經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 2022年1月4日，記者發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App已上架各大安卓應(yīng)用商店開(kāi)放下載。同時(shí)，蘋果版數(shù)字人民幣App也重新上架，在保留此前“測(cè)試版”的基礎(chǔ)上，在App Store里上架了“數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）”。

此前，安卓用戶要新下載數(shù)字人民幣APP，無(wú)法在應(yīng)用商店直接搜索到，而是需要在各大參與試點(diǎn)的銀行提交白名單申請(qǐng)，之后才能獲得一個(gè)下載鏈接。此次數(shù)字人民幣上架各大商店后，下載流程便捷許多。

但需注意的是，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App雖然可以公開(kāi)下載，注冊(cè)賬戶仍然需要在試點(diǎn)城市范圍內(nèi)，目前包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場(chǎng)景（北京、張家口）。

對(duì)比此前的“測(cè)試版”，此次數(shù)字人民幣試點(diǎn)版在界面設(shè)計(jì)上更為美觀，且在底部設(shè)計(jì)了“首頁(yè)”“服務(wù)”“我的”三大板塊，“首頁(yè)”顯示所有已開(kāi)通錢包和相關(guān)功能，“服務(wù)”包含子錢包、紅包、硬件錢包管理等功能，“我的”則管理新開(kāi)錢包、賬號(hào)安全、設(shè)置相關(guān)的功能。

此外，新版本還增加了“招商銀行”“微眾銀行”的錢包開(kāi)立，從此前“測(cè)試版”的“灰色”變成點(diǎn)亮的狀態(tài)。目前，數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)已從開(kāi)始的6家國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)充至包括招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）和微眾銀行（微信）在內(nèi)的9家。

2021年11月，人民銀行行長(zhǎng)易綱在芬蘭央行新興經(jīng)濟(jì)體研究院成立30周年紀(jì)念活動(dòng)上發(fā)表視頻演講時(shí)表示，數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)和用途主要是滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求。跨境及國(guó)際使用相對(duì)復(fù)雜，涉及反洗錢、客戶盡職調(diào)查等法律問(wèn)題，國(guó)際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復(fù)雜性，數(shù)字人民幣當(dāng)前以滿足國(guó)內(nèi)零售需求為主。截至2021年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢包1.23億個(gè)，交易金額約560億元。

據(jù)易綱介紹，人民銀行從2014年起開(kāi)始研究法定數(shù)字貨幣，在2016年搭建了中國(guó)第一代央行數(shù)字貨幣原型，同時(shí)提出M0定位、雙層運(yùn)營(yíng)體系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民銀行與商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作，共同進(jìn)行數(shù)字人民幣研發(fā)。2019年末，數(shù)字人民幣開(kāi)始試點(diǎn)，目前包括十個(gè)城市及2022北京冬奧會(huì)場(chǎng)景。部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場(chǎng)景。2021年7月，人民銀行發(fā)布了數(shù)字人民幣白皮書(shū)。

易綱在演講中表示，下一步，中國(guó)央行將根據(jù)試點(diǎn)情況，有針對(duì)性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)和使用。一是參考現(xiàn)金和銀行賬戶管理思路，建立適合數(shù)字人民幣的管理模式；二是繼續(xù)提升結(jié)算效率、隱私保護(hù)、防偽等功能；三是推動(dòng)數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實(shí)現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一；四是完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性。

此前，數(shù)字人民幣在多個(gè)試點(diǎn)城市已啟動(dòng)了多輪推廣活動(dòng)。如2021年12月3日，北京市地方金融監(jiān)督管理局啟動(dòng)了北京啟動(dòng)新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，多家銀行北京分行推出了公交、地鐵、超市、洗衣、郵寄、書(shū)店等日常生活中常見(jiàn)小額、高頻支付場(chǎng)景，通過(guò)紅包、優(yōu)惠券、滿減等方式開(kāi)展數(shù)字人民幣應(yīng)用測(cè)試。

記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，工行、交行、郵儲(chǔ)、農(nóng)行等銀行重金投入，如工行的“億通行”合作活動(dòng)，每個(gè)用戶最高優(yōu)惠可達(dá)60元。農(nóng)行與東城區(qū)多家書(shū)店合作的活動(dòng)，每個(gè)用戶可領(lǐng)滿100減99元的券。但在數(shù)字人民幣APP從申請(qǐng)到下載安裝、實(shí)名驗(yàn)證、領(lǐng)券、子錢包推送等環(huán)節(jié)還比較繁瑣，依然有可以優(yōu)化提升的空間。

自2021年年末以來(lái)，除了上述試點(diǎn)地區(qū)，天津市、廣州市、義烏自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)、湖南省等地紛紛表態(tài)，將推進(jìn)申請(qǐng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。

微眾銀行發(fā)起成立的WE研究發(fā)布的《銀行用戶行為大調(diào)研報(bào)告》中指出，數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市用戶對(duì)數(shù)字人民幣有了較高的知曉度，但了解程度和使用度尚有較大的發(fā)展空間。同時(shí)，在用戶第三方支付習(xí)慣已逐漸養(yǎng)成的背景下，如何把數(shù)字人民幣的相關(guān)知識(shí)和優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)傳達(dá)至用戶胡，吸引更多的用戶去使用，真正提升數(shù)字人民幣的普惠性和可得性仍具備較大挑戰(zhàn)。因此，未來(lái)一方面還需不斷加強(qiáng)宣傳力度，通過(guò)生動(dòng)形象、有趣、接地氣的方式向用戶普及數(shù)字人民幣的相關(guān)知識(shí)內(nèi)容，另一方面仍需以“用戶為中心”不斷完善數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)和交互體驗(yàn)，真正做到安全、穩(wěn)定、便捷、高效。