經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 四月下旬以來，多家銀行大額存單產(chǎn)品利率相繼下調(diào)。 4月27日， 記者了解到，部分國(guó)有銀行三年期大額存單利率下調(diào)0.1%至3.25%，股份制銀行最低三年期利率下降至2.9%。與此同時(shí)，客戶購(gòu)買大額存單熱情卻一路高漲，部分銀行額度緊缺需要掐點(diǎn)搶購(gòu)。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)表示，近期大額存單受追捧主要是市場(chǎng)預(yù)期存款利率下行，理財(cái)產(chǎn)品吸引力整體不足，資本市場(chǎng)波動(dòng)加劇等，引發(fā)部分投資者目標(biāo)轉(zhuǎn)向大額存單產(chǎn)品。預(yù)計(jì)未來存款利率下行空間整體偏有限。

大額存單“降息”

“前兩天收到銀行客戶經(jīng)理發(fā)來的信息，得知4月25日開始銀行的大額存單利率會(huì)下降，建議手頭有閑置資金的可以盡快認(rèn)購(gòu)。當(dāng)時(shí)正好有銀行理財(cái)產(chǎn)品到期贖回，就拿這筆錢買了三年期的大額存單。”來自上海的張女士在接受采訪時(shí)表示，后續(xù)特意在所認(rèn)購(gòu)的銀行app上進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)該行大額存單利率確實(shí)有所下調(diào)。

實(shí)際上，截至目前已有多家國(guó)有銀行及股份制銀行相繼下調(diào)中長(zhǎng)期大額存單利率，短期大額存單利率暫無變化。

記者通過國(guó)有大行app了解到，目前工商銀行20萬元起存一年期、二年期和三年期大額存單利率分別為2.1%、2.6%和3.25%；農(nóng)業(yè)銀行50萬元起存三年期和20萬元起存二年期大額存單利率均下調(diào)0.1%，為3.25%和2.6%。

此外，部分股份制銀行大額存單利率也出現(xiàn)下調(diào)。浦發(fā)銀行100萬元起存三年存期的大額存單利率較4月24日下降了0.1%為3.45%。招商銀行目前20萬起存一年期、二年期和三年期大額存單利率分別為2.2%、2.8%和2.9%。記者了解到，該行4月13日三年期個(gè)人大額存單2022年第1105期的發(fā)行利率為3.45%，相比較此前已下降0.55%。

“30萬三年期的大額存單利率為3.25%，相較于上周的3.35%下降了0.1%。不過目前這類產(chǎn)品每天咨詢的儲(chǔ)戶還是很多，并且額度比較緊張，如果想要認(rèn)購(gòu)需要在早上九點(diǎn)在銀行app上搶購(gòu)。”某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理表示，如果沒有搶到大額存單的儲(chǔ)戶，也可以根據(jù)自己的情況去銀行轉(zhuǎn)讓區(qū)選擇大額存單產(chǎn)品。

針對(duì)近期部分銀行下調(diào)大額存單利率，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華分析稱，主要是受市場(chǎng)定存產(chǎn)品市場(chǎng)供求趨緊，部分銀行下調(diào)大額存單利率（價(jià)格）。有利于降低銀行負(fù)債成本，緩解銀行息差、利差收窄情況。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，一是目前流動(dòng)性處于合理充裕狀態(tài)，市場(chǎng)資金供應(yīng)較為充足，銀行“不差錢”且從央行獲得的資金成本下降，推動(dòng)存款利率下行。二是受經(jīng)濟(jì)下行和疫情雙重影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求不足，部分銀行出現(xiàn)貸款“投放難”，對(duì)存款需求量減少，存款業(yè)務(wù)拓展力度減弱。三是近期金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，資本市場(chǎng)單邊下跌，部分資管產(chǎn)品出現(xiàn)浮虧，投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，對(duì)存款需求增加，今年來存款增長(zhǎng)速度較快。

儲(chǔ)戶認(rèn)購(gòu)熱情高

值得一提的是，目前部分銀行大額存單利率已接近同期定期存款。比如招商銀行app顯示，一千起存三年期享定存年利率為2.90%。

“未來存款利率下行空間整體偏有限，國(guó)內(nèi)部分銀行負(fù)債壓力仍大，存款利率趨勢(shì)大幅下調(diào)可能性偏低，同時(shí)，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體政策轉(zhuǎn)向，有望帶動(dòng)全球利率中樞整體上移。”周茂華說。

記者注意到，即使在部分銀行大額存單利率下調(diào)的情況下，仍有不少儲(chǔ)戶選擇認(rèn)購(gòu)。

張女士告訴記者，綜合各方因素考慮下來，大額存單因?yàn)楸１颈Ｏ⒌膬?yōu)勢(shì)會(huì)更加符合穩(wěn)健型儲(chǔ)戶的需求，即使利率稍微有所下調(diào)，也在可接受范圍內(nèi)。

對(duì)此，周茂華表示，近期大額存單受追捧，主要是市場(chǎng)預(yù)期存款利率下行，理財(cái)產(chǎn)品吸引力整體不足，資本市場(chǎng)波動(dòng)加劇等，引發(fā)部分投資者目標(biāo)轉(zhuǎn)向大額存單產(chǎn)品。

“這兩天身邊的親朋好友都在討論大額存單，發(fā)現(xiàn)城商行大額存單利率會(huì)高點(diǎn)，不過也是很難搶，需要在手機(jī)上蹲守。也有朋友會(huì)考慮入手轉(zhuǎn)讓的大額存單，因?yàn)橹鞍l(fā)行的大額存單利率會(huì)比較高，所以算下來年收益率會(huì)更高更劃算。”張女士說。

記者在招商銀行app發(fā)現(xiàn)，目前轉(zhuǎn)讓大額存單中測(cè)算最高年化為3.20。原產(chǎn)品信息顯示轉(zhuǎn)讓本金130萬元，利率為3.55%，存期1096天。目前剩余期限1038天，漲價(jià)幅度0.88%。

此輪大額存單利率下調(diào)，后續(xù)是否會(huì)有更多銀行跟進(jìn)？

對(duì)此，周茂華表示，這主要看市場(chǎng)未來供求與銀行自身負(fù)債壓力情況，由于目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)，央行政策保持一定靈活性，全球資本市場(chǎng)波動(dòng)較為劇烈，未來需要看具體宏觀環(huán)境而定。