經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 王雅潔 隨著數(shù)字化時(shí)代的迭變，中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生著深刻而復(fù)雜的變化。在新機(jī)遇不斷涌現(xiàn)的同時(shí)，商業(yè)銀行也開始面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

在中電金信副總經(jīng)理況文川看來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了我國(guó)商業(yè)銀行普遍認(rèn)同、廣泛采用的戰(zhàn)略性舉措，并已經(jīng)在保障穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、改善客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營(yíng)效率和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制等方面帶來了成效。

而金融科技便是支撐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵底層力量，核心銀行系統(tǒng)作為承載銀行核心業(yè)務(wù)的關(guān)鍵支柱系統(tǒng)，一直是各銀行在金融科技建設(shè)中重點(diǎn)關(guān)注和大力投入的領(lǐng)域。

中電金信是中國(guó)電子旗下成員企業(yè)，以咨詢、軟件產(chǎn)品及開發(fā)、質(zhì)量安全保障及運(yùn)營(yíng)服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，自2017年起連續(xù)五年位列IDC中國(guó)銀行業(yè)解決方案市場(chǎng)份額第一名。

5月4日，況文川就商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的熱點(diǎn)問題，接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者專訪，對(duì)目前金融科技建設(shè)領(lǐng)域的一系列熱點(diǎn)問題給出答案。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：為什么要在此時(shí)推進(jìn)核心銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)型？

況文川：核心銀行系統(tǒng)作為支撐銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的關(guān)鍵應(yīng)用，是銀行數(shù)字化客戶服務(wù)的重要支撐力量，它所提供的應(yīng)用功能體現(xiàn)了銀行對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力和關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)性訴求。因此銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措之一就是實(shí)現(xiàn)核心銀行系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型，即核心銀行系統(tǒng)通過采用先進(jìn)的業(yè)務(wù)及技術(shù)架構(gòu)，更加有效地提高銀行整體的服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，為客戶個(gè)性化服務(wù)提供充分的公共基礎(chǔ)支撐。

核心銀行系統(tǒng)在我國(guó)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，經(jīng)歷了從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的“胖核心”、到面向服務(wù)架構(gòu)（SOA）的“瘦核心”、再到去中心化的“分布式”的演變過程，未來的發(fā)展依然是一個(gè)長(zhǎng)期復(fù)雜、充滿挑戰(zhàn)和變數(shù)的過程。對(duì)標(biāo)國(guó)際同業(yè)，我國(guó)的核心銀行系統(tǒng)在過去20年中經(jīng)歷了理念引入、模仿提升、全面追趕階段之后，目前在業(yè)務(wù)理念方面已經(jīng)看齊世界先進(jìn)水平、在以分布式技術(shù)承擔(dān)銀行核心業(yè)務(wù)處理等技術(shù)領(lǐng)域已經(jīng)走在世界前列。

這個(gè)彎道超車的過程是充滿挑戰(zhàn)的，因?yàn)閷⒁鎸?duì)的是星辰大海。為此，我們需要嚴(yán)密的組織、科學(xué)的態(tài)度和創(chuàng)新的精神，需要全行業(yè)的共同努力和跨行業(yè)的協(xié)同才能成功。只有時(shí)刻意識(shí)到銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的特殊定位和剛性需求、基于產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同創(chuàng)新和聯(lián)合科研攻關(guān)、追蹤全球科技前沿并立足自主創(chuàng)新、做到技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)價(jià)值并重，守正創(chuàng)新，才能有效促進(jìn)和保證整個(gè)過程的安全與順利，完成賦能新時(shí)代銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略使命。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：中電金信在上述轉(zhuǎn)型中，扮演什么樣的角色？

況文川：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下探討核心銀行系統(tǒng)如何基于新生態(tài)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)是如何通過核心銀行系統(tǒng)的升級(jí)實(shí)現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型的落地，以支持銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)敏捷、有效促進(jìn)銀行數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程。

中電金信作為中國(guó)電子旗下成員公司，通過持續(xù)研發(fā)創(chuàng)新參與國(guó)家重大工程，依托金融行業(yè)場(chǎng)景打造全棧全域的解決方案，為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供關(guān)鍵動(dòng)能，是中國(guó)金融科技發(fā)展的長(zhǎng)期參與者，貢獻(xiàn)了大量的銀行業(yè)應(yīng)用解決方案。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：核心銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)型最早的發(fā)端是？

況文川：近年來，為配合“十四五”期間促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布了多項(xiàng)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。其中，央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出了新時(shí)期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，明確了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障，提出以加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，進(jìn)一步推動(dòng)金融科技健全治理體系、完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)金融與科技更深層次融合，實(shí)現(xiàn)金融科技整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升。

銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、數(shù)據(jù)能力、科技能力、風(fēng)險(xiǎn)防范及組織保障和監(jiān)督管理六方面提出重點(diǎn)任務(wù)，要求到2025年，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：近年來，核心銀行系統(tǒng)的分布式技術(shù)轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出什么樣的趨勢(shì)？

況文川：加速的趨勢(shì)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：為什么會(huì)加速？

況文川：促成這種局面的原因主要在于三個(gè)方面。第一是底層技術(shù)平臺(tái)的逐漸成熟，配套的工具和工藝體系日漸成熟，無論是銀行自行開發(fā)、還是軟硬件供應(yīng)商提供的商業(yè)化軟件包逐漸可以獲得；第二是部分銀行核心業(yè)務(wù)生產(chǎn)場(chǎng)景的成功實(shí)施投產(chǎn)，為整個(gè)行業(yè)提供了示范，驗(yàn)證了關(guān)鍵技術(shù)的可行性，增強(qiáng)了行業(yè)信心；第三是國(guó)家政策和行業(yè)指引的明確要求，有效地組織和促進(jìn)了整個(gè)技術(shù)發(fā)展的進(jìn)程。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：從具體操作上看，核心銀行系統(tǒng)如何轉(zhuǎn)型？

況文川：從核心銀行系統(tǒng)的角度來看，成功轉(zhuǎn)型需要關(guān)注四個(gè)主要方向。

首先是提供場(chǎng)景化的服務(wù)方式，積極建設(shè)和融入經(jīng)濟(jì)生態(tài)，依托數(shù)字化能力和技術(shù)創(chuàng)新，圍繞金融場(chǎng)景優(yōu)化產(chǎn)品和客戶服務(wù)流程，提升銀行金融服務(wù)的可獲得性和便捷性。其價(jià)值可進(jìn)一步歸納為：提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)模式、提高服務(wù)效率、降低服務(wù)成本。在此前提下，銀行面臨著金融場(chǎng)景多樣性的機(jī)會(huì)和要求，除了最早的與各類平臺(tái)合作、打造開放銀行體系之外，在個(gè)人生活消費(fèi)、企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、政府政務(wù)管理等方向上也在不斷尋找新的切入點(diǎn)，以更細(xì)化的客戶端需求孵化出更多的金融場(chǎng)景。這些訴求需要核心銀行系統(tǒng)能給這些場(chǎng)景提供共性的、可共享、組件化基礎(chǔ)業(yè)務(wù)能力支撐，如客戶管理、產(chǎn)品管理、利率管理、費(fèi)用管理、賬戶管理等，從而避免金融場(chǎng)景創(chuàng)新成為新的豎井來源，避免增加銀行的管理復(fù)雜度和運(yùn)營(yíng)成本，助力生態(tài)銀行的發(fā)展。

其次是充分借鑒新型同業(yè)的理念，不斷發(fā)展和豐富以客戶為中心的內(nèi)涵，關(guān)注客戶體驗(yàn)，以敏捷的方式提供量身定做的服務(wù)，在整個(gè)客戶旅程中持續(xù)關(guān)懷，以基于客戶洞察的服務(wù)促進(jìn)客戶價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行服務(wù)的客戶群體結(jié)構(gòu)及客戶需求正在發(fā)生著巨大的改變，除了持續(xù)服務(wù)高價(jià)值人群外，銀行有必要加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)尾客戶的服務(wù)能力，發(fā)展普惠金融，快速識(shí)別客戶，并根據(jù)客戶的年齡特點(diǎn)、職業(yè)特點(diǎn)、地區(qū)特點(diǎn)、時(shí)間特點(diǎn)等提供差異化、更靈活的金融服務(wù)，在更大量的服務(wù)的基礎(chǔ)上攤薄服務(wù)成本，在更多場(chǎng)景和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上持續(xù)豐富數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

因此，需要核心銀行系統(tǒng)繼續(xù)貫徹以客戶為中心的服務(wù)思想、并隨時(shí)代的發(fā)展持續(xù)地賦予其新的內(nèi)涵，提供業(yè)務(wù)敏捷化能力，通過了解客戶需求，實(shí)現(xiàn)低成本的多樣性、易配置、可擴(kuò)展的產(chǎn)品裝配能力，滿足普惠大眾的需求。同時(shí)，核心銀行系統(tǒng)要以自動(dòng)、智能的數(shù)字化能力實(shí)現(xiàn)降本增效，使普惠大眾能以可接受的價(jià)格獲得金融服務(wù)，并兼顧銀行的商業(yè)可持續(xù)。從系統(tǒng)容量上看，由于更關(guān)注長(zhǎng)尾客戶，客戶規(guī)模比之以往呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，提高系統(tǒng)處理能力和保持高容量下的系統(tǒng)穩(wěn)定性也是對(duì)核心銀行系統(tǒng)提出的新要求。

第三是服從國(guó)家戰(zhàn)略，依托銀行服務(wù)場(chǎng)景積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。例如在國(guó)家“雙碳”戰(zhàn)略的引導(dǎo)下，綠色金融市場(chǎng)正式步入“快車道”。一方面要求銀行踐行社會(huì)責(zé)任，降低資金碳排放量，控制碳風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要求銀行以ESG（環(huán)境、社會(huì)和公司治理）為抓手，構(gòu)建綠色金融體系，向低碳企業(yè)和低碳項(xiàng)目提供多樣化的低碳金融服務(wù)，共建綠水青山。這個(gè)過程中，要求銀行能將外部的客戶數(shù)據(jù)引入到內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品體系、賬戶服務(wù)中，這就需要核心銀行系統(tǒng)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模型具備可擴(kuò)展性、能夠快速加入“碳”元素；業(yè)務(wù)流程具備可編排性、能快速加入“碳”流程，從而實(shí)現(xiàn)深度的場(chǎng)景融合，并能為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、賬戶服務(wù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)輸出，協(xié)助銀行建立完整的綠色金融體系。

第四是積極探索新技術(shù)，在技術(shù)自主的前提下實(shí)現(xiàn)獨(dú)立創(chuàng)新。以分布式技術(shù)為例，由于核心銀行系統(tǒng)在金融安全方面的極端重要性，以及在高可用、高性能、高并發(fā)、強(qiáng)一致等方面的特殊要求，無論是供給側(cè)的研究機(jī)構(gòu)和科技公司，還是使用側(cè)的商業(yè)銀行，普遍基于審慎原則，采用了積極穩(wěn)妥的研發(fā)和實(shí)施策略，因而在整個(gè)銀行科技領(lǐng)域向分布式、微服務(wù)、云原生方向發(fā)展的進(jìn)程中與渠道、營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)金融等周邊領(lǐng)域相比有一定的滯后。這種滯后是必然的，是關(guān)鍵技術(shù)伴隨著逐步驗(yàn)證和成熟由周邊應(yīng)用向核心應(yīng)用邁進(jìn)的過程；這種滯后也是必將被彌補(bǔ)的，因?yàn)殡S著技術(shù)條件的成熟和關(guān)鍵場(chǎng)景的驗(yàn)證、隨著金融業(yè)態(tài)向線上化、場(chǎng)景化、智能化發(fā)展的需求拉動(dòng)、隨著金融機(jī)構(gòu)在安全可控的基礎(chǔ)上構(gòu)建自主創(chuàng)新能力的訴求，在核心銀行系統(tǒng)領(lǐng)域采用以分布式、云原生為代表的新技術(shù)的基礎(chǔ)已經(jīng)日漸具備，基于新技術(shù)、新理念的核心銀行系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，并最終成為主流方案。