經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 3月3日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布4份行政處罰決定書(shū)，其中有3份是向興業(yè)銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心、華夏銀行信用卡中心各罰款10萬(wàn)元。

同日，建行深圳分行因產(chǎn)品制度存在缺陷；貸款“三查”不盡職被銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局罰款90萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人禁止終身從事銀行業(yè)工作。

近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查力度持續(xù)增強(qiáng)。3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)務(wù)院新聞辦新聞發(fā)布會(huì)上透露，2021年銀保監(jiān)會(huì)修訂出臺(tái)部門規(guī)章14部、規(guī)范性文件44件。大幅提高違法違規(guī)成本，全年處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3870家次，處罰責(zé)任人員6005人次，罰沒(méi)款合計(jì)27億元。

“金融嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)日趨顯著。”索信達(dá)控股（03680.HK)副總裁宋愛(ài)華向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，從監(jiān)管角度看，金融創(chuàng)新給監(jiān)管合規(guī)帶來(lái)了更多挑戰(zhàn)，要做動(dòng)態(tài)監(jiān)管、實(shí)時(shí)監(jiān)管，借助于監(jiān)管科技的迭代，金融監(jiān)管正逐步從場(chǎng)景化應(yīng)用到全鏈條應(yīng)用轉(zhuǎn)變。面對(duì)愈發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管要求，尤其是在數(shù)據(jù)治理方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行有效的監(jiān)管數(shù)據(jù)建設(shè)和管理。

金融市場(chǎng)亂象得到有效遏制

“到2019年底防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，八個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)明顯收斂。”郭樹(shù)清表示，2021年，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)得到控制，宏觀杠桿率下降了大約8個(gè)百分點(diǎn)，金融體系內(nèi)的資產(chǎn)擴(kuò)張恢復(fù)到較低水平，再次回到了個(gè)位數(shù)。從2017年到2021年，五年拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行25萬(wàn)億元，過(guò)去兩年就壓減11.5萬(wàn)億元。五年時(shí)間內(nèi)處置不良資產(chǎn)約12萬(wàn)億元，最近兩年處置6萬(wàn)多億元。地方政府隱性債務(wù)狀況趨于改善，房地產(chǎn)泡沫化金融化勢(shì)頭得到根本扭轉(zhuǎn)。一批高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和違法違規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到有序處置。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部停止運(yùn)營(yíng)，未兌付的借貸余額壓降到了4900億元。過(guò)去五年累計(jì)立案查處非法集資案件2.5萬(wàn)起。防范外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的韌性進(jìn)一步提高。

“金融風(fēng)險(xiǎn)日趨收斂”。3月3日，央行官網(wǎng)發(fā)布文章稱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體穩(wěn)定。我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)在金融業(yè)總資產(chǎn)中占比超過(guò)90%，銀行穩(wěn)則金融穩(wěn)。從人民銀行按季對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展評(píng)級(jí)的結(jié)果看，2021年第四季度全國(guó)4398家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，4082家機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)處于安全邊界內(nèi)，資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)的98.96%，316家高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占比僅為1.04%。特別是資產(chǎn)占比70%左右的24家大型銀行評(píng)級(jí)一直優(yōu)良，部分銀行主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)居于國(guó)際領(lǐng)先水平，發(fā)揮了我國(guó)金融體系“壓艙石”的關(guān)鍵作用。從時(shí)序看，高風(fēng)險(xiǎn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量從2019年三季度的649家峰值水平，連續(xù)六個(gè)季度下降至316家，“十四五”期末有望壓降至200家以內(nèi)。

近年監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷推出彌補(bǔ)監(jiān)管制度短板的多項(xiàng)舉措，不僅有力地推動(dòng)了監(jiān)管體系建設(shè)完善，同時(shí)促進(jìn)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力提升，在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面也顯示出了積極的成效。嚴(yán)監(jiān)管之下，銀行家對(duì)銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)監(jiān)管政策態(tài)度如何？

“銀行家對(duì)當(dāng)前監(jiān)管工作成效整體上持認(rèn)同態(tài)度。”3月2日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所共同發(fā)布《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2021)》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，近年監(jiān)管層大力整治規(guī)范重點(diǎn)業(yè)務(wù)，在防控銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)集中整治銀行業(yè)亂象方面取得了顯著成效，金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力進(jìn)一步提高。2021年，隨著鞏固亂象成果、深化強(qiáng)監(jiān)管工作的持續(xù)推進(jìn)，市場(chǎng)更加規(guī)范，72.6%的銀行家認(rèn)為，“金融市場(chǎng)亂象得到有效遏制”，過(guò)去金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)亂象、業(yè)務(wù)亂象、交易亂象等得到有效改善；60.7%的銀行家認(rèn)為“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體風(fēng)險(xiǎn)有效防控”。

來(lái)源：《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2021)》

《報(bào)告》顯示，2021年銀行家對(duì)主要監(jiān)管手段的評(píng)價(jià)整體明顯提升。其中，“監(jiān)管評(píng)級(jí)”手段的評(píng)價(jià)得分居于首位（4.48分），“監(jiān)管政策制定”（4.47分），“監(jiān)管問(wèn)責(zé)”（4.47分）、“現(xiàn)場(chǎng)檢查”（4.46分）和“行政處罰”（4.45分）等手段得分較高。近年來(lái)監(jiān)管層通過(guò)持續(xù)的監(jiān)管檢查、嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰和對(duì)相關(guān)責(zé)任人的問(wèn)責(zé)，有效遏制了金融市場(chǎng)亂象，推進(jìn)了銀行業(yè)的審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，取得的監(jiān)管效果獲得了銀行家的普遍認(rèn)可。

部分監(jiān)管手段評(píng)價(jià)（單項(xiàng)滿分為5分）

來(lái)源：《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2021)》

部分業(yè)務(wù)合規(guī)壓力大

“提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管威懾力，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查尖刀利劍作用。保持行政處罰高壓態(tài)勢(shì)，切實(shí)提高金融違法違規(guī)成本。加強(qiáng)對(duì)依法監(jiān)管的科技支撐，提高監(jiān)管數(shù)字化智能化水平。”1月25日，銀保監(jiān)會(huì)2022年工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)稱。

2月22日，中央第四巡視組向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)黨委提出要“提高監(jiān)管能力和防范風(fēng)險(xiǎn)能力”等五點(diǎn)整改意見(jiàn)建議。

同日，中央第十四巡視組向中國(guó)人民銀行黨委反饋了巡視情況，并提出，科學(xué)有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，完善協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，從嚴(yán)加強(qiáng)金融監(jiān)管等建議。

近年金融監(jiān)管形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)與管理能力的提升提出了更高的要求。《報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，從合規(guī)壓力來(lái)源上看，超四成銀行家認(rèn)為貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)壓力較大（44.8%），但與2020年數(shù)據(jù)（70.1%）相比明顯下降，表明在近年嚴(yán)監(jiān)管、重處罰的監(jiān)管環(huán)境引導(dǎo)下，商業(yè)銀行強(qiáng)化了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，基本實(shí)現(xiàn)了從“被動(dòng)合規(guī)”到“主動(dòng)合規(guī)”的轉(zhuǎn)變。

來(lái)源：《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2021)》

26.5%的銀行家認(rèn)為地方政府債務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)存在合規(guī)壓力，未來(lái)商業(yè)銀行在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R合規(guī)管理壓力。調(diào)研結(jié)果也顯示，銀行家認(rèn)可政府債務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)得到政策大力規(guī)范整治（25.0%）。

針對(duì)銀行業(yè)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)和存在的突出問(wèn)題，《報(bào)告》認(rèn)為，監(jiān)管未來(lái)會(huì)將補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板作為重點(diǎn)工作，加快提升金融監(jiān)管的專業(yè)化和有效性。對(duì)此，超三成銀行家認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)“產(chǎn)品創(chuàng)新管理”方面的監(jiān)管制度建設(shè)，例如將金融創(chuàng)新產(chǎn)品納入審慎監(jiān)管框架。同時(shí)，銀行家指出在“金融科技監(jiān)管”（28.5%）和“數(shù)據(jù)治理”（25.3%）方面也需加強(qiáng)指引。此外，還有24.71%的銀行家認(rèn)為，應(yīng)在“監(jiān)管協(xié)調(diào)”方面加強(qiáng)制度短板建設(shè)。

更為重要的是，今年將有更多的監(jiān)管政策將逐步實(shí)施，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出更高的要求。

1月26日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，并將于3月1日起施行。

1月30日，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范（2021 版）》（EAST5.0）發(fā)布，要求金融機(jī)構(gòu)切實(shí)推進(jìn)數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)專業(yè)性，進(jìn)一步增強(qiáng)數(shù)據(jù)規(guī)范性。2月8日，中國(guó)人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)印發(fā)的《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》明確完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)，健全金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)金融監(jiān)管的支持。

“監(jiān)管科技智能化是必然趨勢(shì)。從數(shù)據(jù)角度看，金融業(yè)務(wù)線上化、虛擬化是必然趨勢(shì)，這帶來(lái)了大量的數(shù)據(jù)積累與沉淀；從技術(shù)角度看，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算這些技術(shù)的發(fā)展提供了很好的技術(shù)支撐；從監(jiān)管角度看，金融創(chuàng)新給監(jiān)管合規(guī)帶來(lái)了更多挑戰(zhàn)，要做動(dòng)態(tài)監(jiān)管、實(shí)時(shí)監(jiān)管。這都反映了監(jiān)管合規(guī)對(duì)于數(shù)據(jù)的重視程度逐漸上升。”宋愛(ài)華稱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于監(jiān)管不僅僅是完成監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送，而是要自上而下構(gòu)建一整套監(jiān)管制度保障體系、監(jiān)管數(shù)據(jù)治理體系、監(jiān)管數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送體系、監(jiān)管數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，實(shí)現(xiàn)自外而內(nèi)的“數(shù)據(jù)化”。