經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 隨著冬奧會的臨近，數(shù)字人民幣離全面應用還有多遠？

在1月4日數(shù)字人民幣（試點版）App上架各大應用商店僅一天后，1月5日，美團相關人士證實，深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）等“10+1”試點地區(qū)的居民，在美團App、美團外賣App訂外賣時可通過數(shù)字人民幣支付餐費。

與美團2021年9月9日開通用數(shù)字人民幣騎共享單車，以及2021年12月15日進一步擴大數(shù)字人民幣的碳中和試點相比，此次試點城市增加了青島、大連及張家口。目前，用戶可在美團外賣、美團買菜、美團單車三個場景使用數(shù)字人民幣支付。除上述已開通美團外賣及美團共享單車的試點省市外，已開通美團買菜場景的試點地區(qū)為北京市、上海市、和深圳市。

美團2021年第二季度業(yè)績報告顯示，美團餐飲外賣日均交易筆數(shù)達3890萬筆。有業(yè)內(nèi)人士認為，數(shù)字人民幣App的正式上線一定程度上標志著數(shù)字人民幣探索已進入全量測試階段，隨著越來越多像美團外賣這樣的超高頻民生應用場景的接入，數(shù)字人民幣的應用生態(tài)、交易規(guī)模有望在這一階段得到極大提升。

數(shù)字人民幣沖刺進行時

數(shù)字人民幣試點在加快，應用場景進一步拓展。

2021年12月27日，2022年中國人民銀行工作會議以視頻形式召開。會議要求，2022年人民銀行系統(tǒng)要穩(wěn)妥有序推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點。

在2021年12月，人民銀行多次強調“要穩(wěn)妥有序推進數(shù)字人民幣研發(fā)”，足可見人民銀行對數(shù)字人民幣的重視程度。

2021年12月14日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，12月13日，人民銀行黨委召開會議傳達學習中央經(jīng)濟工作會議精神。會議強調，穩(wěn)妥有序推進數(shù)字人民幣研發(fā)，是2022年人民銀行要著重抓好的工作任務之一。

2021年9月16日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，9月15日至16日，人民銀行黨委委員、副行長范一飛帶隊先后到冬奧會張家口賽區(qū)和北京賽區(qū)調研冬奧會支付服務環(huán)境建設和數(shù)字人民幣試點情況，詳細了解賽區(qū)內(nèi)銀行卡收單、ATM機具受理、移動支付服務和數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設等工作進展，并在北京主持召開冬奧會支付服務環(huán)境建設領導小組全體會議暨數(shù)字人民幣北京冬奧會場景試點工作小組會議。范一飛強調，當前冬奧會支付服務環(huán)境建設和數(shù)字人民幣試點工作已進入沖刺階段。

在2021年9月2日至9月7日的服貿(mào)會期間，十幾家數(shù)字人民幣相關機構集中在“數(shù)字人民幣大道”展區(qū)展示數(shù)字人民幣的技術、產(chǎn)品及應用場景。

去年下半年以來，數(shù)字人民幣在多個試點城市已啟動了多輪推廣活動。除美團在9省市開展試點活動外，2021年12月3日，北京市地方金融監(jiān)督管理局啟動了北京啟動新一輪數(shù)字人民幣試點活動，多家銀行北京分行推出了公交、地鐵、超市、洗衣、郵寄、書店等日常生活中常見小額、高頻支付場景，通過紅包、優(yōu)惠券、滿減等方式開展數(shù)字人民幣應用測試。

海南作為全國唯一一個全省范圍試點數(shù)字人民幣的地區(qū)，積極推進數(shù)字人民幣試點應用場景，在2021年12月26日發(fā)放1000萬元數(shù)字人民幣紅包用于“數(shù)字人民幣 椰城嗨購節(jié)”活動，推動數(shù)字人民幣全區(qū)域、多產(chǎn)業(yè)應用，在促進消費的同時創(chuàng)新豐富數(shù)字人民幣應用體系。

全國多地的試點活動，已促進數(shù)字人民幣在場景、交易額方面取得較大進展。

2021年11月3日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在香港金融科技周2021上透露，截至2021年10月22日，已經(jīng)開立數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個，累計交易筆數(shù)達到1.5億筆，交易額接近620億元。已有155萬商戶支持數(shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事業(yè)、餐飲服務、交通出行、購物和政務等各個方面。

另據(jù)2021年7月中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

也就是說，在不到4個月時間，數(shù)字人民幣開立個人錢包增長近700%，企業(yè)錢包增長近300%，交易筆數(shù)增長超過100%，交易金額增長近80%。

2021年11月3日，美團副總裁包塔表示，9月份美團上線數(shù)字人民幣試點第一個月，已經(jīng)吸引超過100萬美團用戶開立數(shù)字人民幣個人錢包。12月15日，美團方面披露，首期數(shù)字人民幣低碳騎行活動上線三個月來，已吸引接近800萬用戶報名參加，其中有近200萬用戶在活動期間下載和開立數(shù)字人民幣個人錢包。

探索場景拓展

自2020年4月，數(shù)字人民幣的首個應用場景在蘇州落地至今，民眾對數(shù)字人民幣了解多少？

2021年12月，微眾銀行·We研究發(fā)布的《2021銀行用戶行為大調研報告》顯示，從調研數(shù)據(jù)來看，目前試點城市的用戶對數(shù)字人民幣處于“高知曉、低了解”階段，近9成用戶知曉數(shù)字人民幣，但僅25.2%的用戶對數(shù)字人民幣“比較了解或非常了解”，而32.5%的用戶表示“聽說過但完全不了解”，31.1%的用戶表示了解度“一般”。在知曉數(shù)字人民幣的用戶中，73.8%的用戶對其有著正確認知，但仍有近三成的用戶對數(shù)字人民幣存在誤解。因此，對公眾進行數(shù)字人民幣知識的教育與宣導工作仍需繼續(xù)加強。

無論是多年前主要使用人民幣現(xiàn)金支付，還是近年來以支付寶、微信支付為主的第三方支付，消費場景是支付變遷的重心。

中國銀行海南金融研究院高級研究員王少輝認為，數(shù)字人民幣的推廣必須與場景融合，將數(shù)字人民幣嵌入個人吃喝住用行場景和企業(yè)稅費繳納、支付結算等經(jīng)營高頻使用場景當中。

穆長春在上述香港金融科技周上坦誠，雖然數(shù)字人民幣目前的試點項目已經(jīng)運行得相當順利，但受理環(huán)境的建設仍在進行中。一方面，需要尋求通過多樣化的智能和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗。另一方面，需要為所有商戶改造和升級受理系統(tǒng)。

雖然數(shù)字人民幣的發(fā)展重點目前主要是推進在國內(nèi)使用，但市場仍對其在跨境使用方面能有所突破。

“科技進步將成為快速掙脫慣性的力量，央行數(shù)字貨幣在跨境支付和券款對付領域具有傳統(tǒng)法幣無法比擬的優(yōu)勢，料將成為重要破局者。”工銀國際首席經(jīng)濟學家、董事總經(jīng)理程實與工銀國際宏觀經(jīng)濟分析師高欣弘曾指出，雖然中國央行推出的數(shù)字人民幣旨在建立境內(nèi)的現(xiàn)代化支付標準，現(xiàn)階段不以改進跨境支付為主要目標，但是數(shù)字貨幣與生俱來具有跨越物理阻隔的特征，數(shù)字人民幣在未來的跨境支付新體系中能夠發(fā)揮的作用仍然不容忽視。

2021年12月9日，穆長春在“香港國際金融中心地位與展望”聯(lián)合研討會上表示，在央行數(shù)字貨幣（CBDC）方面，央行數(shù)研所與香港金管局開展系列合作，共同探索央行數(shù)字貨幣在改善跨境支付方面的可行性。雙方已成功開展第一階段技術測試，實現(xiàn)在香港本地銀行和指定香港商戶范圍內(nèi)，通過數(shù)字人民幣錢包進行充值、轉賬和消費的基本功能。雙方正在進行第二階段的研究工作，探索數(shù)字人民幣系統(tǒng)與“轉數(shù)快”快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通方式。

在王少輝看來，海南相對獨立的地理位置和自貿(mào)港在旅游、消費等方面具備的優(yōu)勢，為探索數(shù)字人民幣消費場景提供了條件，是數(shù)字人民幣試驗創(chuàng)新的理想?yún)^(qū)域。

國際上也對數(shù)字人民幣的跨境使用保持密切關注。對此，2021年11月9日，中國人民銀行行長易綱在芬蘭央行新興經(jīng)濟體研究院成立30周年紀念活動上的視頻演講中表示，數(shù)字人民幣設計和用途主要是滿足國內(nèi)零售支付需求。跨境及國際使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調查等法律問題，國際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復雜性，數(shù)字人民幣當前以滿足國內(nèi)零售需求為主。