62%。

疫情發(fā)生以來，央行在推出的3000億元抗疫專項(xiàng)再貸款和1.5萬(wàn)億元普惠性再貸款再貼現(xiàn)基礎(chǔ)上，6月初再創(chuàng)設(shè)了普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃兩大直達(dá)實(shí)體企業(yè)的貨幣政策工具。這兩大貨幣政策工具，正是將貨幣政策操作與金融機(jī)構(gòu)為普惠小微企業(yè)提供的金融支持直接聯(lián)系，保證了精準(zhǔn)性和直達(dá)性。

科技賦能

疫情期間各家金融機(jī)構(gòu)加快了科技研發(fā)與應(yīng)用，無接觸式金融大行其道，更為重要的是，科技已成為托舉小微金融的重要力量。

據(jù)人民銀行南京分行行長(zhǎng)郭新明介紹，截至7月末，江蘇省內(nèi)107家銀行機(jī)構(gòu)依托230個(gè)線上金融產(chǎn)品，對(duì)10.5萬(wàn)戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。指導(dǎo)推動(dòng)各銀行機(jī)構(gòu)積極開展中小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升“直達(dá)小微”的金融服務(wù)能力。積極推廣“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”、“微貸技術(shù)”、“信貸工廠”等信貸模式，助力中小微企業(yè)信貸“增量擴(kuò)面”。

農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用金融科技持續(xù)提升金融服務(wù)效率，解決小微企業(yè)“融資慢”痛點(diǎn)。不斷加快小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)等方面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設(shè)專門的小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，打造小微企業(yè)專屬辦貸通道，線上貸款實(shí)現(xiàn)“秒申、秒審、秒貸”。在提升風(fēng)險(xiǎn)防控智能化方面，農(nóng)業(yè)銀行建立內(nèi)嵌到經(jīng)營(yíng)全流程，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、限額管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、催熟和核銷的智能化風(fēng)控體系。截至6月底，普惠型小微企業(yè)不良貸款余額72.10億元，不良率0.83%。

“在開展小微業(yè)務(wù)過程中，我們一方面堅(jiān)持資產(chǎn)質(zhì)量就是生命線，發(fā)展科技金融，通過大數(shù)法則、小額、高頻、分散這樣一些風(fēng)險(xiǎn)管控策略來進(jìn)行小微貸款的管理。另一方面，也以科技能力來彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和客戶經(jīng)理人數(shù)的不足，服務(wù)好龐大的小微客戶群體。”平安銀行普惠金融管理委員會(huì)秘書處秘書長(zhǎng)孫獻(xiàn)軍稱，通過科技手段使小微客戶獲取貸款更加便捷，客戶經(jīng)理管理小微貸款更加高效。

平安銀行在小微企業(yè)的信用貸款方面，客戶端實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)件、自動(dòng)化審批、遠(yuǎn)程面核面簽、提還款全線上化，客戶可以7×24小時(shí)全線上無接觸辦理業(yè)務(wù)，高效便捷。在銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了智能展業(yè)，主動(dòng)定位有融資需求的小企業(yè)客戶，提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，AI機(jī)器人在線答疑，幫助客戶經(jīng)理更好地選擇產(chǎn)品和解決方案，為客戶服務(wù)。智慧風(fēng)控也包括了智能反欺詐、智能貸后評(píng)估、自動(dòng)預(yù)警、智能語(yǔ)音催收，這些都有效地解決了小而分散的小企業(yè)業(yè)務(wù)中貸前貸后的工作壓力，為平安銀行做“真小微”提供了保障。

“我行的普惠型小微貸款客戶的戶均貸款余額35萬(wàn)，這也是股份制銀行當(dāng)中最小的。”孫獻(xiàn)軍稱，平安銀行在努力服務(wù)那些做小本生意、缺少抵押物又?jǐn)?shù)量龐大的小微金融客戶，為他們提供融資支持。

在小企業(yè)抵押貸款方面，平安銀行實(shí)現(xiàn)了在線申請(qǐng)，房產(chǎn)在線評(píng)估，遠(yuǎn)程調(diào)查。在客戶跑一趟銀行完成面核面簽以后，用款時(shí)也可以在線提款，實(shí)現(xiàn)在家辦貸款。平安銀行升級(jí)了“平安好鏈”平臺(tái)，通過運(yùn)用云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，優(yōu)化了注冊(cè)、審批、出帳等業(yè)務(wù)流程，大幅度提升客戶體驗(yàn)。

截至6月末，平安銀行累計(jì)為525家核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商提供金融服務(wù)，上半年累計(jì)交易量239.41億元，同比增長(zhǎng)了38.9%。此外，平安銀行正在打造的口袋財(cái)務(wù)APP的全面升級(jí)版——“數(shù)字口袋”將以客戶和場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)，通過數(shù)字證、數(shù)字分以及“1+N”帳戶體系，以輕量級(jí)的用戶體系為中小微企業(yè)和企業(yè)員工提供一站式的綜合性服務(wù)。截至6月末，口袋財(cái)務(wù)APP累計(jì)注冊(cè)開通企業(yè)客戶達(dá)到46.67萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)了29.7%，累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到了349.19萬(wàn)，同比增長(zhǎng)了60.2%，累計(jì)交易金額2.89萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)105%。

提升金融素養(yǎng)

“我理解‘敢貸、愿貸’主要是機(jī)制問題，‘能貸、會(huì)貸’更多是能力問題，要對(duì)小微企業(yè)做到“能貸、會(huì)貸”核心就是對(duì)銀行的專業(yè)服務(wù)能力建設(shè)提出要求。包括涉及到人才、技術(shù)、產(chǎn)品、信息等多個(gè)方面。既要具有銀行自身努力的因素，也有監(jiān)管推動(dòng)引領(lǐng)的作用。”毛紅軍稱。

當(dāng)前，小微金融政策效果正在逐步顯現(xiàn)，但仍有短板亟待解決。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局服務(wù)業(yè)調(diào)查中心和中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，8月中國(guó)制造業(yè)采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)(PMI)為51.0%，較7月回落0.1個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)6個(gè)月保持在榮枯線以上。我國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣持續(xù)恢復(fù)向好。但是小型企業(yè)PMI較上月下降0.9個(gè)百分點(diǎn)至47.7%，其生產(chǎn)指數(shù)、新訂單指數(shù)和從業(yè)人員指數(shù)分別較上月下降1.7、0.6和1.2個(gè)百分點(diǎn)，小型企業(yè)反映市場(chǎng)需求不足和資金緊張的企業(yè)占比分別超過五成和四成，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)依然面臨不少困難。

有市場(chǎng)人士指出，小企業(yè)PMI位于榮枯線以下，且還在環(huán)比惡化，令人擔(dān)憂。小微信心和情緒不能修復(fù)，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇就缺乏扎實(shí)根基。這種情況下對(duì)小微只提供金融服務(wù)是不夠的，甚至是不合適的。目前，國(guó)內(nèi)住宿、餐飲等第三產(chǎn)業(yè)仍未恢復(fù)至疫情發(fā)生前的水平。考慮到后續(xù)相關(guān)行業(yè)持續(xù)復(fù)蘇疊加政策支持，服務(wù)業(yè)仍有望進(jìn)一步加快復(fù)蘇，成為下半年經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)擴(kuò)張的重要?jiǎng)恿Α?/p>

在供給側(cè)改革突飛猛進(jìn)的同時(shí)，需求側(cè)方面小微企業(yè)主的金融素養(yǎng)能否跟得上？

中國(guó)人民銀行公布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》顯示，2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為64.77，比2017年提高1.06。這說明我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)有待進(jìn)一步提升。近年，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在金融知識(shí)普及領(lǐng)域已作出諸多努力。從2013年開始，中國(guó)人民銀行選擇每年9月統(tǒng)一開展全國(guó)性的“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)。

8月27日，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家網(wǎng)信辦聯(lián)合啟動(dòng)2020年“金融知識(shí)普及月 金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家 爭(zhēng)做理性投資者 爭(zhēng)做金融好網(wǎng)民”活動(dòng)。其中，“普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，提升國(guó)民金融素養(yǎng)”作為六大方面之首。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)表示，隨著金融創(chuàng)新的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)變得越來越復(fù)雜，普通金融消費(fèi)者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較低，易受到傷害。消費(fèi)者的金融知識(shí)和技能等方面還有較大的提升空間。特別要重視重點(diǎn)人群的金融素養(yǎng)狀況和數(shù)字技術(shù)發(fā)展帶來的影響。

“下沉金融服務(wù)重心，著力解決‘不會(huì)貸’問題。”人民銀行成都分行行長(zhǎng)嚴(yán)寶玉稱。

人民銀行成都分行在四川省實(shí)施“民營(yíng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作計(jì)劃”和“個(gè)體工商戶‘金融甘露’行動(dòng)計(jì)劃”，組織開展“三訪、三問、三送”活動(dòng)，督促銀行下沉業(yè)務(wù)重心，通過訪店、訪企、訪園區(qū)，及時(shí)向市場(chǎng)主體送政策、送產(chǎn)品、送服務(wù)。截至8月末，銀行共走訪2.1萬(wàn)戶重點(diǎn)對(duì)接市場(chǎng)主體，向1.1萬(wàn)戶發(fā)放貸款1853.8億元。組織銀行業(yè)務(wù)人員走進(jìn)無貸企業(yè)開展首貸培育，聯(lián)合地方金融監(jiān)管部門建立企業(yè)融資顧問隊(duì)伍，會(huì)同經(jīng)信部門對(duì)中小微企業(yè)開展融資培育，提升企業(yè)的獲貸能力。1-7月，全省新增首貸企業(yè)2.5萬(wàn)戶。開展政策傳導(dǎo)渠道疏浚暢通行動(dòng)，組織開展金融政策宣傳、培訓(xùn)880場(chǎng)次，編寫穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)政策匯編電子書，開通“在線政策答疑直通車”，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力。