經(jīng)濟觀察報 記者 姜鑫 中國銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《保險業(yè)風險觀察》上的一篇文章，讓網(wǎng)絡互助如何監(jiān)管成為討論的焦點。

作為一種民間互助形式，自2011年就開始的網(wǎng)絡互助因為繳納額度小、參與門檻低等因素，用戶一直在上漲，2016年因資本的介入曾遍地開花式發(fā)展，而大浪淘沙之后，如今的網(wǎng)絡互助已成為巨頭間的游戲。

這篇文章稱，互聯(lián)網(wǎng)化使得非法商業(yè)保險活動傳播范圍更廣、速度更快、規(guī)制難度更大。相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。

不容忽視的是，網(wǎng)絡互助使得大眾擁有了更為普惠式的風險保障，作為醫(yī)保和商業(yè)保險的補充，使得更多人關注到自身健康問題上來。

但模式存在風險之外，用戶的體驗亦是諸多平臺存在的大問題，經(jīng)濟觀察報記者在黑貓投訴平臺上發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡互助的投訴并不少。

用戶眼里的風險保障平臺在巨頭眼里還有另外的考量，如何更好地利用這些流量和平臺探索盈利業(yè)務，一如保險，再如健康管理，以水滴為例，這一模式已經(jīng)取得了階段性成果，支付寶之后，滴滴、新浪、中國平安等巨頭的布局無疑也有著類似的考量。

慈善公益和商業(yè)的邊界日趨模糊，形成的規(guī)模問題不容忽視，如何監(jiān)管，成了網(wǎng)絡互助目前所面臨的最重要議題。

網(wǎng)絡互助生長這幾年

具有相同風險保障需求的人利用互聯(lián)網(wǎng)聚合在一起，通過一個風險共擔計劃，實現(xiàn)所有成員之間的相互保障——這或許是對網(wǎng)絡互助較為合理的詮釋。面臨風險時利用互助機制來共同抵御早已有之，這也是保險行業(yè)的雛形，但經(jīng)過一段時間的發(fā)展，當保險“舶來”后，國內(nèi)吸收形成了較為成熟的股份制保險機制，直接躍過“國外相互機制”這一發(fā)展階段。

正因為此，當互聯(lián)網(wǎng)開始向各個產(chǎn)業(yè)延伸，網(wǎng)絡互助的最初玩家們將其作為進入保險行業(yè)的曲線之路。

2011年，曾經(jīng)在保險行業(yè)工作數(shù)年的青年張馬丁發(fā)起了一個網(wǎng)絡小額互助平臺——“抗癌公社”。摸爬滾打五年后，積累了20萬名會員。

也就是在抗癌公社會員超過20萬名的2016年，沈鵬在美團與大眾點評因合并結(jié)束酣戰(zhàn)后離職創(chuàng)業(yè)，水滴公司成立。

兩個年輕的創(chuàng)業(yè)者有一個相似的地方，均想進入保險領域，但對于嚴監(jiān)管的金融行業(yè)來說，牌照門檻并不好逾越，再囿于資本等因素，只能“曲線”入場。

但沈鵬更為幸運，在其入場之時，市場上已有互助平臺摸索前路，除抗癌公社外，還有泛華保險旗下的e互助等，加之其所擅長的美團地推模式迅速拉起“籌”業(yè)務做用戶基礎，水滴互助發(fā)展迅速。如今，沈鵬的保險夢已經(jīng)實現(xiàn)，近年公司拿下保險中介牌照，水滴保險商城上線。

而與水滴公司有著類似背景的輕松籌、輕松互助是這個市場的另外一個大玩家，公司會員同樣高達千萬級別，也在籌業(yè)務、互助業(yè)務迅速發(fā)展后拿到保險中介牌照，甚至吸引了不少保險行業(yè)人才加盟。

巨頭涌入

相互寶的誕生，對于網(wǎng)絡互助的發(fā)展來說，是一個里程碑式事件，這亦是一次監(jiān)管層和傳統(tǒng)保險公司對于網(wǎng)絡互助更為深入的了解。

相互寶的前身是“相互保”，一個曾經(jīng)在保險市場掀起“熱浪”現(xiàn)象級產(chǎn)品，上線一天加入成員人數(shù)即達百萬，三天達330萬，到了第八天突破了1000萬。直至監(jiān)管為其保險身份按下暫停鍵，平臺積累人數(shù)已經(jīng)超過2000萬，這個數(shù)字可能需要一家傳統(tǒng)險企積累多年才能達到。

2018年10月16日，螞蟻保險、信美人壽相互保險社聯(lián)手面向螞蟻會員推出“相互保”，以實現(xiàn)大病保障低門檻以及互助共濟。加入相互保計劃后，參與成員會拿到一張名為《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》的團體險合同，投保人為螞蟻會員（北京）網(wǎng)絡技術服務有限公司，信美相互為保險人，千萬參與“相互保”的螞蟻會員身份則是被保險人。

不過，在用戶迅速積累的過程中，該平臺在監(jiān)管干預下驟然生變。11月27日，支付寶官方微信發(fā)布聲明稱，自11月27日中午12時起，“相互保”將升級為一場網(wǎng)絡互助計劃，同時更名“相互寶”。在監(jiān)管的干預下，信美相互以違規(guī)的形式黯然退場。

彼時，在“相互保”上線不到一個月后，眾惠財產(chǎn)相互保險社與京東金融曾合作推出的“京東互保”并開始低調(diào)內(nèi)測，但不到兩天就“慘遭”下架，留下3333名已參與人員等待產(chǎn)品再度上線。

被迫摘下保險身份并沒有太多阻礙會員的熱情，在上線一年后，相互寶便宣布成員過億，成為全球最大的網(wǎng)絡互助社區(qū)。

在這一段時間里，京東，滴滴、蘇寧、奇虎360、美團相繼殺入網(wǎng)絡互助市場：京東金融推出“京東互保”、蘇寧推出“寧互保”、360則上線了360互助，就在2019年一月，滴滴公司上線了“點滴相互”、美團和新浪的則分別是“美團互助好青年大病互助計劃”以及“新浪互助”，就在今年五月，小米也成為了進入網(wǎng)絡互助領域的一員。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，網(wǎng)絡互助還迎來了新玩家——中國平安。2020年1月，中國平安旗下的平安好醫(yī)生上線了步步奪寶互助計劃；第二天，中國平安旗下微信公眾號平安保險好生活又推出了長輩骨折醫(yī)療康復互助計劃。這使得互助和保險發(fā)生了更加微妙的變化。

據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2020中國網(wǎng)絡互助發(fā)展專題研究報告》顯示，截至2019年年底，中國網(wǎng)絡互助覆蓋人數(shù)達1.5億人，預計2020年中國網(wǎng)絡互助覆蓋率達17.8%，2022年網(wǎng)絡互助覆蓋人數(shù)將達3.9億人。

而螞蟻集團研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書（2020）》顯示，參加網(wǎng)絡互助的1.5億人中，60%以上是40歲以下的年輕人，近80%的人年收入在10萬元以下，72.1%的人來自三線及以下城市和農(nóng)村。

白皮書還稱，2019年，各家網(wǎng)絡互助平臺全年共幫助了約4萬人次，互助金額規(guī)模超過50億元，即每個參加了互助的申請重大疾病互助金的成員平均得到的互助金約為12.5萬元。

監(jiān)管難 用戶投訴頻繁

在銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局這篇名為《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》的研究文章中，提到了近年來發(fā)展迅速的網(wǎng)絡互助平臺，稱其“會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險”，并表示將盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營。

文章中，還特別提到了相互寶和水滴互助，而這兩家平臺也紛紛在第一時間做出了回應。在強調(diào)自身運作規(guī)范的同時，表示支持監(jiān)管部門落實互助監(jiān)管，提升行業(yè)準入門檻規(guī)范市場。

對此，亦有行業(yè)人士稱，加強對網(wǎng)絡互助監(jiān)管的呼聲已久，相信相關管理辦法會很快落地。

2016年在資本催動下，這些互助平臺一度野蠻生長，但快速發(fā)展的同時亦存在非法集資、卷款潛逃、侵吞費用等違規(guī)行為。2016年底，原保監(jiān)會曾下發(fā)《關于開展以網(wǎng)絡互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作的通知》，嚴監(jiān)管下，近百家平臺宣布解散或宣布退出，堅持者不足十家。

之后，隨著越來越多巨頭的涌入以及用戶的增加，監(jiān)管問題再度成為網(wǎng)絡互助急需解決的難題。

清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正曾談及網(wǎng)絡互助的監(jiān)管問題，在他看來，由于網(wǎng)絡互助既不屬于保險也不屬于慈善事業(yè)，無相對應的監(jiān)管部門予以監(jiān)管，這就給網(wǎng)絡互助的規(guī)范發(fā)展埋下了危險的種子。

此外，很多互助平臺缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)。現(xiàn)有的網(wǎng)絡互助都是由平臺以及控制平臺的公司所管理和控制的，平臺的組織建設和經(jīng)營發(fā)展如何體現(xiàn)所有成員的意志和利益，幾乎沒有相應的保證機制。

風險控制問題是網(wǎng)絡互助遭受質(zhì)疑最多的，例如，成員繳費被挪用或卷跑的資金風險、成員利用虛假信息騙保的道德風險，而這也是監(jiān)管曾最為擔憂的地方。

誠然，名為互助，是建立在成員自愿的基礎上，一旦成員規(guī)模低于一定程度且留在互助內(nèi)的成員整體風險水平高到一定程度后，互助機制將趨于崩潰。相互保最初成立時就曾表示參與人數(shù)低于300萬將影響互助計劃的繼續(xù)運行。

更為明顯的，是目前的互助平臺均由資本所支撐，雖然互助平臺不斷標榜自己的公益性和非營利性，但在資本巨頭眼里，平臺所聚集的用戶和流量只是其他業(yè)務的入口。

這也使得網(wǎng)絡互助在用戶體驗上飽受詬病。

經(jīng)濟觀察報記者在黑貓投訴平臺上發(fā)現(xiàn)，關于網(wǎng)絡互助的投訴并不少。“未經(jīng)許可從我賬戶扣錢，情況惡劣，為什么會這樣呢？莫名其妙？360互助是什么？”“泛華e互助拒絕我的申請，我補充資料進行申訴。5個月沒收到駁回申訴通知函還扣均攤費。”“在輕松籌這個平臺給有困難的人捐款，捐了100元，結(jié)果付款的時候扣了103元，沒有顯示買了任何增值服務，甚至找不到在哪里花了這3元。輕松籌是否借著愛心救助和大病互助的名義來收取手續(xù)費？為什么強制要求加入大病互助？這是否屬于霸王條款？……”

諸如此類投訴，比比皆是。經(jīng)濟觀察報記者總結(jié)發(fā)現(xiàn)，例如大量客戶投訴360互助、相互寶惡意扣款、e互助不給予互助金卻繼續(xù)扣會員均攤費用，水滴互助、輕松互助申請互助金難，更有輕松互助會員表示，會員申請互助金后，處理周期漫長，有的甚至人已經(jīng)去世許久，還沒有調(diào)查結(jié)果。

在公益和商業(yè)的交互地帶，網(wǎng)絡互助的發(fā)展勢頭依然迅猛，平臺面臨著用戶留存率和活躍度的挑戰(zhàn)。作為商業(yè)保險的補充，期待網(wǎng)絡互助在跑馬圈地的同時提供更有溫度的服務；更希望行業(yè)迎來持牌化監(jiān)管，實現(xiàn)更加陽光規(guī)范化發(fā)展。