經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 近兩年出現(xiàn)“井噴”的城市定制型商業(yè)醫(yī)療險（以下簡稱：惠民保）成為兩會代表委員關(guān)注的重點。全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，很多國家的商業(yè)健康保險都存在死亡螺旋問題。社會醫(yī)療保險是強制性的全員參保，死亡螺旋可以得到規(guī)避。惠民保的本質(zhì)是商業(yè)保險，可實行差別價格規(guī)避出現(xiàn)死亡螺旋，但其統(tǒng)一保費的特征將會逐漸失去年輕參保人，并且價格提高后將會逐漸失去“惠民”的特征。

繼2020年惠民保出現(xiàn)“井噴”、在23省83地開通112款惠民保、覆蓋人次4000萬、保費收入46億元之后，2021年再次出現(xiàn)“井噴”：全年在28省122地開通177款、覆蓋1.4億人次、保費收入140億元。其中，18個地區(qū)公布了理賠數(shù)據(jù)，這18個地區(qū)覆蓋參保人4200萬，保費收入50億元，理賠金額29億元，獲賠人數(shù)38萬人，賠付率58%。

在鄭秉文看來，惠民保之所以在過去的兩年里連續(xù)出現(xiàn)爆炸式增長，主要是因為它具有三個特征：第一，價格親民的普惠性與商業(yè)保險的補充性相結(jié)合，實現(xiàn)了商保對社保的銜接，其主要表現(xiàn)是低保費高保額（幾十元或幾百元保費，保額最高達三百萬元）和低門檻廣覆蓋（不限年齡、不限健康、不限職業(yè)、不限戶籍）。

第二，城市地域的專屬性與可保可賠的靈活性相結(jié)合，實現(xiàn)了商保對社保的補充，其主要特征是作為城市地域?qū)俚谋ｋU產(chǎn)品非常符合當?shù)貐⒈Ｈ巳旱男枨螅诋a(chǎn)品價格、保障內(nèi)容、既往癥限定、特藥數(shù)量等方面實施一城一策，具有濃厚的地域特色。

第三，基本運作的商業(yè)性與產(chǎn)品設(shè)計的區(qū)域公共性相結(jié)合，雖然其商業(yè)保險的本質(zhì)使其具有很好的“下沉市場”的觸達性（很多欠發(fā)達地區(qū)甚至四線、五線小城市也同時開通了惠民保），但其運行機制有點像個“小社保”，比如，在區(qū)域范圍內(nèi)推行一個產(chǎn)品，實行統(tǒng)一價格，與社保的統(tǒng)一費率和統(tǒng)一報銷政策很相像，并且有經(jīng)辦業(yè)務(wù)和隊伍。

惠民保是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的俗稱，是商業(yè)保險參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新，是為中低收入群體對沖高達10.7%的醫(yī)療通脹率和分攤其高額醫(yī)療費用負擔的大膽探索，是促進實現(xiàn)共同富裕的重要實踐。2021年銀保監(jiān)會及時印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，對鼓勵和規(guī)范發(fā)展惠民保提出一些要求。

鄭秉文認為，惠民保作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的新生事物存在一些問題，比如，信息披露不完善、各地賠付率差距很大，等等。其中，惠民保最大的潛在風險是“逆向選擇死亡螺旋”。這個概念是1998年美國學者首次在其《健康保險中的逆向選擇》論文中提出來的。該文對哈佛大學和麻省團險委員會這兩個雇主提供的健康保險計劃做了比較研究，前者提供的是統(tǒng)一費率，3年后出現(xiàn)了“逆向選擇死亡螺旋”，而后者實行的是比例費率，避免了“逆向選擇螺旋死亡”的出現(xiàn)。后來“逆向選擇死亡螺旋”被簡稱為“死亡螺旋”，并常用來分析HMO（健康維護組織）和PPO（優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)組織）等風險定價的工具。

很多國家的商業(yè)健康保險都存在死亡螺旋問題。例如，1999年華盛頓州的個人健康保險市場也曾出現(xiàn)死亡螺旋，最終導(dǎo)致19家保險公司全部退出。于是，2010年奧巴馬醫(yī)改方案的通過被很多學者認為是有效防止美國商業(yè)健康保險市場出現(xiàn)死亡螺旋。再如，澳大利亞保險監(jiān)管機構(gòu)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年商業(yè)醫(yī)療保險投保人數(shù)比上年增加了4.6萬人，2021年比2020年增加了25萬人，這本來是好消息，但卻發(fā)現(xiàn)各款健康保險產(chǎn)品中，大齡投保人數(shù)量增速很快，而低齡投保人在減少，由此澳洲學者發(fā)出“20-30歲年齡段的人發(fā)生了什么”的疑問，并認為澳大利亞的“私人健康保險的死亡螺旋正在發(fā)生”。

社會醫(yī)療保險是強制性的全員參保，死亡螺旋可以得到規(guī)避。惠民保的本質(zhì)是商業(yè)保險，可實行差別價格規(guī)避出現(xiàn)死亡螺旋，但其統(tǒng)一保費的特征將會逐漸失去年輕參保人，并且價格提高后將會逐漸失去“惠民”的特征。我國最早的惠民保是平安養(yǎng)老保險于2015年在深圳建立的“重疾險”，其保費是20元/年，后來逐年提高，2022年已提高到39元/年，即使這樣，保險公司也始終處于虧損狀態(tài)，并且這是在“準強制性”條件下。眾所周知，近一年來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛關(guān)閉，這固然是綜合原因的結(jié)果，但不得不說會員數(shù)量開始下降、分攤費攀升也是一個原因，說明逆向選擇已見端倪。

為規(guī)避死亡螺旋的出現(xiàn)，在這兩年建立的惠民保中，有相當一部分地區(qū)采取了用醫(yī)保個人賬戶支付保費的辦法。實踐證明，凡是開通個人賬戶的地區(qū)，其參保率（惠民保參保人數(shù)/基本醫(yī)保參保人數(shù)）就高，有的甚至超過50%，最高的達85%，而沒有開通個賬的就很低，最低的僅為0.8%，全國平均參保率不到10%。

鄭秉文表示，既然惠民保是一件好事，就應(yīng)該把好事辦好，未雨綢繆，防止出現(xiàn)由逆向選擇和死亡螺旋導(dǎo)致的保險主體退出和市場一地雞毛的后果。為此，提出建議如下：

第一，建議國家醫(yī)保局出臺相關(guān)政策支持惠民保。惠民保覆蓋人數(shù)和保費收入的規(guī)模已不是2015-2019年那時可同日而語，已不能退回來，且已有7年的經(jīng)驗積累。很多地方醫(yī)保局持不反對不支持的“中立”態(tài)度的主要原因之一是沒有吃到“定心丸”。中央政府表態(tài)意味著地方政府提供數(shù)據(jù)支持等將會一順百順，有利于增強個人參保信心和提高參保率。

第二，建議國家醫(yī)保局允許和鼓勵各地使用職工醫(yī)保個人賬戶支付保費。目前尚未使用醫(yī)保個人賬戶支付保費的地區(qū)約占40%，他們在等“上面”政策，如果全國所有地區(qū)惠民保享有個人賬戶的支持，這將是提高參保率和規(guī)避逆向選擇的實質(zhì)性支持，同時也增強了地區(qū)間惠民保的公平性。

第三，建議建立行業(yè)自律組織和制訂行業(yè)標準。有些地區(qū)惠民保賠付率很高，而有些則很低，這兩個極端都有可能導(dǎo)致出現(xiàn)逆向選擇。浙江省去年出臺文件對賠付率提出基本要求。目前，由第三方（新浪財經(jīng)）舉辦的全國惠民保評選正在投票過程中，參與主體較多，其發(fā)布的《全國惠民保特藥查詢目錄》成為首個惠民保數(shù)據(jù)庫。總之，建立行業(yè)組織和行業(yè)規(guī)范呼之欲出。