經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 王涵 作為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)改革成為保險(xiǎn)圈最為關(guān)切的話題，車險(xiǎn)改革號(hào)角吹響，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司影響幾何？

9月24日傍晚，中國(guó)太保在發(fā)行GDR，實(shí)現(xiàn)三地上市后舉行了首次資本市場(chǎng)開(kāi)放日活動(dòng)。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層悉數(shù)亮相，公開(kāi)向投資者解疑，位居市場(chǎng)份額前列的保險(xiǎn)公司拿出哪些“制勝武器”進(jìn)行調(diào)整升級(jí)？如何應(yīng)對(duì)成本壓力來(lái)保持整體承保盈利？非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將迎來(lái)更多的機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？

應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)改革做了充分準(zhǔn)備

作為財(cái)險(xiǎn)公司的前三強(qiáng)，太保產(chǎn)險(xiǎn)成績(jī)斐然，保持保費(fèi)增速的同時(shí)，綜合成本率從2016年的99.2%下降至2020年上半年的98.3%。

車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域繞不開(kāi)話題，在2015年啟動(dòng)的深化商業(yè)車險(xiǎn)改革，監(jiān)管旨在通過(guò)完善商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)方式，解決困擾消費(fèi)者多年的“高保低賠”問(wèn)題，以此建立車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平掛鉤的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”機(jī)制。

車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)在9月19日正式實(shí)施，維持的“三個(gè)基本”目標(biāo)是“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

從車險(xiǎn)改革的意圖角度出發(fā)，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越認(rèn)為，一是要以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為中心，二是倒逼保險(xiǎn)公司提高集約化程度，來(lái)為消費(fèi)者提供更多更優(yōu)、價(jià)格更低的產(chǎn)品和服務(wù)。保險(xiǎn)公司未來(lái)要走得更遠(yuǎn)、更穩(wěn)健，有三個(gè)核心點(diǎn)需要關(guān)注。

一是直達(dá)客戶的能力。按照目前改革的思路，如果沒(méi)有很好的直達(dá)客戶能力，在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中壓力將非常大，所以各家公司特別關(guān)注直通客戶的戰(zhàn)略。二是集約化的能力。改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率從35％下降至25％，這就需要保險(xiǎn)公司全面提升集約化能力，這個(gè)要求是比較高的。三是如何以最優(yōu)服務(wù)為客戶提供最佳保障。未來(lái)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在服務(wù)能力的高低。

就當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理席于林表示：“從行業(yè)整體來(lái)看，此次車險(xiǎn)綜改后預(yù)期賠付率將有所上升，從近1個(gè)星期情況來(lái)看，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)出下降態(tài)勢(shì)，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)略有下降，但同時(shí)費(fèi)用率也在下降。長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況會(huì)逐步趨于穩(wěn)定，目前時(shí)間尚短情況還不是很明朗。”

“隨著車險(xiǎn)綜改的落地，車險(xiǎn)的占比會(huì)在行業(yè)整體業(yè)務(wù)里面不斷地下降。”席于林表示，目前保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)確實(shí)面臨著壓力，無(wú)論是從規(guī)模上還是綜合成本率上。對(duì)于這些挑戰(zhàn)，我們已經(jīng)做了充分準(zhǔn)備。

主要的方向在，一是在受綜改影響比較小的領(lǐng)域，公司會(huì)繼續(xù)加大經(jīng)營(yíng)拓展力度；二是深挖客戶的價(jià)值，車險(xiǎn)保費(fèi)縮水的同時(shí)，希望能夠在個(gè)人客戶的特別是車主個(gè)人客戶的非車險(xiǎn)方面有深度挖掘，從而對(duì)沖車險(xiǎn)保費(fèi)縮水和利潤(rùn)壓力；三是品質(zhì)管理也會(huì)進(jìn)一步升級(jí)，例如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶采取比較好的承保方式，把風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)用一定的方式來(lái)剔除；四是希望通過(guò)線上化的手段，通過(guò)科技賦能來(lái)進(jìn)一步壓縮綜合成本，使得整體有競(jìng)爭(zhēng)力，最后希望能夠在太保服務(wù)上贏得客戶的口碑，從理賠、后臺(tái)服務(wù)等方面獲得綜合的客戶的好感。

產(chǎn)險(xiǎn)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)動(dòng)能何在？

史上最強(qiáng)的車險(xiǎn)改革落地，在各保司保費(fèi)壓縮的壓力之下，倒逼著產(chǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型步伐升級(jí)加快。太保產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)期經(jīng)營(yíng)已逐步形成以車險(xiǎn)為基石、非車險(xiǎn)為主體的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

根據(jù)上半年太保產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)績(jī)，業(yè)務(wù)保費(fèi)的增量21.7%來(lái)自車險(xiǎn)，剩下的接近80%的增量業(yè)務(wù)和增量保費(fèi)都是來(lái)自農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等其他非車險(xiǎn)的險(xiǎn)種，可以看到產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)展的來(lái)源持續(xù)的多樣化。

運(yùn)用科技賦能農(nóng)險(xiǎn)是太保的一大強(qiáng)項(xiàng)。成績(jī)單說(shuō)明太保產(chǎn)險(xiǎn)2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)不足10億元，經(jīng)過(guò)五年發(fā)展，市場(chǎng)排名從2015年的第六升已升至今年上半年的第三名。

顧越表示，公司在2015年大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其實(shí)那個(gè)時(shí)候大家都能看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)會(huì)，但大部分人并不愿意會(huì)花大成本、大投入去布局。太保產(chǎn)險(xiǎn)2015年確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略之后，在這方面做了大量努力，進(jìn)行持續(xù)的投入和建設(shè)，注重技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。“目前來(lái)看，我們抓到了這種政策機(jī)遇，這就是我們當(dāng)時(shí)的第二增長(zhǎng)曲線。”顧越說(shuō)。

另外一個(gè)增幅不是最高，但效益非常好的責(zé)任保險(xiǎn)也是太保產(chǎn)險(xiǎn)較早布局的領(lǐng)域。顧越說(shuō)：“該險(xiǎn)種在太保產(chǎn)險(xiǎn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比已經(jīng)超過(guò)了傳統(tǒng)的企財(cái)險(xiǎn)，僅低于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。例如在上海開(kāi)展并逐步推向全國(guó)的建筑質(zhì)量缺陷保證保險(xiǎn)，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，這是公司堅(jiān)持長(zhǎng)期布局的結(jié)果。”

轉(zhuǎn)型的動(dòng)能一直在驅(qū)動(dòng)中國(guó)太保前進(jìn)。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型總監(jiān)、董辦主任陶蕾表示，目前支撐公司增長(zhǎng)的主體業(yè)務(wù)非車險(xiǎn)方面，太保產(chǎn)險(xiǎn)主要布局方向有三個(gè)，一是根據(jù)國(guó)內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)升級(jí)，圍繞著個(gè)人出行醫(yī)療消費(fèi)教育等領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，今年上半年公司此類產(chǎn)品增速都超過(guò)40%。第二個(gè)領(lǐng)域是在社會(huì)治理轉(zhuǎn)型方面，采用政策性的健康險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)品種，此塊業(yè)務(wù)上半年最快的增速超過(guò)50%。第三是服務(wù)國(guó)家走出去的戰(zhàn)略。

此外，中國(guó)太保副總裁、董秘馬欣透露，近期集團(tuán)董事會(huì)已經(jīng)通過(guò)了未來(lái)五年中國(guó)太保的大健康發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，簡(jiǎn)稱“1243”戰(zhàn)略。即圍繞個(gè)人、團(tuán)體、政府3大客群，創(chuàng)建產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)運(yùn)、風(fēng)控4大中臺(tái)能力，建立大數(shù)據(jù)和健康產(chǎn)業(yè)投資基金2大資源保障，通過(guò)1個(gè)健康險(xiǎn)發(fā)展專業(yè)委員會(huì)做好組織管理。

9月27日，中國(guó)太保與瑞金醫(yī)院在滬簽署合作協(xié)議，正式啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院建設(shè)，標(biāo)志著中國(guó)太保2020-2025年大健康戰(zhàn)略拉開(kāi)序幕。除了探索醫(yī)療與保險(xiǎn)的深度融合外，雙方合作建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院還將打造“兩平臺(tái)三中心”，賦能線上線下業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。其中，“兩平臺(tái)”指醫(yī)生管理平臺(tái)、AI科技平臺(tái)，“三中心”指醫(yī)聯(lián)體建設(shè)中心、醫(yī)療產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中心、商保服務(wù)開(kāi)發(fā)中心。