胡群/文 “普惠型小微企業(yè)貸款增速46.23%，提前半年達(dá)到了國(guó)務(wù)院確定的40%增長(zhǎng)目標(biāo)。”9月10日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席專(zhuān)家兼普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理許江，在中國(guó)人民銀行舉行“金融支持保市場(chǎng)主體”系列新聞發(fā)布會(huì)上表示，上半年農(nóng)行小微企業(yè)平均融資成本下降超過(guò)100個(gè)基點(diǎn)，收費(fèi)能免盡免，上半年減免小微企業(yè)收費(fèi)達(dá)36億元，支持市場(chǎng)主體減負(fù)。

據(jù)農(nóng)行方面數(shù)據(jù)，截至今年6月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額8661億元，較年初增加2738億元，增速46.2%，但資產(chǎn)質(zhì)量卻并未上升，卻實(shí)現(xiàn)了“不良雙降”，截至上半年末，普惠型小微企業(yè)不良貸款余額72.10億元，不良率0.83%。

為何農(nóng)行能在普惠型小微企業(yè)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)增速快而資產(chǎn)質(zhì)量高？

疫情發(fā)生以來(lái)，央行在推出的3000億元抗疫專(zhuān)項(xiàng)再貸款和1.5萬(wàn)億元普惠性再貸款再貼現(xiàn)基礎(chǔ)上，6月初再創(chuàng)設(shè)了普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃兩大直達(dá)實(shí)體企業(yè)的貨幣政策工具。這兩大貨幣政策工具，正是將貨幣政策操作與金融機(jī)構(gòu)為普惠小微企業(yè)提供的金融支持直接聯(lián)系，保證了精準(zhǔn)性和直達(dá)性。

許江指出，上半年農(nóng)戶擴(kuò)展線上渠道，發(fā)揮線下優(yōu)勢(shì)，打通小微金融服務(wù)“最后一公里”；運(yùn)用金融科技，加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，突破小微金融服務(wù)發(fā)展瓶頸；完善“會(huì)貸、能貸”體制機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，強(qiáng)化“敢貸、愿貸”機(jī)制。

作為業(yè)內(nèi)最早推出線上預(yù)約開(kāi)戶系統(tǒng)的銀行，農(nóng)行累計(jì)為160萬(wàn)戶小微企業(yè)提供開(kāi)戶服務(wù)，開(kāi)戶線上化率超過(guò)67%，開(kāi)戶時(shí)間縮短至半小時(shí)以內(nèi)。借助于網(wǎng)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)行已建立覆蓋城鄉(xiāng)的普惠金融體系，打造了1000家總行級(jí)和900家分行級(jí)普惠金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。通過(guò)強(qiáng)化縣域支行金融服務(wù)能力，農(nóng)行在全國(guó)2048個(gè)縣域支行、12521個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)已將金融服務(wù)滲透到縣城、農(nóng)村的每個(gè)角落。

此前由于銀行不良貸款實(shí)行問(wèn)責(zé)制，小微企業(yè)貸款的不良率又持續(xù)居高不下，致使部分銀行人士不敢向小微企業(yè)發(fā)放貸款。

“（金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)）明確普惠型小微企業(yè)貸款不良率高于各項(xiàng)貸款不良率三個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的容忍標(biāo)準(zhǔn)，督促銀行對(duì)受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，在內(nèi)部考核中適當(dāng)提高容忍度。”銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍在中國(guó)人民銀行舉行“金融支持保市場(chǎng)主體”系列新聞發(fā)布會(huì)上表示，對(duì)因疫情影響發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款，有充分證據(jù)應(yīng)視為不可抗力，對(duì)相關(guān)人員免予追責(zé)；對(duì)此類(lèi)貸款損失可適當(dāng)簡(jiǎn)化內(nèi)部認(rèn)定手續(xù)，加大核銷(xiāo)力度。同時(shí)出臺(tái)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》，引導(dǎo)和激勵(lì)商業(yè)銀行“鍛強(qiáng)長(zhǎng)板、補(bǔ)齊短板”，提升服務(wù)小微企業(yè)的能力。

農(nóng)業(yè)銀行2015年、2017年、2018年先后制定了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法和實(shí)施細(xì)則，以及小微貸款盡職免責(zé)細(xì)則，今年又出臺(tái)14條免責(zé)規(guī)定。今年上半年，農(nóng)業(yè)銀行共召開(kāi)217次盡職免責(zé)會(huì)議，免責(zé)1278次。

今年《政府工作報(bào)告》提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。6月1日，人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)、外匯局出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，五家大型國(guó)有商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速高于40%。

“截至今年7月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額40.83萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.62%。”毛紅軍表示，五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速37.1%，全年有望超額實(shí)現(xiàn)《政府工作報(bào)告》提出的40%增速目標(biāo)。2020年1至7月，全國(guó)銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較去年全年利率水平下降0.77個(gè)百分點(diǎn)；其中五家大型銀行新發(fā)放此類(lèi)貸款利率為4.25%，較好地體現(xiàn)了降成本的“頭雁”作用。