經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 近年來，“城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)”以“惠民保”形式走進(jìn)大眾視野，并在全國迅速鋪開。截至2021年12月，全國27省的200多個(gè)地級(jí)市推出上百種惠民保類產(chǎn)品，累積參保人數(shù)近1億人。

作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一種形式，惠民保（城市普惠型定制醫(yī)療保險(xiǎn)）是在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)之上的普惠型城市定制保險(xiǎn)，在保障人民幸福生活，服務(wù)社會(huì)發(fā)展方面發(fā)揮了十分重要的價(jià)值和功能。

但目前，我國惠民保業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，政府在支持和推動(dòng)上仍有待加強(qiáng)。

全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對(duì)外開放研究院研究員孫潔帶來了加大“惠民保”政策支持力度的提案。

孫潔認(rèn)為，“惠民保”的井噴式發(fā)展，反映出我國民眾健康意識(shí)的逐步提升，以及對(duì)健康保障的巨大需求。作為一種普惠性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，“惠民保”在保障人民幸福生活，服務(wù)社會(huì)發(fā)展方面具有十分重要的價(jià)值和功能。“惠民保”的“共保體”承保模式，具有防止惡性競爭、整合多方資源、降低推廣成本、提高議價(jià)能力等多種優(yōu)勢，有效平衡了風(fēng)險(xiǎn)與普惠的關(guān)系，對(duì)于后續(xù)普惠保險(xiǎn)供給創(chuàng)新提供了發(fā)展思路。

目前，我國“惠民保”業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，政府在支持和推動(dòng)上仍有待加強(qiáng)。作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一種形式，惠民保是在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)之上的普惠型城市定制保險(xiǎn)。從目前開展的模式來看，大多由各地政府主導(dǎo)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司和第三方運(yùn)營平臺(tái)，搭建地區(qū)性的惠民醫(yī)保方案，分層次解決民生的醫(yī)療問題。

孫潔認(rèn)為，惠民保的發(fā)展也面巨大挑戰(zhàn)，將對(duì)其可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生影響：一是逆向選擇問題。城市普惠險(xiǎn)因?yàn)楸Ｕ系闹饕谴箢~支付的風(fēng)險(xiǎn)，因此通常設(shè)置較高免賠額。年輕的健康人在參保后很可能因得到賠付而降低續(xù)保的動(dòng)力；反而是具有疾病和明確花費(fèi)的帶病人群會(huì)積極續(xù)保，使得城市普惠險(xiǎn)也面臨“死亡螺旋”的風(fēng)險(xiǎn)，賠付率不斷攀升。二是保險(xiǎn)公司經(jīng)營積極性的問題。部分城市政府對(duì)賠付率要求高，對(duì)保障責(zé)任要求高，而宣傳力度不足，或缺失對(duì)保險(xiǎn)公司超賠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得部分保險(xiǎn)公司面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)，長期經(jīng)營的積極性下降。短期醫(yī)療險(xiǎn)長期化、穩(wěn)定化、可持續(xù)性的問題值得追蹤。需要關(guān)注到期之后如何運(yùn)行，承保規(guī)則、保費(fèi)是否將進(jìn)行調(diào)整等，是否下一年度根據(jù)理賠進(jìn)行升級(jí)附加保障，對(duì)下一年度續(xù)保的影響。三是產(chǎn)品定位。目前較多產(chǎn)品形態(tài)雷同、定價(jià)較為粗放，如何與醫(yī)保局深入合作，結(jié)合城市醫(yī)療數(shù)據(jù)制定更精準(zhǔn)的產(chǎn)品，做到一城一策，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化。

因此，孫潔建議，應(yīng)加大“惠民保”政策支持力度，更好地發(fā)揮“惠民保”的積極作用。

具體來看，首先應(yīng)完善“惠民保”相關(guān)制度機(jī)制。建議加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，明確經(jīng)營參與主體的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制、盈虧平衡補(bǔ)貼機(jī)制、跨區(qū)域服務(wù)和結(jié)算機(jī)制、績效評(píng)估機(jī)制等，確保“惠民保”項(xiàng)目的長期可持續(xù)經(jīng)營。

其次，應(yīng)該構(gòu)建數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。建議按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數(shù)據(jù)脫敏等原則，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息交互通道，推動(dòng)醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)共享，為“惠民保”產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)和迭代演進(jìn)、“惠民保”與其他商業(yè)保險(xiǎn)的保障優(yōu)化組合以及實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保障提供數(shù)據(jù)支撐。

第三，應(yīng)該推動(dòng)中西部地區(qū)“惠民保”業(yè)務(wù)發(fā)展。建議建立多元化籌資通道，通過個(gè)人支付、企業(yè)支持、政府補(bǔ)貼等多種方式形成廣覆蓋的保費(fèi)來源；引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)面向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的定向型產(chǎn)品；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索跨地域融合發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅岣唢L(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)水平。