劉鵬/文 走到了“無(wú)人區(qū)”——這是中國(guó)人壽新任掌舵者白濤在公司規(guī)模、市值達(dá)到世界第一方陣后,對(duì)形勢(shì)的重新診脈定位，從中可以看出他對(duì)行業(yè)變局、自身經(jīng)營(yíng)以及未來(lái)尋路的清醒認(rèn)識(shí)。

“無(wú)人區(qū)”的提法在保險(xiǎn)行業(yè)并不多見(jiàn)，有資深保險(xiǎn)業(yè)人士聽(tīng)后覺(jué)得“耳目一新”，同時(shí)又較為耳熟。它更多出現(xiàn)在科技創(chuàng)新領(lǐng)域，承載著對(duì)科學(xué)基礎(chǔ)理論和創(chuàng)新前沿領(lǐng)域探索突破的厚望，例如華為曾將公司創(chuàng)新研發(fā)定義為進(jìn)入了“無(wú)人區(qū)”——無(wú)人領(lǐng)航，無(wú)既定規(guī)則，無(wú)人跟隨，并為此感到前途茫茫，找不到方向。

那么，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是否也正面臨著這樣的“超前之境”且陷入迷航之中呢？我們以為，保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展“術(shù)”的探索上可能面臨“無(wú)人區(qū)”，但是在經(jīng)營(yíng)之“道”上并沒(méi)有無(wú)人區(qū)。

不可否認(rèn)，復(fù)業(yè)40年的保險(xiǎn)業(yè)正面臨前所未有的發(fā)展瓶頸：壽險(xiǎn)代理人如雪崩般流失，數(shù)量由2019年巔峰之時(shí)的912萬(wàn)銳減到目前的四五百萬(wàn)；保險(xiǎn)保費(fèi)特別是新單保費(fèi)增長(zhǎng)乏力，發(fā)展引擎“失速”等等。這種艱難時(shí)刻讓壽險(xiǎn)行業(yè)再度陷入彷徨迷失：未來(lái)怎么辦，能否找到可以走通的新路徑，行業(yè)拐點(diǎn)什么時(shí)候到來(lái)？

這一幕似曾相識(shí)。2012年，也就是十年之前，保險(xiǎn)業(yè)也曾陷入壽險(xiǎn)新單保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)、銷售常被詬病、代理人增員難、退保率高企等困境。不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在面臨的瓶頸不是保險(xiǎn)行業(yè)的新問(wèn)題，而是之前一直存在的老困惑，其核心還是保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式、保險(xiǎn)產(chǎn)品、組織管理的問(wèn)題。

諸如，目前國(guó)內(nèi)的人壽保險(xiǎn)業(yè)已從市場(chǎng)滲透為主導(dǎo)的初級(jí)階段進(jìn)入到了市場(chǎng)分層經(jīng)營(yíng)的成長(zhǎng)階段，不同客戶群的保險(xiǎn)需求和購(gòu)買能力各不相同，需要匹配不同的渠道、產(chǎn)品和服務(wù)。這方面商業(yè)銀行其實(shí)已經(jīng)走在前面，基本都有不同類別的客戶分層與差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。

這些陳疴舊疾確實(shí)沒(méi)有現(xiàn)成的解決方法和方案可借鑒，未來(lái)路怎么走確需險(xiǎn)企去探索創(chuàng)新，打破舊有的思維模式和制度體系，正所謂“不破不立”。這意味著，保險(xiǎn)業(yè)在新發(fā)展方式的探索之路上會(huì)遇到新情況、新問(wèn)題。因此，在解決問(wèn)題方法的探索上，可能會(huì)存在“無(wú)人區(qū)”。

以保險(xiǎn)代理人模式為例。三十年前，我們靠借鑒“復(fù)制代理人”模式激活了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力，如今遭遇困境后，正如國(guó)壽掌舵者所言，“簡(jiǎn)單的復(fù)制經(jīng)驗(yàn)沒(méi)有了，不像三四十年前我們可以簡(jiǎn)單地復(fù)制”。因此，從代理人基本法到代理人培養(yǎng)模式、展業(yè)方式、服務(wù)方式，到底要往哪個(gè)方向變以及如何變，是決定險(xiǎn)企“高素質(zhì)、高績(jī)效、高品質(zhì)”代理人轉(zhuǎn)型或者獨(dú)立代理人轉(zhuǎn)型能否趟出新路子、走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)鍵。

但是從行業(yè)問(wèn)題和方向來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有“無(wú)人區(qū)”。因?yàn)?ldquo;無(wú)人區(qū)”是從來(lái)沒(méi)有人探索過(guò)的新領(lǐng)域，顯然，保險(xiǎn)行業(yè)還未面臨“超前之境”。

其實(shí)，自保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”發(fā)布以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家發(fā)展中的定位一直較為明確——作為市場(chǎng)化的社會(huì)互助機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，保險(xiǎn)要服務(wù)民生同時(shí)融入國(guó)家發(fā)展大局，如參與社會(huì)保障體系建設(shè)，納入災(zāi)害事故防范救助體系，參與社會(huì)治理，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大方向。

經(jīng)過(guò)四十年發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)躍居全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和需求已然發(fā)生很大變化，主動(dòng)配置需求和個(gè)性化需求明顯增加，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售人員的服務(wù)專業(yè)度也更加挑剔，對(duì)保險(xiǎn)的保障需求大幅提升，疊加人口紅利的終結(jié)、數(shù)字化對(duì)行業(yè)的改造、疫情的催化以及監(jiān)管趨嚴(yán)，這些因素都在重塑保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，甚至?xí)淖兪袌?chǎng)格局。

當(dāng)然，面臨新形勢(shì)和新變化，再靠過(guò)去簡(jiǎn)單模仿、借鑒甚至復(fù)制，已經(jīng)很難適應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)和需求。這也需要險(xiǎn)企不斷提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、精算定價(jià)能力、市場(chǎng)應(yīng)變能力以及服務(wù)能力，乃至重塑經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式。在解決社會(huì)需求和痛點(diǎn)中尋找“第二增長(zhǎng)曲線”這條“道”上，保險(xiǎn)業(yè)也不會(huì)有無(wú)人區(qū)。