經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明 實(shí)習(xí)記者 俞琴  一個(gè)沙宣電吹風(fēng)109500分、飛科電吹風(fēng)85800分、電腦雙肩包102000分、護(hù)眼燈90000分……

看著積分可兌換的一長(zhǎng)串商品名單，作為民生銀行信用卡忠實(shí)用戶(hù)的劉靜，有些哭笑不得，自己多年積累的600多萬(wàn)積分只能換這些東西。

當(dāng)初客戶(hù)經(jīng)理在推銷(xiāo)開(kāi)卡時(shí)，承諾開(kāi)卡送禮品，積分還享有權(quán)益……用卡消費(fèi)積分多年，在劉靜看來(lái)卻只能換來(lái)一堆“雞肋”。她感覺(jué)自己并沒(méi)有享受到權(quán)益，反而掉入信用卡積分的陷阱：換之無(wú)味，棄之可惜。

有這樣感受的不止劉靜一人。“我的民生銀行信用卡積分有一百多萬(wàn)，但積分兌換專(zhuān)區(qū)商品太少，很多商品要花很多錢(qián)，再加上一點(diǎn)積分兌換，如此看來(lái)，積分純屬可有可無(wú)。”有網(wǎng)友在社交平臺(tái)如此感慨，引來(lái)民生銀行信用卡客服的關(guān)注。

曾經(jīng)銀行信用卡積分等形式以“客戶(hù)忠誠(chéng)計(jì)劃”問(wèn)世，如今卻讓客戶(hù)覺(jué)得味同嚼蠟。隨著新的信用卡營(yíng)銷(xiāo)方式的變化，信用卡積分，正在變得可有可無(wú)，只能等待被冷遇的命運(yùn)嗎？

600多萬(wàn)積分換一堆“雞肋”

“純積分兌換的商品少之又少，而且兌換商品很久沒(méi)有更新。”

“中信信用卡積分真的雞肋，幾十萬(wàn)積分才能換個(gè)一百多的東西。”

“我花了幾百萬(wàn)的積分，只能換一堆鍋碗瓢盆。”

在信用卡論壇等公開(kāi)渠道，用戶(hù)對(duì)信用卡積分“雞肋”多有抱怨。

對(duì)于這些網(wǎng)上的抱怨，劉靜此前很無(wú)感，直至這次自己用信用卡積分兌換權(quán)益，才發(fā)現(xiàn)“現(xiàn)實(shí)真的很骨感”。

劉靜給經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)提供的一份列表顯示，600萬(wàn)積分可換取的東西包括瑞動(dòng)雙肩包、李寧運(yùn)動(dòng)發(fā)帶、榮事達(dá)電水壺、縱貫線多功能毯、不銹鋼筷子、腰帶、棉襪……

劉靜說(shuō)，金利來(lái)男士棉質(zhì)商務(wù)中筒襪（三雙）兌換要93000分、喜來(lái)登皮帶一條兌換要114300分，選擇太有限，而這些信用卡商城里的消費(fèi)品看起來(lái)“琳瑯滿目”但在其平常生活中已經(jīng)采買(mǎi)，再用積分兌換純屬多余，何況有些品牌此前也沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

據(jù)記者了解，持卡人在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，銀行通常按照信用卡消費(fèi)金額來(lái)產(chǎn)生一定比例的積分，例如1元人民幣=1積分，積分可以累積，并有一定的有效期。劉靜積累的600多萬(wàn)積分，是多年來(lái)真金白銀的真實(shí)消費(fèi)積累起來(lái)的。

按理說(shuō)，用戶(hù)可以在有效期內(nèi)用這些積分兌換銀行提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)，包括銀行服務(wù)以及合作商戶(hù)的服務(wù)，例如兌換商品、航空里程等，這樣，就可以形成基于信用卡積分的服務(wù)生態(tài)鏈。

有網(wǎng)友反映，民生銀行信用卡商城中還有很多商品需要積分+現(xiàn)金的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)，單純積分可換的商品只有30件，包括雨傘、電水壺、電吹風(fēng)等物品，也未提供行業(yè)比較普遍的航空里程兌換等服務(wù)。

民生銀行信用卡商城顯示，該商城由北京民商智惠電子商務(wù)有限公司負(fù)責(zé)日常管理。資料顯示，民商智惠是專(zhuān)注于銀行電商領(lǐng)域，定位于電子銀行渠道精準(zhǔn)服務(wù)商，可結(jié)合金融機(jī)構(gòu)個(gè)性品牌需求，建立符合區(qū)域特色的本地化供應(yīng)商體系，包含品牌商品到虛擬類(lèi)產(chǎn)品及服務(wù)，完美呈現(xiàn)“場(chǎng)景交易”模式，目前已與民生銀行、唐山銀行、南京銀行、太原晉商銀行等20多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

有信用卡行業(yè)人士表示，例如建行的善融商務(wù)、工行的融e購(gòu)是自建的電商平臺(tái)，其他大多數(shù)銀行的信用卡商城選擇了外包合作的形式。

據(jù)記者了解，在各家銀行的信用卡中心，基本都有積分運(yùn)營(yíng)的處室，負(fù)責(zé)積分對(duì)規(guī)則、兌換等具體業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)。除了被嫌棄的幾家信用卡的兌換商城，也有不少銀行的積分兌換專(zhuān)區(qū)有不少熱門(mén)新穎的電器。

不僅劉靜女士，有不少用戶(hù)向記者反映，多家銀行的信用卡都是這樣，積分可以換到的東西“越來(lái)越不值錢(qián)”。

曾經(jīng)的“客戶(hù)忠誠(chéng)計(jì)劃”

“信用卡積分只是銀行的一種‘客戶(hù)忠誠(chéng)計(jì)劃’，是銀行對(duì)持卡用戶(hù)的‘獎(jiǎng)勵(lì)’，這就決定了發(fā)卡銀行自定規(guī)則的特點(diǎn)，比如除了招商銀行為刷卡20元積1分外，其它銀行都為刷卡1元積1分（外幣有另外標(biāo)準(zhǔn)）。而積分兌換禮品的價(jià)值，也均為發(fā)卡銀行根據(jù)自身發(fā)展需要自行制定，并無(wú)統(tǒng)一規(guī)則。”信用卡行業(yè)研究人士董崢表示。

在信用卡設(shè)立之初，信用卡的收入包括滯納金、取現(xiàn)相關(guān)費(fèi)用及利息、分期付款利息、商戶(hù)回傭以及賬單附帶廣告的收入等，其收益規(guī)模有限。

但是，信用卡能給銀行帶來(lái)一系列品牌效益，各大銀行紛紛搶占信用卡市場(chǎng)，推出各種優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)招攬客戶(hù)辦理信用卡，信用卡積分正是這種競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。

董崢舉例稱(chēng)，作為消費(fèi)者，在日常消費(fèi)過(guò)程中可以接觸到大量的與積分有關(guān)的促銷(xiāo)活動(dòng)：打電話有話費(fèi)積分，在商場(chǎng)消費(fèi)有購(gòu)物積分，乘坐飛機(jī)有里程積分，到飯店吃飯有用餐積分，住酒店有住宿積分……可以說(shuō)，作為“客戶(hù)忠誠(chéng)計(jì)劃”的各類(lèi)積分活動(dòng)，在消費(fèi)生活中已經(jīng)無(wú)處不在。

隨著信用卡行業(yè)的不斷發(fā)展，各大銀行通過(guò)不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品或提供增值服務(wù)來(lái)增加持卡人的使用頻率，例如推出了多倍贈(zèng)送信用卡積分等積分獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，希望以此帶動(dòng)持卡人的刷卡熱情。

相比以往銀行推出的其他促銷(xiāo)活動(dòng)，多倍積分促銷(xiāo)需要客戶(hù)進(jìn)行多次、持續(xù)的消費(fèi)，進(jìn)行累積，達(dá)到一定的數(shù)量之后才能獲得回報(bào)，其優(yōu)點(diǎn)在于能不斷促進(jìn)客戶(hù)消費(fèi)并且在整個(gè)過(guò)程中持續(xù)的培養(yǎng)客戶(hù)的忠誠(chéng)感，這種促銷(xiāo)方式被稱(chēng)為客戶(hù)忠誠(chéng)計(jì)劃。

隨著各種概念和營(yíng)銷(xiāo)手段的推陳出新，“客戶(hù)忠誠(chéng)計(jì)劃”這個(gè)概念已經(jīng)過(guò)時(shí)，行業(yè)中也鮮有人再提起。

董崢表示，銀行信用卡積分的價(jià)值在下降，因?yàn)樾庞每ㄋ⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)的費(fèi)率在下降。

銀行在信用卡刷卡中可獲得的利潤(rùn)變少，積分相應(yīng)就縮水了。有資深信用卡從業(yè)人士對(duì)記者表示，銀行信用卡中心會(huì)對(duì)其進(jìn)行成本的核算，以此來(lái)給積分定價(jià)，決定回饋給客戶(hù)多少。此前刷卡費(fèi)率高，銀行給客戶(hù)回饋的商品價(jià)格就高。

曾經(jīng)刷卡手續(xù)費(fèi)是銀行信用卡的重要收入之一。在信用卡剛興起時(shí)，商店接受客戶(hù)刷卡后，需支付百分之二至三的手續(xù)費(fèi)給銀行和信用卡中心，稱(chēng)為刷卡手續(xù)費(fèi)。

此后，刷卡手續(xù)費(fèi)收入縮水。2016年9月，銀行卡刷卡費(fèi)率新規(guī)落地。發(fā)改委與央行下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，調(diào)低刷卡費(fèi)率，原有市場(chǎng)利益分配格局被打破。

因?yàn)樗⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)有減無(wú)增，銀行只能縮減積分福利？董崢表示，一般來(lái)說(shuō)，能給銀行帶來(lái)較多收入的信用卡才可能獲得更多福利。比如，現(xiàn)在經(jīng)常能看到在境外刷卡可以享受5%、8%甚至10%的返現(xiàn)優(yōu)惠，就是因?yàn)閲?guó)外信用卡的費(fèi)率比較高，銀行能賺到比較多的手續(xù)費(fèi)，所以可以拿出一部分來(lái)回饋持卡人。

發(fā)卡行產(chǎn)品待完善

一面是廣大用戶(hù)對(duì)信用卡積分雞肋的吐槽，一面是銀行對(duì)違規(guī)刷積分操作的圍堵。

信用卡為客戶(hù)提供福利也催生了新興一族——“羊毛黨”，甚至不少人成為職業(yè)“羊毛黨”，他們通過(guò)出售信用卡提供的各種權(quán)益來(lái)賺錢(qián)。

通常，“羊毛黨”對(duì)各銀行不同種類(lèi)信用卡的功能和權(quán)益了如指掌，通過(guò)對(duì)規(guī)則的利用來(lái)獲取最大的優(yōu)惠。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2020年三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡增至0.55張。

自2020年上半年，多家銀行信用卡中心發(fā)布公告，從8月開(kāi)始調(diào)整信用卡積分權(quán)益，包括對(duì)部分商戶(hù)或第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易不再累計(jì)積分、收緊航空里程兌換規(guī)則等。

4月6日，興業(yè)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱(chēng)，為提供更優(yōu)質(zhì)的用卡服務(wù)，新增線上支付交易累計(jì)積分，取消匯付天下等5家第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易積分累計(jì)，52個(gè)商戶(hù)類(lèi)別刷卡交易積分累計(jì)。

目前，依然有不少賬號(hào)在公開(kāi)渠道購(gòu)買(mǎi)信用卡積分。記者聯(lián)系其中一位買(mǎi)家，對(duì)方表示，一百萬(wàn)的民生銀行積分可換百元現(xiàn)金，其他銀行的100-400元不等。“就民生銀行的積分不值錢(qián)。民生銀行積分兌換商城的商品沒(méi)有好東西，所以收的價(jià)格低。”

上述買(mǎi)家對(duì)記者表示，他是作為中間商賺個(gè)差價(jià)。“中國(guó)信用卡有7億張，額度幾十萬(wàn)億，只要刷卡就有積分，有98%的人積分都不用等著過(guò)期。”

據(jù)了解，在買(mǎi)賣(mài)中，持卡人和信用卡積分買(mǎi)家商議好價(jià)格，賣(mài)家先在第三方交易平臺(tái)設(shè)立鏈接出售積分，之后買(mǎi)家用第三方支付工具付款交易。

以購(gòu)買(mǎi)航空里程為例，買(mǎi)方告知賣(mài)家自己所購(gòu)買(mǎi)商家商品的相關(guān)信息，購(gòu)買(mǎi)航空公司機(jī)票的會(huì)員卡號(hào)，賣(mài)方登錄信用卡發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)的積分網(wǎng)將積分換成里程，提交買(mǎi)家的卡號(hào)，將賣(mài)家的信用卡里程轉(zhuǎn)到買(mǎi)方的航空公司會(huì)員卡里，買(mǎi)家確認(rèn)支付完成交易。

記者了解到，目前仍有不少中介表示，可以提供信用卡刷積分的服務(wù)。

在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賣(mài)信用卡積分不可避免地為收購(gòu)方提供相關(guān)的個(gè)人信用信息，由此可能會(huì)為持卡人帶來(lái)個(gè)人信用信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，也可能出現(xiàn)信用卡被盜刷等資金損失。

積分買(mǎi)賣(mài)行為，違背了信用卡積分獎(jiǎng)勵(lì)的初衷。但更普遍的用戶(hù)，卻陷入無(wú)商品可換的尷尬境地。

如今，中國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)躍居全球首位成為主要支付方式。隨著新的信用卡營(yíng)銷(xiāo)方式的變化，信用卡積分變得可有可無(wú)，只能面臨被拋棄的命運(yùn)嗎？

董崢表示，國(guó)外的信用卡刷卡消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，已經(jīng)向返現(xiàn)、高倍積分等多種方式轉(zhuǎn)變，這也反映了國(guó)外信用卡收單市場(chǎng)費(fèi)率相對(duì)比較高，發(fā)展也比較平穩(wěn)，信用卡組織、發(fā)卡銀行可以拿出比較豐厚的獎(jiǎng)勵(lì)回饋持卡人。

其建議，作為持卡人，使用信用卡消費(fèi)應(yīng)遵循“合理用卡，適度消費(fèi)”的原則，避免為了獲得積分、禮品而過(guò)度用卡。發(fā)卡銀行在大力拓展產(chǎn)品服務(wù)項(xiàng)目的同時(shí)，更應(yīng)該完善產(chǎn)品本身，為客戶(hù)創(chuàng)造出價(jià)值。

（應(yīng)采訪對(duì)象要求，劉靜為化名）