經(jīng)濟觀察報 記者 老盈盈 小楊是一位1995年出生的女孩子，在網(wǎng)貸平臺上借款已經(jīng)持續(xù)了三年，目前負債24萬。

小楊走上借貸的背后是，日益頻繁、觸手可及的網(wǎng)絡貸款廣告及電話推銷依舊鋪天蓋地，一些金融知識薄弱、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年容易被網(wǎng)貸平臺誘導滋生無節(jié)制超前消費觀念，年年輕輕就背負了沉重的債務。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡貸款行業(yè)目前的亂象主要有常將宣傳重點瞄準年輕人人群，并以“萬元日利率”等概念宣傳吸引借款；貸款門檻低，無論是誰、只要成年，只要有手機號、身份證就能貸一筆錢，填寫的信息非常隨意也可申請貸款。

在今年的全國兩會上，年輕人網(wǎng)絡借貸問題得到了部分全國人大代表的關注。

以貸養(yǎng)貸

她清楚記得第一次接觸網(wǎng)貸是在大四畢業(yè)后，從抖音app上看了廣告，由此點開了人生中第一筆網(wǎng)貸，很快就下款了。

“當時不懂什么利息，只覺得我跟你借6000，一下就能借到，而且每個月只用還600，完全沒壓力，當時還安慰自己，我能還清這筆網(wǎng)貸的，網(wǎng)貸的額度倒是越來越高了，隨便填下資料，就能借到八千、一萬的。”小楊對經(jīng)濟觀察報記者說道。

后來有一次小楊急需一筆借款，偶爾看了“有錢花”的廣告，上面寫著“最低年化利率7.2%、1萬元借一天利息僅2元”，她被這句話吸引了，想著算下來借十萬塊一天利息也就20元，一個月下來也才600多利息。于是她馬上下載了“有錢花”的app查看額度，在綁定了手機和身份證信息之后當即獲得了一張300元新客專享的利息優(yōu)惠券，并提醒“請完善您的個人信息”，填寫“職業(yè)收入”，頁面默認的“職業(yè)類型”是企業(yè)職員，“稅后月收入”是1萬-2萬，小楊沒有改動頁面進行了測額，跳轉(zhuǎn)頁面顯示“額度是20萬，日利率0.037%，資質(zhì)超過了99%的人”，而后需要提交身份證照片、緊急聯(lián)系人信息和刷臉認證就可以提交信息了。

“這借錢也太容易了，隨便填一點信息就能借到錢”，雖然利率并不如想象的低，小楊很快又在“有錢花”上下了一筆貸款，借了1萬元，日利率0.037%，按等額本息的還款方式，借滿6期還總利息285元。

一開始，她覺得每個月的還款好像就差那么一點，就可以還掉了。但就是因為這么一點，不想跟親人朋友開口，只好申請下一筆網(wǎng)貸。既然總要借的，只借那么一點點額度，好像又沒什么意思，就這樣越來越?jīng)]規(guī)劃，開始了走上了以貸養(yǎng)貸的道路……

更悲催的是，小楊這個月“瞎點”平臺的時候，不小心點到了高炮平臺，被強制下款。“我把App刪了后，莫名各收到了三個陌生人的轉(zhuǎn)賬1500元，還以為自己運氣這么好白賺了4500元；結(jié)果還款日到了，接到了境外電話的催收短信，人都嚇傻了。因為我刪了app，也不知道怎么還款，甚至還加到了騙子客服的QQ。最后終于加上了真的客服，重下了app準備還款，看到還款金額我又傻了，五天時間，1500元的到賬，還款3000元。但是出于怕被曝通訊錄和上征信的恐懼，我還是老老實實還款了。還了款冷靜下來查各種資料，才知道原來這就是所謂的高炮平臺。”小楊說。

有網(wǎng)貸借貸經(jīng)歷的人都有一把辛酸淚。不僅是小楊，陳先生從玖富萬卡借了一筆款，其中除了年息之外，其它各種附加名目費用，他感覺自己也進入了被“坑”的行列中。陳先生貸款15000元，分成24期還款，每個月還款1074.98元，算下來總還款額是25799.24元，然后簽訂合同金額是23121元，在確認借款的時候頁面會彈出一個“服務套餐消費明細”，上面寫著“以下為包含玖富普惠網(wǎng)貸撮合服務及其他第三方專業(yè)機構(gòu)服務的服務消費套餐，第三方專業(yè)機構(gòu)服務非玖富普惠提供，會員客戶選擇并認可并自愿采購支付以下三方服務消費，這幾項費用分別是擔保費用1124元、網(wǎng)貸信息技術服務費1319元，信息咨詢服務費697元”。

“乍看之下，最終還款確實比合同金額高2678.52元，利息不算高，但年化綜合資金成本高達30%以上，我借的也才15000而已，雜七雜八的就被扣了8121元，而且最終還要根據(jù)利息和期數(shù)來還款，這筆費用就高得嚇人了。”陳先生說道。

還有一些互聯(lián)網(wǎng)打車平臺利用打車的流量入口給用戶推送“借款渠道”的界面，例如滴滴，在乘客打車支付錢后，一個稱“您已經(jīng)獲得本周【借錢特權(quán)】，綠色申請通道已開啟，本周僅一次”的界面。

陳先生也遇到過這樣的事情，點擊“進入通道”后需要開通滴滴金融的賬戶，綁卡測額度，聲稱最低日利率0.02%。陳先生貸了兩萬，每天利息是0.098%，也就是一萬元每天9.8元的利息，年化高達35.28%，每月本息一起還，他感覺到后面比高利貸利息還高。

網(wǎng)絡借貸問題引關注

在今年的兩會上，全國人大代表、廣州中院少年家事審判庭庭長陳海儀提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應明確消費信貸的貸款利率、風險、還款期限及要求，避免虛假宣傳；加強消費金融機構(gòu)與金融機構(gòu)、金融科技公司、電商平臺等跨平臺合作，實現(xiàn)不同機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，打通信息鴻溝，確保個人貸款需要和收入相匹配或者是與整體負債水平相匹配”的建議。

據(jù)介紹，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院2018年8月成立，截至2020年底，累積了兩年多的數(shù)據(jù)，已經(jīng)受理了113223件涉互聯(lián)網(wǎng)糾紛審判、執(zhí)行案件，其中被告為自然人的互聯(lián)網(wǎng)金融案件、網(wǎng)絡直播打賞案件等涉及網(wǎng)絡消費借貸的案件占比將近一半。

陳海儀稱，我們通過海量數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，18-35歲的青年是互聯(lián)網(wǎng)金融案件里面的“主角”，占比超6成。這其中雖然18至25歲占比4.32%，但是直播打賞案件當事人18歲以下占比94.73%。“我們發(fā)現(xiàn)如果在未成年階段已經(jīng)有直播打賞等不良互聯(lián)網(wǎng)消費觀念的話，成年后很容易陷入消費借貸的問題。我們接觸了很多18-25大學生校園網(wǎng)貸的案件，他們很多是為了購買網(wǎng)游游戲裝備，還有直播打賞，給明星打榜集資、包場、送應援禮物，所以我們認為未成年人直播打賞和網(wǎng)貸是有關聯(lián)性的。那么18-25歲的年輕人習慣了互聯(lián)網(wǎng)借貸后，到了25-35歲創(chuàng)業(yè)期，就更容易以貸還貸、進入過度借貸了，所以我們覺得這個問題還是非常的嚴重的。而且，18-25歲在互聯(lián)網(wǎng)金融案件中占比不斷上揚，25-35歲占比上揚的趨勢更厲害，這種趨勢是相當令人擔憂的。”陳海儀稱。

對于青少年消費借貸問題的嚴重性，陳海儀認為其背后有兩方面的原因，一是網(wǎng)絡平臺過度包裝，一些機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等信息技術在各種消費場景中嵌入金融產(chǎn)品廣告，過度宣揚借貸消費、超前消費享受等觀念。容易誘導金融知識薄弱、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年滋生無節(jié)制消費觀念。此外，目前互聯(lián)網(wǎng)金融各平臺之間缺乏綜合管控，有些年輕人從這個平臺上借貸了以后，即使欠了錢，在另一個平臺也很容易借到錢，一旦出現(xiàn)逾期，極易陷入“以貸養(yǎng)貸”惡性循環(huán)。以廣州互聯(lián)網(wǎng)法院案件為例，九成以上的涉網(wǎng)貸被執(zhí)行人除了進入法院執(zhí)行的債務外還有其余債務未能清償。

陳海儀認為要完善征信體系，防范多頭借貸風險。加強消費金融機構(gòu)與金融機構(gòu)、金融科技公司、電商平臺等的跨平臺合作，實現(xiàn)不同機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，打通信息鴻溝，確保個人貸款需要和收入相匹配，或者是與整體負債水平相匹配。

全國人大代表、四川省蒼溪縣白驛鎮(zhèn)岫云村黨支部書記李君也呼吁加大網(wǎng)絡貸款監(jiān)管整治力度。

李君在建議中談到，隨著小額借貸轉(zhuǎn)到線上、網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)生，越來越多的人在知情或是不知情的情況下就享受到了網(wǎng)絡借貸服務。多數(shù)網(wǎng)貸平臺無需任何抵押就能簡便地通過申請，無論是誰、無論年齡，只要有手機號、身份證就能貸一筆錢。很多人經(jīng)不起誘惑，借款來沖動消費、超前消費，結(jié)果一步錯步步錯，最終因無力逾期或是無力償還，被迫以貸還貸、借貸肉償，更嚴重的甚至導致了種種悲劇的發(fā)生。

針對此，李君建議，健全網(wǎng)絡貸款法律法規(guī)，強化監(jiān)管力度。相關部門應加大對不良網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管力度，要求任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)不得向在校學生發(fā)放貸款。中央金融管理、工商管理、行政管理、廣告管理部門要一同制定相關法律法規(guī)，履行監(jiān)管責任，強化監(jiān)管力度。

與此同時，李君建議要求提高貸款申請門檻，用大數(shù)據(jù)平臺分析借貸人的消費狀況，對以債為生、無消費能力和還款能力的人不能發(fā)放貸款。對逾期后“罰息及違約金”，也需要透明合理計算，對“按天算息滾雪球”的高利率方式要加強整治和清理。